培训课程信贷基础知识

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1、信贷基础知识首先是贷款的分类，贷款分类有很多种：贷款按照期限分可以分为短期贷款（期限在一年以内的）、中期贷款（期限在一到五年的）、长期贷款（期限在五年以上的，主要包括住房按揭贷款等等）。贷款按照担保方式分类，主要分为信用贷款、担保贷款、票据贴现；其中担保贷款分为5种：保证、抵押、质押、留置、定金。另外贷款还可以分为自营贷款、委托贷款、特定贷款等等。自营贷款中按照借款主体不同又包括个人贷款业务和公司贷款业务：1、个人贷款主要分为个人住房贷款、个人汽车贷款、个人助学贷款、信用卡透支、其他个人贷款（主要包括其

2、他消费类贷款、以及向个体工商户等发放的用于合法经营活动的个人经营性贷款等等）。2、公司类贷款主要包括流动资金贷款、固定资产项目贷款以及一些贸易融资贷款（主要包括信用证、押汇等一些有关外汇方面的贷款业务）。常见的涉及到的保证类、抵押类贷款的一些要求；以及有关保证、抵押类的个人贷款、企业流动资金贷款的一些基础知识。首先，什么是保证贷款：保证贷款的定义：保证贷款指贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连

3、带责任保证，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由贷款合同引发的所有连带民事责任。（解释：就是我们平常说的，甲贷款，乙担保，如果贷款到期后甲还不上了，乙有义务替甲偿还所欠贷款以及由贷款合同引起的相关费用。）那些单位不能作为保证人：国家机关，但经国务院批准的为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；学校、幼儿园、医院、图书馆等以公益为目的的事业单位和社会团体；无企业法人的书面授权或超出企业法人书面授权范围的企业法人的分支机构；企业法人的职能部门；其他不能作为

4、保证人的。分支机构是整体企业的一个组成部分，它在经营业务、经营方针等各方面都要受到公司总部不同程度的控制。分支机构不是独立的法律主体，子公司和分公司分公司不具有企业法人资格，其民事责任由公司承担分公司由于没有自己独立的财产子公司具有企业法人资格，依法独立承担民事责任。母公司是作为子公司的最大股东其次，什么是抵押贷款：抵押贷款的定义：抵押贷款指借款人以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借

5、款人必须如数归还，否则银行有权处理其抵押品，作为一种补偿。（解释：我们银行常见的抵押贷款就是房地产抵押贷款。就是常说的甲贷款，用甲或者第三方乙的房产向银行抵押，贷款到期后甲还不上了，银行有权通过法律程序变卖处置抵押的房产。）可以抵押的财产主要有下列财产：建筑物和其他土地附着物；建筑用地使用权；（建设用地使用权人依法对国家所有的土地享有占有、使用和收益的权利，有权利用该土地建造建筑物、构筑物及其附属设施）已招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地使用权；生产设备、原材料、半成品、产品正在建设的建筑物、船

6、舶、航空器交通运输工具；法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。下列财产不得抵押：土地所有权；土地所有权和土地使用权的区别土地所有权是国家或农民集体依法对归其所有的土地所享有的具有支配性和绝对性的权利土地使用权民事主体依法取得土地的实际经营和利用权。它是我国土地使用制度在法律上的体现，是土地使用者依法对土地享有占有、使用和部分的收益和处分的权利耕地、宅基地（为保障农户生活需要而拨给农户建造房屋及小庭院使用的土地）、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；但法律规定可以抵押的除外；学校、幼儿园、医院等以公益为目

7、的的事业单位、社会团体的教育设备、医疗卫生设施和其他社会公益设备；所有权、使用权不明或者有争议的财产；依法被查封、扣押、监管的财产；法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。常见的房产抵押的条件：原则上是房产建筑面积不小于60平方米，房龄加上借款期限不大于15年的可以抵押。住宅、网点的抵押率60%，土地使用权、厂房的抵押率50%。个人贷款：个人贷款的定义：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款的原则：依法合规、谨慎经营、平等自愿、公平诚信。个人贷款的条件：借款人

8、为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（解释：一般通俗的指的是精神状态正常的年满18岁的我国公民，包括港澳台的我国公民。且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁。）贷款用途明确合法；贷款申请金额、期限和币种合理；借款人具备还款意愿和还款能力；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；贷款人要求的其他条件。个人贷款需要准备的材料借款申请书：解释：借款人提供的书面借款申请，内容主要包括借款人的身份简介，家庭收入