信贷业务基础知识培训

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1、xxxxPROVINCERURALCREDITUNION信贷业务基础知识培训XX县农村信用合作联社市场发展部2013年2月25日信贷业务基础知识培训培训课件参考资料：1.《甘肃省农村合作金融机构贷款业务操作规程》2.《甘肃省农村合作金融机构个人贷款管理办法》3.《个人贷款管理办法》4.《银行业监督管理法》5.《三个办法一个指引》6.其它信贷业务资料第一部分基本概念一、信贷的定义二、信贷业务分类三、信贷业务品种四、信贷业务七大要素一、信贷的定义1.银行利用自身资金实力为客户提供资金融通行为，并以客户

2、支付融通资金的利息和偿还本金为条件的；2.银行利用自身信誉代客户承担债务责任行为，并以客户支付费用或最终承担债务为条件。第一部分基本概念第一部分基本概念二、信贷业务分类（一）按会计核算分类表内业务：归入资产负债表中核算的资产业务表外业务：不归入资产负债表中核算的或有负债，以收取手续费作为收益。（二）按期限分类短期贷款—1年以内（含1年）的贷款中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷款长期贷款—5年以上的贷款要根据借款人收入状况、经营周期、还款方式核定贷款的期限第一部分基本概念（三）按担保方式分类分

3、为信用贷款和担保贷款，担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款信用贷款—基于借款人的信用发放的贷款保证贷款—保证人为履行借款合同项下的债务向银行提供担保，在借款人不履行债务时，保证人承担连带担保责任。不能作为保证人的有：1.国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位和社会团体；2.企业法人的分支机构、职能部门，但企业法人的分支机构由法人书面授权的，可在授权范围内提供保证。第一部分基本概念抵押贷款—抵押人不转移对其所拥有所有权、处分权的财产的占有，以该财产作为抵押物向银行提供担保，当借款人

4、不履行债务时，银行以抵押物折价、拍卖、变卖所得款项优先受偿。抵押物注意要点：1.抵押物的权属是清晰的，是抵押人所有并可以支配的，抵押物的权属不发生变化；（没有银行的同意，不可以变卖，出租等限制）2.抵押物是有价值的，易于变现的；3.在同等情况下，可以优先受偿。第一部分基本概念不能作为抵押物的有（物权法第一百八十四条）：1、土地所有权；2、耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权；3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；4、所有权、使用权

5、不明或有争议的财产；5、依法被查封、扣押、监管的财产；6.法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。第一部分基本概念质押贷款—出质人将其拥有的动产或权利移交银行占有，当借款人不履行债务时，我行有权按照质押合同的约定以质押物折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿。质押分为动产质押与权利质押。动产质押与抵押的不同在于对财产是否转移占有。如汽车是动产，将汽车放在银行指定的仓库保管，转移了占有权，属于质押；如果只是在车辆管理所办理抵押登记，取得抵押登记证明，车辆仍由抵押物支配使用，属于抵押。常见的可以质押的权利有：

6、汇票、存款单、仓单、提货单、股权、应收帐款等。抵押及质押要按规定办理抵押及质押手续，没有办理登记手续的，银行的债权得不到优先受偿。在办理抵押或质押时要注意的三个问题：抵质押物产权是否清晰、是否足值、是否易于变现。第一部分基本概念（四）按贷款性质和用途分类1、固定资产贷款（包括基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款等）；2、流动资金贷款（包括工商业和建筑业等流动资金贷款款）；3、个人贷款（分为经营性贷款和消费性贷款）。（五）按贷款的组织形式划分普通贷款；联合贷款；银团贷款。第一章：基本概念（六）

7、按授信对象划分：公司类信贷业务；个人信贷业务。（七）按贷款的资金来源划分：信贷资金贷款；境外筹资转贷款等。（八）按币种划分：本币信贷业务；外币信贷业务。第一章：基本概念三、信贷业务品种1、流动资金贷款，银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款；2、固定资产贷款，银行向借款人发放的用于固定资产投资项目的中长期贷款；3、房地产开发贷款，属于固定资产贷款的一种，银行向借款人发放的用于房屋建造、土地开发过程中所需资金的贷款；4、个人住房贷款，银行向借款人发放的用于其在辖区内购买、建造各

8、类住房的个人贷款；第一部分基本概念5、汽车消费贷款，银行对借款人在特约经销商处购买汽车的个人借款人发放的贷款；6、其他消费贷款，银行对借款人除住房及汽车外的其他大额消费而发放的个人贷款。7、循环额度贷款，循环额度贷款是指对生产经营和资金周转流动连续性强、有经常性的短期循环用款需求的工商企业提供的可循环的人民币短期贷款。第一部分基本概念8、银团贷款，银团贷款又称为辛迪加贷款（SyndicatedLoan），是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头、多家银行与非银行金融机构参与组成银团