利率市场化对我国商业银行的影响及对策分析

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1、利率市场化对我国商业银行的影响及对策分析王鸿健吉林工商学院摘要：随着我国经济的发展和市场化进程的推进，利率市场化改革已成为我国金融体制改革的重要内容之一，利率市场化也必将给我国商业银行带来新的机遇与挑战。本文通过分析利率市场化对我国商业银行的影响，提出和应对策与建议。关键词：利率市场化;商、Ik银行;影响;对策;1利率市场化的内涵利率市场化，即利率自由化，是指政府放开对存贷款利率的直接行政管制，把利率的决定权交给市场，由市场资金的供求关系来决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。利率市场化包括利

2、率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化，可见利率市场化的过程是一个改革的过程。在利率市场化的条件下，如果市场达到充分竞争，则任何单一的市场主体都不能成为利率的单方面控制者或决定者，包括商业银行在内的金融机构都不具有对利率的完全定价权，仅仅是调整利率水平上下浮动的权利变大，国家及中国人民银行还是会对利率水平进行间接地控制，设定与其相适应的基准利率，再由商业银行等金融机构在一定范围内进行调整，形成最终的利率水平。利率市场化的实现，一方面有利于实现资金的优化配置，一方面能更真实地反映资金的供求状况，对我国金

3、融市场的发展具有重要意义。2利率市场化对我国商业银行的影响利率市场化改革其实是一把“双刃剑”，在给我国商业银行带来更多的新的发展机遇的同时，也使我国银行业面临更大的挑战。2.1利率市场化对我国商业银行的积极影响(1)有利于商业银行对利率的优化管理。在实施利率市场化之前，商业银行主要从事存贷款这类传统业务，因此绝大部分收入来源于存贷款利息之差。在利率市场化改革后，商业银行可在一定幅度范围内调整利率，为争取到更多的资金来源，商业银行会倾向于在允许的范围内提高存款利率；同样在贷款方面，商业银行可以有针对性地对不同

4、的客户自主制定不同的贷款利率水平，在合理范围内调低贷款利率以吸引更多的客户。(2)有利于推动商业银行的金融创新。利率市场化的不断推进，加快了商业银行间竞争，在利息浄收入逐年减少的趋势下，我国商业银行可借鉴国外商业银行的经验和做法，通过开展传统业务以外的非传统业务，如进行金融创新，推出新的金融工具、金融产品和金融服务等，其中中间业务的开展成为商业银行在利率市场化条件下的必然选择。中间业务是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务，如银行办理的资金证明、承兑和信用证业务等，另外中间业务并

5、不需要占用商业银行的自有资金，风险较小，因此，我国商业银行可通过积极转变发展方式，努力提高屮间业务收入及占比。2.2利率市场化对我国商业银行的不利影响(1)影响我W商业银行的利润。利率市场化使商业银行存贷利差缩小，进而直接导致主营业务收入减少。有数据表明，虽然近年来净利息收入仍是银行业最主要的收入来源，但比重呈现出下降趋势。如2013年银行业的利差收入占到经营收入的近80%;2015年屮、农、工、建、交五大国有银行的净利息收入占比为74.8%;2016年受利息差收窄等因素影响，五大行的利息净收入均有所下降，

6、工行利息净收入较2015年减少360亿元、农行减少380亿元、中行减少226亿元、建行减少399亿元、交行减少93亿元。(2)加大商业银行的利率风险。在利率管制吋期，商业银行的利率因受到政府的严格控制而较为稳定，因此面对的利率风险极为有限。而在当前利率市场化的背景下，商业银行调节利率的空间加大，再加上市场上存在的各种不确定因素，这就使得市场上资金供求状况发生改变，将直接导致利率发生较为频繁的波动，使商业银行暴露在较高的利率风险中。另外商业银行难以准确预测利率的走势，这将使得商业银行要想制定出具有竞争优势的产

7、品价格是极为困难的。因此，利率市场化后所带来的各种不确定，即利率风险将成为商业银行面临的主要风险。3我国商业银行应对利率市场化的对策3.1加强利率风险管理我国商业银行应加强对利率风险的重视程度，学习和借鉴发达国家银行业应对利率风险的经验和技术，以加强对利率的风险管理。一方面，我国商业银行可成立风险管理部门，制定利率风险管理的相关制度，并监控风险、评估风险、管理风险、控制风险和规避风险;另一方而，我国应重视培育利率风险管理方而的专业人冰，同时引入专业的风险计算工具及分析模型，对风险进行科学的预测和判断，对不同

8、产品进行风险评估，并制定出相应的利率水平。3.2大力发展银行中间业务2015年中间业务收入过千亿元的银行共有3家，分别为工商银行、中国银行和建设银行，其中中国银行中间业务收入最高，为1458亿元，同吋还有12家股份制商业银行屮间业务收入超过百亿元。虽然，近几年我国商业银行屮间业务收入增长较快，但比重一般维持在20%左右，而西方发达国家这一比重则至少在50%以上。另外，由于商业银行的中间业务通常不运用或不直接运用其