利率市场化对我国商业银行的影响及对策

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1、利率市场化对我国商业银行的影响及对策【】利率市场化是市场经济发展到一定时期的产物，是我国金融体制改革的必经之路。利率市场化给商业银行带来了很多机遇，但同时利率市场化使利率变得更加多变和难以预测，加大了商业银行面临的利率风险，给商业银行的发展带来了很大的挑战。因此，我国的商业银行应认真研究应对措施，制定相应策略，提高自身的风险管理水平，促进我国商业银行的健康稳定发展。　　【关键词】利率市场化商业银行　　　　利率市场化是深化金融体制改革，转变银行经营体制、提高管理水平的需要。在深化金融体制改革的过程中，要求我国的银行要按照商业化银行的模式进行改革，就是要把我国的银行改造成“自主经营、自负盈

2、亏、自我约束、自我发展”的真正的商业银行，其核心就是利率是市场化的，由市场力量来决定利率水平的大小。利率市场化是中国金融业面对国际金融市场发展趋势、适应世界经济全球化的需要。　　一、我国推进利率市场化改革的进程及现状　　我国的利率市场化改革采取了逐步推进的方式，我国利率市场化改革的总体思路是先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化。　　1996年1月3日中国人民银行建立起全国统一的同业拆借市场，在全国范围内形成了统一的同业拆借利率。6月1日，放开银行间同业拆借市场利率；1997年6月，银行间债券市场正式启动，同时，放开债券市场债券回购和现券交易利率，实现了银行间

3、债券利率的市场化；1998年3月，改革再贴现利率和贴现利率的生成机制，放开了贴现和转贴现利率；1999年7月，中央银行放开外资银行人民币借款利率；2000年9月，中国人民银行对我国外币存贷款利率管理体制进行了改革，放开了外币贷款利率；2004年10月，人民银行决定不再设定金融机构（不包括城乡信用社）人民币贷款利率上限，同时实行人民币存款利率下浮制度；2006年9月，建立报价制的中国货币市场基准利率，称为“上海银行间同业拆放利率”(SHIBOR)；2007年1月4日上海银行间同业拆放利SHIBOR正式运行。　　经过长期的努力，我国的利率市场化改革取得了明显的成果。目前，我国的债券市场利率

4、、同业拆借利率、贴现、转贴现利率已经基本实现了市场化，外币存贷款利率也完成了利率市场化，也就是说，除了贷款利率下限和存款利率上限外，其余利率都已实现了市场化。　　二、利率市场化对我国商业银行的影响分析　　利率是资金的价格，处于社会资源市场化配置的关键地位，一旦完全市场化之后，有利于优化资金资源配置也有利于经济向更高的层次发展。利率市场化是一把双刃剑，给我国商业银行带来的影响是多方面的，一方面利率市场化有利于商业银行建立现代金融企业制度、促进金融机构之间的公平竞争；另一方面利率市场化使利率完全由市场决定，加大了利率的波动幅度和频率，又会对我国商业银行的生存环境和经营管理产生很大的影响，对

5、商业银行的利率风险管理水平提出了更高的要求。利率市场化对我国商业银行的影响主要体现在以下几个方面：　　（一）使商业银行的竞争能力得到提高　　在利率管制的情况下，利率的制定权和调整权掌握在政府手中，商业银行的存贷款利率是由中国人民银行严格控制的，商业银行只是利率的被动接受者，是不允许为其金融产品定价的，其自身不存在利率定价问题。利率市场化之后，商业银行拥有了利率的制定权可以自主定价，这样可以根据资金供求状况、业务风险程度、经营管理策略等，综合考虑经营成本、目标收益、同业竞争等因素，灵活确定利率水平，实行差别化价格策略；同时，商业银行的竞争方式将由非价格竞争转向价格竞争，资金价格将更多地参

6、与市场竞争，成为市场竞争的重要手段，商业银行的竞争能力得到提高。　　（二）有利于商业银行优化客户结构　　利率市场化之后，商业银行以往单一的存贷利差收入不能满足其经营的需求，因此商业银行需要调整经营战略和业务结构。利率市场化使商业银行必须密切关注贷款市场的动态，根据客户对风险的承受能力以及经营特点，并结合商业银行自身提供贷款所需要的资金成本、违约风险、手续费、管理费等因素来综合确定各自不同的贷款利率水平，促进商业银行客户结构的优化。　　（三）促进金融产品的创新和发展　　西方一些国家的金融机构在利率放松管制后的近20年内推出的金融工具高达上百余种，为金融业创新了经营方式，使融资和筹资更加灵

7、活方便。金融衍生产品的主要用途是规避利率风险，在利率市场化的条件下，利率风险成为商业银行面临的主要风险，因此为我国商业银行进行金融衍生产品的创新提供了条件。存贷款业务在我国商业银行的业务结构中占有很大比例，存贷利差收入在银行的营业收入中所占的比例高达百分之八十多，而非利差收入所占的比例极低，甚至是百分之二。存贷款业务与利率密切相关，利率市场化后，各商业银行之间的激烈竞争将导致银行的存贷利差不断减少。因此，商业银行必须将注意力更多地转移到非利差收