合理确定贷款利率　破解小额信贷难题

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1、合理确定贷款利率　破解小额信贷难题　摘要:目前，我国的小额信贷业务在实际操作中存在供求矛盾，主要原因是，一方面因为小额信贷的低收益和信贷违约的高风险使银行不断压缩小额信贷资金。就贷款利率这一点来看，究竟是信贷利率究竟应该设置在哪个区间内才更有利小额信贷的顺利推进，是一个值得探讨的问题。　　关键词:小额信贷；利率；定价　　　　一、小额信贷难题的本质　　　　目前，我国小额信贷市场现状是借贷资金需求巨大和商业银行的存贷差逐年扩大并存，其中重要原因之一是商业银行贷款流向忽略中小企业和城镇居民以及农民，导致借贷资金有效供给不足。银行资金充裕却对中小投资者惜贷，中小投资者需要发展资金

2、却无法通过正常渠道获得，多数情况下只能通过民间借贷解决资金难题。这样一来，不仅持续扩大了银行过剩的流动性，而且也影响到中小投资项目的实施和发展。小额信贷越来越成为一种虚无的业务名词而不能真正发挥其扩大就业、促进经济发展、维护社会安定的重要作用。　　小额贷款业务的需求者是众多中小企业、微型企业、以及城镇创业人员、个体户、再就业人员和数量巨大的急需发展资金的农民，对于他们而言，只要从整个金融体系获得贷款的利率低于从黑市贷款（高利贷等非正规金融）的利率，对他们来说就是效益的改进。也就是说，小额贷款需求者对贷款利率不敏感，小额贷款者面临的最主要困难是贷款的可得性问题，贷款者对于发

3、展急需的资金，有时愿意接受比银行现行利率高的多的利率，但是可能仍然无法得到商业银行的贷款，才会转向高利贷等非正规市场。如果政府为了支持中小企业、个体户、农民贷款，给它以比较低的利率，银行的本能选择就是不放贷，而是继续将资金投向原有领域和客户，尽管原有客户可能并不需要发展资金或者不能高效使用新增资金。所以，对于小额贷款需求者来说，社会上一部分融资需求没有得到有效满足的同时，另一部分不应该得到融资的反而得到过度支持。　　　　二、小额信贷利率定价模型分析　　　　贷款利率定价的基本原则是坚持收益与风险对称。就是要求贷款利率必须覆盖每笔业务的成本和费用、风险损失和盈利目标，兼顾市场

4、竞争策略，使金融机构的价格竞争建立在理性定价的基础上。以下就传统贷款利率定价模型展开分析。　　1.成本加成定价模型　　该模型认为任何一笔贷款的利率(P）都应该包括以下四部分：资金成本(C1）、贷款费用(C2）、风险补偿(R1）、目标收益(R2），其定价的基本模型为：　　贷款利率=资金成本+贷款费用+风险补偿费+银行目标收益。　　即：P=C1+C2+R1+R2　　其中，资金成本指银行为筹集贷款资金所发生的成本，在实际操作时，主要考虑借入资金的成本。贷款费用又称“非资金性操作成本”，如对借款人进行信用调查、信用分析所支付的费用、抵押物鉴别、估价费用、贷款资料文件的工本费、整理

5、保管费用、信贷人员的工资费用和津贴、专用器具和设备的折旧费用等。风险补偿费在贷款定价中主要考虑违约风险和期限风险。违约风险指借款人不能按期还本付息的可能性；期限风险指由于贷款期限长短不一而导致货币时间价值变化的可能性，期限越长，利率风险越大。目标收益是为银行股东提供一定的资本收益率所必须的利润水平。　　该模型的特点是属于“内向型”或“成本导向型”，它能直观地表现贷款的价格结构，但是需要银行能够精确地归集和分配成本，同时要求银行能充分估计贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险。　　2.价格领导定价模型　　这是国际银行业广泛采用的定价方法，也称基准利率加点模型，要求首先选择某

6、种基准利率(I）作为“基价”，然后针对不同信用等级或风险程度的客户确定不同水平的风险溢价(R），以基准利率加上风险溢价作为该笔贷款的实际利率。其核心是确立基准利率，由基准利率加上风险溢价，即通常所说的加价，共同构成了具体贷款项目的实际利率。　　贷款利率=基准利率+风险益价　　即：P=I+R　　该模型主要考虑客户的违约风险和信用等级等来确定不同水平的利差，是“外向型”的模型，以市场一般价格水平为出发点，寻求适合本行特点的贷款业务的贷款价格。也就是说该模型更具有针对性和灵活性，能对贷款业务加以细分，制定出更贴近市场的贷款价格，从而更具竞争力，而且它还重点考虑了不同贷款的违约成

7、本。此外，该模型还将特定的贷款品种、贷款规模纳入影响贷款定价的重要因素予以考虑，在实际操作中，额度较大的批发业务，贷款利率较低；额度较小的零售业务，贷款利率较高。　　3.客户盈利分析定价模型　　该模型主要考虑了客户的整体贡献，是从银行与客户的整体关系入手进行定价的。银行在综合计算与客户各种业务往来的成本收益的基础上，根据银行的目标利润及客户风险水平给贷款定价。其中，银行为客户提供服务所耗费的总成本(C）包括：(1)该客户的活期、定期存款账户的管理费用、支票账户的服务费用、贷款的管理费用(包括信用分析费用、贷款回收费用和抵押品的