如何破解农机小额贷款难题

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1、如何破解农机小额贷款这道难题(1)2010年10月25日 16点27分  来源：农博网  作者：金攀相关标签：农民购买农机农机小额贷款破解[下一页]第[1][2]页　　近年来，随着农机补贴政策宣传力度的加大,加之利用农机具种田、收割,省工、省时,节约成本,农民越来越感受到了农业机械化带来的优越性。因而,越来越多的农民选择了机械化耕作,农机在农村备受青睐。　　然而,由于长期存在的种种客观原因,农民购置农机难的情况在各地还不同程度地存在。其中,资金短缺问题仍是制约农民购置农机的关键因素。一是对于补贴的大型机具，即使享受了国家补贴，农民也需要多方举债才能购买得起。二是农

2、民购置非补贴机具，需要筹措一定的资金。而农机户和农机服务组织的资金需求如何？他们如何解决购机资金缺口的？农机小额贷款现状如何，是否解决了农机户和农机服务组织的资金需求，以及贷款过程中存在哪些问题？等等这些，都需要进行调查研究。　　2010年7月国务院《促进农业机械化和农机工业又好又快发展》第十八条指出：进一步加大对农民和农机服务组织的信贷扶持力度,创新金融产品和服务方式,扩大购机信贷规模,积极满足合理信贷资金需求,做好融资支持和配套金融服务。在保障信贷资金安全的前提下,积极推动农机抵押贷款业务,合理审慎确定抵押率,采取灵活的贷款期限与还款方式,为农民和农机服务组织

3、多元化融资提供便利。早在2007年，银监会发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务指导意见》，明确指出：在贷款主体上，将发放农村小额贷款的机构拓展到所有银行业金融机构；在借款主体上，将小额贷款发放对象拓展到农村传统种养户、多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业；在贷款用途上，支持有利于发展现代农业、提高农民收入和改善农民生产生活环境的重点领域和关键环节；在贷款额度上，发达地区小额信用贷款额度可提高到10万元至30万元，欠发达地区可提高到1万元至5万元，其他地区在此范围内视情况而定。政策频吹暖风、专家积极呼吁、政府日益重视、农机企业破冰、信贷机构表态，一

4、直犹抱琵琶半遮面的农机信贷正逐渐揭开神秘的面纱，这是否预示着转折点即将到来？　　虽然表面上看起来很美，可是一面是农民购机亟需小额贷款的强烈需求，一面是金融机构担心农民的偿还能力而不愿贷款的无奈现实，这种矛盾让农机小额贷款在我国大部分农村地区遭遇尴尬。如何摆脱尴尬，让农民和金融机构实现"双赢"成为了一道难题。银行存在"慎贷、惜贷"思想导致不合理的农机小额贷款措施。银行普遍认为农机行业项目资金回收期比种养殖业长，回款慢，存在一定风险，从而优先给种养业贷款；而且部分银行认为农机是消费产品而把农机贷款划为消费类，从而设定了较高的利率，年利率最低在7%以上，高的能达到20%

5、。      银行贷款风险主要包括市场风险，信用风险和操作风险。而小额贷款主要不仅包括以上三种风险，而且还存在管理风险。首先，小额信贷面临的市场风险主要是利率风险。自2004年起，中央银行将农村信用社贷款利率范围调整到基准利率的2.3倍，放宽了农信社贷款利率权限。但这样也增加了信用社利率风险。因为如果没有相应的风险定价机制，不能根据市场灵活自主驾驭浮动利率，对其贷款普遍实行了主观上浮的利率，反而流失了很多客户。而小额信贷额度小成本高，较低的利率又可能造成银行亏损。所以一般银行在发放小额贷款时需要综合考察贷款的风险水平、管理成本、贷款目标收益率、资本回报率及当地的市

6、场利率、民间借贷利率等综合因素，确定每笔贷款的利率浮动幅度，并根据不同的风险程度，实行差别利率和浮动管理。　　其次，最终还贷的不确定性导致小额贷款信用风险。小额信贷的还款依赖于借款人对小额信贷使用所产生的收益。小额信贷面临的主要对象是农户，主要用于种植业、养殖业和其他与自然条件密切相关的小规模生产经营上。这些项目都是易受自然灾害的影响，这样就存在较大的风险隐患，一旦遇到自然灾害，则农户自然无法保证还款，易形成坏账。且小额信贷在一定额度内无担保，对银行收益造成损害。另外，农户还款意识不强，也会造成最终不还贷的情况。　　再次，是操作风险。由于农户小额信用贷款涉及面广，

7、手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会发生借名、冒名贷款，给信用社资产带来操作风险。这就是因为信贷市场上普遍面临着信息不对称问题，从而使贷款者无法了解借款人的真实情况，而给贷款人造成损失。农村信用社信贷员素质偏低，贷款对象主要是农户，对其情况不甚了解。加之农户居住分散，而小额信贷数量多，信贷人员人均工作量大，导致信用社对借款者的收入状况和信用信息掌握不够充分。从而容易导致操作风险。　　最后，是管理风险。对于以上外部经营环境所带来的风险，银行无法直接控制管理，而信用风险市场风险都需要银行拥有较高的管理水平，能够对潜在损失、内部风险等进行风险评估，并且需要充足的资本金弥

8、补已识别出