银行类型对中小企业贷款影响的实证研究

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1、银行类型对中小企业贷款影响的实证研究----企业问题研究论文-->1绪论1.1选题目的与意义近年来，中小企业融资问题引起了越来越多的关注。当前，随着创办企业的政策限制的减少，我国的中小企业得到了快速的发展，但仍存在诸多制约着中小企业进一步发展的因素，其中融资难问题被普遍认为是阻碍中小企业发展的最大障碍。近几年的经济危机以来，我国中小企业的融资难问题表现得更加突出，使得中小企业的经营形势“雪上加霜”，甚至有可能对我国法观经济的稳定发展产生影响。由于中小企业规模偏小、担保或抵押不足、经营风险较大、信息难以获取和觀别等，对于大多数中小企，在内部融资不能满

2、足需要时，通过银行信贷间接融资往往是最主要的选择。但是由于逆向选择和道德风险的原因，银行特别是大银行倾向于贷款给能够提供充足抵押的企业或项目，在经营中将中小企业与大企业区别对待。与大型金融机构的经营取向不同，中小金融机构比较愿意为中小企业提供融资服务。这除了因为它们资金少、无力为大企业融资外，主要是因为中小金融机构在为中小企业提供服务方面拥有信息上的优势，即西方学者所提出的“小银行优势”。小银行由于其具有地域性和社区性特征，可以通过长期与中小企业保持密切的近距离接触，来获得各种非公开的软信息，因而在向信息不透明的中小企业发放关系型贷款上拥有优势。改

3、革开放以来，随着经济体制改革的不断推进，以国有企业为主导的国民经济格局被逐渐打破，中小企业迅速掘起并成为经济中最具活力的部分。与此同时，中小银行发展显得相对滞后。中小企业的迅速发展需要与之相适应的金融服务，而金融体制改革的滞后使中小企业资金供给不足。推进中小银行的发展，对解决中小企业融资难题有着至关蕈要的意义。因此，研究银行类型对中小企业贷款的影响，可以为中小金融机构、尤其是民营中小银行和金融机构的发展提供依据，这对于我国国民经济的发展不仅是十分有必要的，也是非常具有现实意义的。1.2论文框架结构全文共分五章，第一章阐明本文的研究背景与意义，为全文

4、提供一个分析基础。第二章对国内外相关研究成果进行综述，梳理已有相关文献，总结前人的研究成果，阐明本文研究的理论基础。第三章结合国内实际分析中小企业信贷融资的现状、融资结构及问题等，找出中小企业融资难的原因，从理论、制度、借贷技术等角度分析大银行与中小银行在中小企业信贷融资中各自不同的角色，进而讨论“小银行优势”是否成立，并联系实际数据分析我国银行对中小企业的贷款情况。第四章则结合相关数据对中小企业信贷融资中的银行规模因素进行实证检验。第五章为基本结论及政策建议，将结合第三、四章研究成果，归纳基本结论，提炼本文观点，并试图引申出相应的政策建议。2国内

5、外相关文献综述2.1信贷配给与中小企业融资问题2.1.1中小企业融资问题的提出经典经济理论的假设是完全信息和零交易成本，但在现实中，资金不足在信贷市场经常出现，利率信号无法出清信贷市场。所以，信贷配给就成了一种经常采用的方法。当资金供给不足、利率机制无法使市场出清时，就出现信贷配给银行可能为信贷指标增加各种条件，使一些贷款者不得不退出信贷市场，从而消除超额资金需求达到平衡。认为信贷配给有两种情况，一类是在全部借款企业中，部分企业可以获得贷款，另一部分企业则被拒绝，被拒绝的企业即便想支付高利也不能获得贷款；另一种情况，所有借款企业都能得到贷款，但金额

6、少于它们所期望得到的。对信贷配给进行较早和系统研究的是Roosa，他最先提出了信用可获性理论。该理论原理是，贷款者的利率供给弹性大小决定了信用供给的数量，也就是借款者贷款水平的高低，所以，货币政策可以通过利率结构来直接影响信贷市场的规模和流动性。不过，政府和制度性约束是这一理论前提假设，没有这个假设，理论可能会失效，在现实中，一些国家并没有对利率进行管制或其他制度性约束，但信贷配给现象依然不同程度地存在，所以该理论的解释能力有一定局限。2.2银行规模与中小企业信贷融资在中小企业融资问题上，银行规模结构对中小企业信贷融资的影响一直是学术界讨论的一个重

7、要方面。世纪年代中期以前，大部分学者的研究结果表明，银行资产规模与中小企业贷款可得性的关系是负相关，中小企业信贷的重要提供者是地方中小银行，在中小银行贷款中，对中小企业的贷款要远高于大银行。由此可以认为，银行如果通过并购使得银行资产规模普遍增大，会导致中小企业贷款的减少。世纪年代以来，由于对银行业管制的放松，在西方国家引起银行兼并风潮，中小银行数量急剧减少，学术界的焦点放到了银行业规模结构的变化对中小企业融资会产生什么影响方面。美国商业银行向美联储提交的财务报告显示，中小银行对中小企业的贷款平均占其总资产的9%，而大银行对中小企业贷款平均占其总资产

8、不到，中小银行对中小企业贷款比率是大银行的倍多。按照这样的比率计算，西方国家的银行业并购会使得中小企业贷款总额下降近一半，