互联网金融与传统金融融合发展探讨

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1、互联网金融与传统金融融合发展探讨自2013年以来，以互联X货币基金为代表的互联X金融模式在中国蓬勃发展，互联X金融的迅速发展对传统的金融构成了冲击，并由此引发了关于互联X金融的大讨论。文章在分析互联X金融与传统金融比较优势的基础上，就互联X金融与传统金融在进行必要的竞争的同时，利用各自的优势开展分工合作，融合发展等问题做出了初步探讨。1引言顾名思义，计算机X络互联X金融是指依托互联X进行的金融活动和交易。根据中国人民银行2014年4月发布的《中国金融稳定报告(2014)》，互联X金融有广义狭义之分。广义的互联X金融包括作为非金融机构的互

2、联X企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联X进行的金融业务;狭义的互联X金融仅指互联X企业开展的，依托互联X技术进行的金融业务。本文的分析立足于狭义互联X金融的定义。本文通过分析互联X金融与传统金融的比较优势认为，互联X金融虽然会对传统金融产生一定的冲击，但并不会取代传统金融业，互联X金融为传统金融业注入新的活力，开启传统金融的变革之路，而传统金融业参与，让互联X金融摆脱桎梏，取得长足发展。2互联X金融的发展现状2.1互联X金融的主要形式我国互联X金融的主要发展模式可以分为以下几类：(1)传统金融的互联X化(属于广义范畴)。传统金融

3、的互联X化是指金融机构将传统的线下业务转换为线上业务，借助互联X技术，用电脑和终端交易取代传统柜台交易模式。(2)第三方支付。基于互联X的支付清算体系，是以第三方支付、移动支付为基础的新型支付体系在移动终端智能化的支持下迅猛发展起来的。从整体看，互联X支付又分为X上银行、独立的第三方支付模式、综合的第三方支付模式三种。(3)融资中介。互联X信用业务，大致可以分为以P2P为代表的X络债权融资和以众筹平台为代表的X络股权融资。(4)互联X理财业务。除了为传统商业银行服务的支付结算业务，和为实体经济提供筹资渠道的融资平台业务以外，互联X金融进

4、行产品直接营销，是其发展的另一类模式。2.2互联X金融的现状目前我国互联X金融的现状是：市场上大量资金供给，大量资金需求和大量第三方服务机构同时并存。以P2P借贷平台为例，国内知名P2P行业门户X“X贷之家”发布的《2015年P2PX贷行业简报》显示：截至2015年12月底，X贷行业运营平台达到2595家，2015年全年X贷成交量达到了9823.04亿元。管理方面不完善，互联X金融存在的问题也日益显现。目前X络借贷平台由于进入门槛低、没有统一的行业标准以及监管不到位种种因素，发展参差不齐，90%的借贷平台都出现亏损。2015年更是出现了

5、P2P平台倒闭潮。3互联X金融与传统金融的相对优势分析互联X金融和传统金融本质上都是金融，都是为了客户提供融资和其他金融服务。但是在具体的服务过程中，互联X金融和传统金融有着各自的优势。3.1金融产品和金融服务传统金融的优势在于拥有固定、庞大的经营场所和专业的金融工作人员，可以根据单个客户的独特需求设计并提供个性化的金融产品和服务。而互联X则可以批量化地销售标准化的金融产品和服务，降低了金融业的整体运营成本，节省了交易双方业务办理的时间，更有利于实现规模经济效应。3.2销售渠道传统金融拥有庞大的银行物理X点销售渠道和客户，而互联X金融主

6、要通过X络客户端等方式，大幅降低了运营成本。3.3服务对象传统金融业锁定高端市场，面向的客户是大企业和少数优质个人客户，贷款多在1000万元以上，而互联X金融所服务的对象是低端市场，满足的是中小微型企业的融资需求，投资起点低。3.4经营方式由于传统金融业一直处于垄断地位，对产品设计不够重视，目前传统金融市场上金融产品同质化严重，而互联X金融正处于迅速发展期，更加注重产品的设计，将以往专业度高、结构复杂的金融产品直观地呈现在普通客户面前，使其简单迅捷的了解。3.5风险管理传统银行通过抵押品或担保品作为风险缓释的方式，而互联X金融更多地依靠

7、大数定律分散管理模式：一是选择小而独立的客户，让风险自然分散;二是建立有效的信用信息披露机制。4互联X金融与传统金融融合模式探析综上所述，互联X金融与传统金融在各自的领域有着自己特有的优势，快速发展的互联X金融既没有对传统的金融系统产生解构效应，也没有发展出不同于传统金融的建构思维，只是借助新型技术优势，完善了金融体系的部分功能。因此，互联X金融并不是传统金融的终结者或替代者，更多的是充当一个融合式的改善者，两者相互融合，协调发展。互联X金融发展的最初阶段，也是与传统金融相处较为融洽的阶段，互联X公司服务于传统金融公司，使得传统金融业务

8、得以更好地发展。然而，在传统金融利用互联X技术优化服务的同时，互联X巨头也开始涉足金融业，传统金融业面临的改革压力非常迫切。4.1传统金融业要改革创新，主动适应金融发展新格局一是细化消费者需求定位，更为合理