互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨

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1、互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨朱乾玺辽宁省朝阳市第二高级中学摘要：互联网金融对于传统金融模式的影响可谓有利有弊。本文首先对互联网金融模式的经营理论及发展现状进行分析，然后结合实例，对互联网金融发展对传统金融模式的影响作出探讨，并简要提出一些可以促进传统金融模式和互联网金融模式发展的建议。关键词：互联网金融;传统金融模式;理财产品;作者简介：朱乾玺，辽宁省朝阳市第二高级中学。引言互联网的快速发展让人们的生活发生了改变，互联网和金融结合让传统金融经营模式受到了冲击，互联网金融具有着信用数据还量化、交易环节便捷化、客户参与度高的优势，这种金融模式

2、的发展速度十分迅猛，对于金融市场的重构有着促进作用。一、互联网金融模式的发展就口前发展來看，互联网金融模式主要的经济理论分为两种，一是长尾理论，二是平台经济理论。前者指的是互联网金融可以对小微企业、小市场、小微个体予以积累，让市场规模得到进一步扩大，后者指的是其边际成本可以忽略不计，但具有较高的边际效益，互联网金融利用交易双方规模的不断扩充可以获得利益（如中介费）。当前，依照金融服务进行划分，互联网金融模式可以分为四种类型，即平台类互联网金融、渠道类互联网金融、企业类互联网金融和接口类互联网金融，以渠道类互联网金融为例，其本身机构具有渠道资源，可以对大

3、数据进行收集和交易，可以让客户需求得到挖掘。从起初的第三方支付平台，现在己经逐渐发展为多种新型模式，如众筹、P2P网贷、网上理财等，以P2P网贷为例，其中的成功典型为阿里金融，阿里巴巴集团依照大数据支撑，可以完成评估风险工作，可以利用资金来支持需要融资的相关企业；以互联网理财为例，如余额宝等理财产品的种类越来越多，发展速度越来越快，现在，绝大部分网民都已参与到金融理财之中，同吋，互联网企业借助长尾理论，可以让市场进行得到拆解，让中小投资者获取的资金效益得到提高。二.互联网金融发展对传统金融模式的影响(-)对传统金融的促进1.商业银行对理财产品的涉足互联

4、网金融发展让非金融行业企业对金融领域涉足。如一项具有良好市场前景的业务，就会有多家竞争者展开竞争，其屮也自然包含了传统的金融机构。随着阿里巴巴、腾讯等企业旗下理财产品的发展，我国各大银行为了对储蓄存款流失情况予以应对，也推出了理财产品，如工商银行就推行了“步步为赢2号”，建设银行推出了“乾元”,农业银行推出了“安心•360天”等，其要求虽然相对较高，且没有其它企业理财产品的灵活性，以农业银行的“安心•360天”为例，其申购资金要求为5万元起，而阿里巴巴天弘基金的余额宝申购资金要求为1元，这显然是相对劣势的，但是，这种创新也使得自身吸引力得到了提升，对于

5、互联网金融理财产品的扩张趋势起到了制约作用。2.商业银行开发手机银行应用第三方支付平台的发展让我国传统金融模式发生了改变，如商业银行就对零售银行业务的潜力进行了开发，银行机构对网上银行投入予以加大，加入和支付平台的竞争洪流中。针对当前客户习惯，设计的网上银行在市场中的占有率正在逐渐提升。出于安全角度，我国很多公民都更愿意相信网上银行。同时，通过线上线下互动渠道的重构，让收集银行、PC银行、电话银行等多种系统的衔接更为流畅，让客户体验得到提升。3.保险机构与互联网企业合作互联网金融的发展让保险机构、证券基金等机构和互联网企业展开了合作，这主要是因为互联网

6、金融使得传统金融机构合作与竞争更为深入，让业务界限更模糊。与此同时，银行存贷款利率并没有完全市场化，因为国家的管制，让银行贷款资金使用成本不能定价自主化，国有企业、人型企业风险相对低，而小型企业风险相对高，互联网金融模式和屮小企业融资需求具有高度契合性，定价限制相对较少，随着利率市场化的逐步深入，互联网金融自身拥有的灵活性优势将会逐渐减弱，互联网金融与传统金融的竞争将更为公平，开展金融企业的市场竞争将会更为残酷。(-)对传统金融的冲击1.思维模式传统金融的二八思维模式被互联网金融模式的发展所打破，长尾理论思维模式的注重程度日益提升，覆盖面较广的特点让互

7、联网金融具有普惠特点，无论是理财还是贷款融资，都能对传统金融中成本高、门开高、覆盖面小等缺点予以弥补。其本身理财属性具有金融碎片化特点，更适用于当代中小企业的发展。以农村等偏远地区为例，传统金融为了对此地区居民进行服务，必须要开设营业网点，但是开设的投入成本相对较高，因此，传统金融往往会选择放弃此类地区的服务项目，使得金融并没有充分支持到此类地区的发展，这对于城乡经济的发展差距缩小是极为不利的，让吋间更为碎片化，对于经济的持续发展具有重要作用。1.银行存款业务金融领域和非金融领域都会遭到互联网金融企业的渗透，这会让传统金融中的银行存款业务受到冲击。在2

8、000年到2005年之间，我国居民的储蓄存款余额增长率还是逐年上升的趋势，这种上升趋势直到金融