互联网金融模式对传统金融业的影响浅析

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1、互联网金融模式对传统金融业的影响浅析【摘要】本文首先介绍了互联网金融的内涵、发展阶段及主要发展模式，并比较了互联网金融模式与传统金融模式的差异，最后认为，短期内互联网金融从市场规模上并不会对传统金融机构带来很大的冲击，但从长远来看，传统金融机构应大力利用互联网金融模式，进一步加速与互联网的融合，以获得新的发展。【关键词】互联网金融模式传统金融影响一、互联网金融的内涵和主要发展模式（一）互联网金融的内涵互联网金融有广义和狭义之分，广义互联网金融既包括互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的

2、互联网金融仅指互联网企业开展的，基于互联网技术的金融业务。本文主要讨论狭义的互联网金融。（二）互联网金融发展阶段及主要发展模式1、互联网金融发展阶段互联网金融发展主要分为三个阶段，第一阶段：2005年前，互联网为金融机构提供技术支持，帮助银行实现业务线上操作，这一阶段并没有体现真正意义上的互联网金融；第二阶段：2005年后，第三方支付机构逐渐成长，网络借贷开始萌芽，互联网与金融的结合开始由技术领域深入到金融业务领域；第三阶段：2013年，互联网金融发展迅猛，P2P网络借贷平台快速发展，众筹平台起步，一些金融机构也以

3、互联网为依托，进行业务模式转型，加速建设线上创新性平台，互联网金融的发展进入新的阶段。2、互联网金融主要发展模式(1)第三方支付第三方支付属于由互联网企业主导的金融业务，是第三方机构为了保证电子商务的顺利进行，为买方和卖方提供资金结算担保系统的模式，第三方介入买房和卖方之间，为款项的收付建立一个安全屏障，有效避免交易中的违约风险。第三方支付是互联网金融最早涉足的领域，经过近十年的发展已经形成了一定的规模。(2)P2P业务P2P互联网信贷是指通过第三方__互联网平台进行资金借贷双方的交易和匹配。广义的P2P是指所有互

4、联网信贷业务，而狭义的P2P仅指个人对个人的互联网信贷业务。与传统的银行贷款业务不同，狭义的P2P业务有以下特点：第一，P2P是直接融资方式，与传统信贷业务间接融资方式不同；第二，业务主体多为非金融机构，这些机构只提供平台信息和对客户进行信用评级，不与客户直接发生信贷关系;第三，业务对象以个人和小微企业为主；第四，不受金融监管体系监管。（3）众筹融资众筹是大众筹资的简称，从资金的提供方式来看，众筹业务主要有三种模式：第一，团购和预购相结合的模式，是网购业务的一种，即由众多的消费者通过团购的方式，预购未来的某一商品和

5、服务；第二，股权投资模式，在这一模式下，投资者购买创业者和筹资者的股权，属于个人风险投资；第三，债权投资模式，该模式属于债券投资，到期需要还本付息。二、互联网金融模式与传统金融模式的比较分析（一）经营成本差异互联网金融充分运用大数据、搜索引擎、电商交易数据、数据挖掘、云计算等互联网技术对客户进行信用评级和贷款定价，销售渠道主要通过网络客户端与手机银行等方式，大幅降低了运营成本。而传统金融主要是通过金融机构设立的庞大的物理网点进行销售，且信贷产品发放时需要有担保人和抵押物，贷款调查、审查及贷后管理也需要投入大量的人力

6、和物力，成本较大。（二）服务对象不同互联网金融主要面向的是低端市场，满足小微企业的融资需求，而传统金融主要为中高端客户服务。例如：银行的理财产品起点是5万元，而余额宝等互联网产品的投资起点是1元，且低端市场客户对价格的敏感性较强，一旦客户有收益更高的投资产品可供选择时，会更倾向于收益较高的产品。而高端市场客户投资的资金量大，客户更注重资金的安全性。（三）风险防控侧重点不同互联网金融通过各种互联网平台或技术获取客户信息，通过数据挖掘、模型分析等技术手段，对借款人的还款能力及意愿进行分析和评估，及时获取贷中及贷后信息，

7、风险控制手段更加灵活，能够通过科学的计量手段进行风险管理。传统金融服务在对客户进行评级授信时，客户经理主要搜集客户的财务数据和其它信息，而目前，传统金融业对贷中、贷后的风险控制手段和工具较为单一，由于对风险提前防范能力不足，极易造成风险事件恶化，形成事后化解、处置难度较大的局面，风险管理较为被动。（四）风险缓释手段不同互联网金融靠大数定律来分散风险，通过选择小而独立的客户，把风险分散开去，另外，通过建立有效的信用信息披露机制，对贷中与贷后进行实时、动态跟踪，达到分散风险的目的。例如：互联网金融企业可利用网络平台搜集

8、和发布信息，降低投资者风险，提高违约成本，在服务小微企业和个人贷款上具有独特的优势。而传统金融主要通过抵押品和担保品来缓释风险。三、互联网金融对传统银行业的影响（一）互联网金融的发展促使传统银行业改变经营模式，适应互联网金融模式带来的挑战一方面，一些互联网企业已不再只做第三方网络支付平台，凭借其拥有的众多的中高端互联网用户和庞大的数据信息积累与挖掘的优势，未