互联网金融模式对传统金融业的影响应对策略

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1、互联网金融模式对传统金融业的影响应对策略.Fll564{display:none;}　　　一、引言　　随着互联网、搜索引擎、云计算、移动支付等技术的普及和发展，互联网深刻改变了行业的发展走向。互联网对金融业的影响也不可小视。互联网金融是金融和互联网结合的产物，其既包括传统的金融企业利用互联网技术开展金融服务，也包括互联网企业涉足金融领域开展金融业务。互联网金融发展的原因有：一是小微企业和个人融资需求的传统金融的缺位；二是个人理财尤其是中低收入群体的理财需求增长；三是网络购物等产生的第三方支付需求；四是互联网、云计算和搜索引擎技术的发

2、展；五是企业依托互联网强大的受众群体来降低成本的需要；六是企业通过多样化经营，跨界经营扩大利润来源。前三点是需求方面的原因；后三点是供给方面的原因。互联网对于传统金融业的影响要看互联网金融对于传统金融的作用的替代性来看。本文就从这个角度来分析互联网金融对于传统金融业的影响。　　二、互联网金融模式的分类　　关于互联网金融模式，不同学者从不同角度进行了分类。陈一稀（2013）按照金融创新将互联网模式分为支付方式、渠道、投融资方式和金融机构创新四种。李博，董亮（2013）将其分为传统机构向互联网的延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务

3、三种。王曙光、张春霞（2014）将其分为互联网支付类、融资平台型、理财类、服务平台型。谢平、邹传伟（2012，15）认为互联网模式是有别于银行等间接融资模式和股票市场等直接融资模式的第三种金融融资模式，则从支付方式、信息处理和资源配置三个角度分析互联网模式。　　　而金融市场最重要的是资源配置的作用，这其中需要有一个资金供给者和资金需求者所信赖的平台，其次需要通过支付清算等掌握足够多的信息和相应的信息处理能力来选择资金需求者。所以在金融市场上最重要的是三个因素：一是资金融通的平台，二是资金的支付清算，三是信息处理方式。本文认为应该按照

4、网络金融替代传统金融市场的作用的角度进行划分更为合理。由于互联网金融还包括传统金融业务的在线化，所以互联网金融分为传统金融业务的在线化和新型的互联网金融模式。新型的互联网金融模式则按资金融通的平台、资金的支付清算和信息处理方式三个角度进行划分。　　（一）传统金融业务的在线化　　传统金融业务的在线化体现在传统的金融机构如银行、保险公司、证券公司等纷纷开展在线业务和单纯的线上业务的金融企业的建立。其都是金融机构为了拓宽时间和空间的服务范围，争夺客户资源。　　（二）新型互联网金融模式　　1.资金融通平台作用的互联网金融模式。起到融资平台作

5、用的互联网模式有P2P网贷、众筹等。这些模式都通过互联网这个平台完成了资金从资金供给者到资金需求者的转移，把传统的金融机构的信用中介的功能架空。　　本文以P2P网贷为例介绍起到资金融通平台作用的互联网金融模式。P2P网贷，是指个人通过网络平台进行资金的借贷，实现了集中小额度资金提供给资金需求者的运作模式，其起源于P2P小额借贷。世界上第一家P2P网贷平台是2005年成立于英国的Zopa。此后，P2P网贷平台陆续在各国成立。我国第一家P2P网贷平台是2007年成立的拍拍贷。截止2012年底，我国P2P网贷公司超过300家，交易总额达到

6、200多亿元。地区分布则以广东、浙江、北京、上海等地较多。　　　P2P网贷平台特点在于：一是借贷门槛低，无需提供抵押，为不能从银行等正规金融机构借贷的借款人提供了新的融资渠道。二是实现了资金积累和风险分散。资金出借人的资金额度较小，以小聚多，以完成多个出借人共同完成一个借款人额度的目的，同时由于单个出借人的资金额度较小，实现了风险分散。三是实现了信息对称，资金出借人等完全掌握资金的用途和借款人的信息。　　我国的P2P网贷有两种模式。一是传统的P2P网贷模式，即单纯的中介模式，P2P网贷公司只提供交易的平台，起到[毕业论文网专业提供论

7、文代写的服务www.　欢迎光临]服务中介作用。但不参与资金的借贷过程，也不提供担保。其以人人贷为代表。二是非传统的P2P网贷模式，即复合的中介模式。即P2P网贷公司除了提供交易的平台，还参与资金的借贷过程。以宜信为代表。　　2.资金支付清算作用的互联网金融模式。起资金支付清算作用的互联网金融模式指的是第三方支付金融机构。截止到2013年底，获得央行第三方支付金融牌照的企业约300家。第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单和其他支付服务。据《中国支付清算行业运行报告（2014）》指出，20

8、13年，第三方支付交易规模达到16万亿元。全年共处理互联网支付业务增长较快，数量和金额的增幅在30%以上。而随着国内移动支付标准的统一和推广、客户应用基础的稳固，移动支付的业务实现爆发式增长。支付机构共处理移动支付业务亿笔，金额万亿元