关于网点综合化建设的几点思考

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1、关于网点综合化建设的几点思考：目前，建设银行正在开展X点综合化建设试点工作（即“三综合”），这是建行自股改上市后推广的X点第三次转型，是对X点功能的重新定位。只有实现“三个综合”，才能把X点的功能充分发挥出来，对外解决见行客户基础薄弱、服务功能不综合的问题；对内解决经营效率偏低、人员不集约的问题，以使全行最昂贵的渠道——X点创造更多的价值和收益，以使全行提高综合金融服务能力的战略落实到建行体系的最终端。　　关键词：X点综合化思考　　一、对推行X点“三综合”的认识　　（一）释义“三综合”。X点实行“三综合”一是X点综合性功能，即建设银行X点均能办理对公、对私、本外币全部业务；二是综

2、合柜员制，柜员岗位业务综合化，每个柜员既能办对公业务、又能办对私业务；三是综合营销队伍，X点非柜员岗位组成综合营销团队，柜员和营销团队有机互动，客户实现在建行X点内综合化、业务一站式服务，全面提升客户感受。实行“三综合”后，X点职能以产品销售、小微企业贷款营销、小额无贷户和个人普通客户维护为主；成为建行客户交流、产品展示和体验的公共服务物理平台。　　（二）推行X点“三综合”的意义。推行X点“三综合”是建行综合化经营在组织结构末端——营业X点层面的具体实现，是建行将产品与服务转化为价值的机构终端，从客户维度重组营业场所内的各项资源、改善服务客户流程、改进内部管理，全面提升客户体验，

3、就是把握住了战略实现的关键环节和关键活动。　　（三）X点“三综合”的作用。X点“三综合”支撑了利率市场化后银行业的成本竞争。利率市场化已经起步，利率政策红利将逐渐消失，银行步入经营微利时代，成本竞争将取代规模和投入竞争，成为银行核心竞争力之一。X点“三综合”将改变条线、部门、X点单打独斗的经营模式，全面提升人、财、物资源的利用效率。成本优势才能支持以较低价格抢占市场战略。　　二、推行X点“三综合”的难点　　（一）管理体制与运行机制的问题。自股改上市后，建行的系统管理和运行机制不断优化，各种体制与机制最终的汇集节点——营业X点的职能主要以满足部门、条线要求为主，始终缺乏客户维度及业

4、务发展综合性的考量。如，X点建设职能主要以个人条线为主；X点功能分区、岗位设置、业务处理流程、柜员业务素质培养等，多年来留有深刻的条线部门痕迹和排他性；X点内既有分管对公的营业主管，又有分管对私的营业主管，管理职能重复，人员浪费。　　（二）制度和流程上的问题。一直以来建行的制度设计和完善都是以“零风险”为追求目标。如现金业务不分金额大小必须在高柜区办理，行际间的现金相互使用必须复点；前台业务授权标准几年甚至十几年不变，授权量占业务量比重大；柜员主管物理隔离不能随意进出，对公、对私柜面分别配备授权主管和专职的授权人员；前台柜面一些业务处理流程繁琐，如开销户、贷款发放、银行承兑汇票、

5、外汇、回单整理打印等业务；非互动性业务占据了大量柜面服务资源，比如对账、勾对流水、回单打印整理、登记簿等，使柜员无暇顾及与客户交流；前台业务用章种类多，包括对公业务的收妥抵用章、办讫章，对私业务用的公章等。　　（三）部分业务处理环节技术手段落后于业务发展。对公客户业务处理不仅时间长，而且每开一户，柜员需要分别登陆三个系统重复录入相同的信息；人工审核印鉴（前后台分离后可解决）、对公业务的多系统重复录入信息（反洗钱、对账、企业年检系统）、各种手工登记薄台账等业务处理环节，以及柜员30%工作量为日常事务性工作，这些不仅是制度和流程问题，更主要的是业务处理技术落后、不适应现有业务发展，导

6、致前台服务效率低下，制约了X点业务综合化和综合柜员制的推行。　　（四）X点物理环境的现状制约着X点综合化的进程。目前全行X点功能分区基本处在对公与对私业务处理区物理隔离状态，即便同样是低柜，也各把一边。客户进到X点，在视觉上就要被迫寻找办理业务的区域。建行X点改造的最短周期是五年，如果按部就班推进综合化建设，周期势必很长，错过了市场竞争的最佳时机。　　三、推行X点“三综合”涉及的几个关键环节改造的思考　　总行深化前后台业务分离项目的实施，简化了对公结算前台操作、降低了技能门槛、减轻了劳动强度，为营业X点功能综合化建设和实行真正的：目前，建设银行正在开展X点综合化建设试点工作（即“

7、三综合”），这是建行自股改上市后推广的X点第三次转型，是对X点功能的重新定位。只有实现“三个综合”，才能把X点的功能充分发挥出来，对外解决见行客户基础薄弱、服务功能不综合的问题；对内解决经营效率偏低、人员不集约的问题，以使全行最昂贵的渠道——X点创造更多的价值和收益，以使全行提高综合金融服务能力的战略落实到建行体系的最终端。　　关键词：X点综合化思考　　一、对推行X点“三综合”的认识　　（一）释义“三综合”。X点实行“三综合”一是X点综合性功能，即建设银行X点均能办理对公、对私、