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1、探究我国住房公积金制度存在的问题及其对策研究 0前言 我国的住房公积金制度是在学习、借鉴新加坡成功的住房公积金制度的基础上,结合我国的国情,国家通过试点在全国范围内建立的个人住房制度。我国的住房公积金制度于1991年率先在上海试行;1992年扩展到了北京、天津、江苏、浙江等地;1993年扩展到了东北三省及河北、湖北等地;1994年国务院颁布了《关于深化城镇住房制度改革的决定》,明确全面推行住房公积金制度;1999年国务院颁布了《住房公积金管理条例》,国家以法律条文的形式明确了住房公积金管理办法,在全国范围内全面实施住房公积金制度
2、,标志着我国住房公积金制度的全面建立。我国的住房公积金制度为我国住房制度的改革,加快住房建设,推动国民经济的发展,立下了不可磨灭的功绩。 但是,伴随着国民经济的快速发展与市场经济的不断深化,在住房公积金制度的发展过程中也出现了一些问题。如在一些地区,住房公积金管理机构设定不规范,一些城市甚至存在多个管理中心的现象,资金管理分散;还有一些地方住房公积金监督机制不健全,住房公积金使用率低,挤占、挪用住房公积金等违法违规现象时有发生,住房公积金存在着风险隐患。 1国内外公积金制度介绍 新加坡是世界上以政府为主组织建房,成功解决居民住
3、房问题的典范。在住房保障制度方面,新加坡政府的干预和参与色彩很浓。公积金制是新加坡于1955年建立的一项强制储蓄制度,由雇主和雇员共同缴纳,以解决雇员退休生活保障问题。1968年开始允许低收入家庭动用公积金购房,1975年后中等收入家庭也可以用公积金购房。在新加坡,85%的住房是政府公共组屋,交易受政府控制,市场行为较少,形成市场的主要是二手组屋市场和占住房建设量15%的私人住宅市场。由于干预制度强大有力,新加坡政府能通过直接调控,有效防止二手市场投机。新加坡的公积金制度具有公积金管理法制化、公积金存款利率稳定化、公积金使用行政化等
4、特点。 我国的住房公积金制度是在学习、借鉴新加坡成功的住房公积金制度的基础上,结合我国的国情,通过试点在全国范围内建立的个人住房制度。我国住房公积金的组成分为两部分:一部分是职工从工资中按规定比例缴存(不低于10%),另一部分是由单位按规定比例(不低于10%)为职工缴存。职工和职工所在单位缴纳的这两部分住房公积金都是职工住房基金,均属于职工个人所有。职工缴存的住房公积金,是固定每月从职工工资中存储一部分专门用于购房的资金,单位为职工缴存的住房公积金是住房部分实物分配转为住房货币化分配的形式,是职工住房工资的体现。住房公积金是一种个
5、人储蓄,但又不同于一般个人储蓄,其特点是:强制性:实行住房公积金的职工要按月从本人工资中拿出一部分参加储蓄;补贴性:实行住房公积金的单位要按月按规定的相应比例,从企业房改资金中提供给职工个人一部分资金,归职工个人所有,体现了国家从直接投资逐步转为对个人的补贴,向个人的住宅销售方向发展;政策性:住房公积金的存取和使用受到有关房改政策、规定的制约;专用性:存储的主体只有在建造、购买、大修自住住房,或退休、出国时才能支取,除此之外不允许任何人,以任何理由支取公积金;互助性:住房公积金在政府设立的专门机构统一管理下,把筹集到的住房公积金资金
6、,通过有偿使用来调剂余额,解决部分职工购房贷款,以达到互相帮助的目的。 我国的住房公积金制度自实施以来,主要在以下几个方面发挥了重要的作用:提高了职工、居民的住房支付能力;为住宅建设和流通提供资金保证;推动了货币化分房的进程;提高了社会保障制度的地位。 总之,我国住房公积金制度的实施对加快住房制度的改革,加速城镇住房的建设,推动国民经济的发展等方面都发挥了重要的作用。 2我国的住房公积金制度中存在的问题 作为职工社会保障体系的重要组成部分和货币化分房的重要资金来源,住房公积金制度在许多方面都发挥了重要的作用。但是由于受到各种
7、因素的影响,在住房公积金制度的发展过程中也存在着一些问题。 住房公积金归集方面存在的问题 住房公积金归集方面主要存在以下问题: 住房公积金社会覆盖面还有待扩大。住房公积金的筹集困难较多,社会覆盖面并不乐观;建制的根本目的与政策实际覆盖面之间存在着矛盾。建立住房公积金制度的初衷是通过长期、稳定住房储金的建立与积累,发挥资金互助性功能,解决广大中、低收入职工的住房问题。同时,住房公积金贷款作为政策性贷款,通过低息和免税等优惠政策减轻职工贷款购房的经济负担,从而有效提高广大中、低收入职工改善住房的能力。然而,目前大量的下岗职工、小型
8、私营企业雇员等中、低收入职工由于就业状况而未建立或建立不缴存住房公积金;住房公积金缴存率偏低以及缴存率单一。近几年来,全国城市房地产价格不断攀升,住房消费占居民的消费比重越来越大,而我国目前各地实施的10%左右的公积金缴存率明显低于理
