特约商户风险管理

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1、特约商户风险管理介绍主要内容123收单风险种类和形势分析商户管理系统中的风险管理功能模块收单风险防范与处理要求1收单风险种类和形势分析1.1收单风险种类1.2收单风险形势分析1.3收单风险管理文件解读1.1收单风险种类●套现●账户信息泄露●复制或伪冒POS终端●移机●虚假申请●发卡行转嫁风险的调单、退单1.1收单风险种类——套现●定义：商户与不良持卡人或其他第三方勾结，或商户自身以虚拟交易套取现金。信用卡消费的实质是消费信贷；预借现金的实质是现金贷款，可以用于生产经营、投资等；套现的实质是改变信贷资金用途的行为。●表现形式

2、：◇虚假交易：商户没有出售任何产品和服务给第三方持卡人，或出售的产品和服务金额远低于事实刷卡的金额。◇商户自买自卖：即商户将商品卖给自身。◇退货变现：商户将商品卖给持卡人，允许持卡人现金退货；或者商户将商品卖给持卡人后，又从持卡人处购回。◇代客刷卡：缴纳保费、航空票务、汽车、房产销售……1.1收单风险种类——套现收单风险种类——套现●司法解释：最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释◇第七条违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向

3、信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。◇第八条　单位犯本解释第一条、第七条规定的犯罪的，定罪量刑标准依照各该条的规定执行。1.1收单风险种类

4、——账户信息泄露●风险源：POS、ATM、转账电话等终端侧录以及银行系统、外包环节等都是账户信息泄露的主要风险源。◇侧录：在POS、ATM等读卡或刷卡装置上安装侧录设备盗取客户银行卡信息后制作伪卡窃取客户卡内资金的行为。商户端侧录的主要手段：伪卡集团成员潜伏成收银员或收买收银员进行侧录。1.1收单风险种类——账户信息泄露●风险产生链条：1.11在POS、ATM等读卡或刷卡装置上安装侧录设备，盗取客户银行卡信息后制作伪卡。3根据非授权交易风险零责任准则，持卡人对没有签名或电子签名确认的交易无需买单，因此风险由收单方承担2伪卡

5、分子与套现商户相勾结，通过违规商户进行套现交易窃取资金。收单风险种类——复制或伪冒POS终端●性质：复制或伪冒POS终端，标志着银行卡犯罪手法从窃取单张卡片资金升级到了窃取商户清算账户资金。●原因：◇POS终端共用同一个密钥，没有实现“一机一密”；◇终端管理员密码、收银主管、收银员操作密码设置简单或被泄露；◇未采取拨入号码绑定手段使非法终端交易无法被有效阻断。●案例：2009年春节期间、安徽省出现了国内首次复制并伪冒联网商户POS终端盗取商户资金的案件。此案件由于性质恶劣，成为了公安部挂牌督办的案件。1.1收单风险种类——

6、复制或伪冒POS终端●具体案例：1月21日，某客户到合肥某通讯商行，表示自己最近连做几笔大生意，需要现金周转。自己手中倒是有几张银联信用卡，看到店中有银联POS机，希望通过刷卡套现。该客户允诺，愿意支付商行老板袁某10%的手续费。袁某同意其在自己店中的POS机上进行刷卡。该客户用多张银联卡刷卡“消费”59900元。袁某心想银行很快就会把59900元转到自己的账户上，然而，一个多星期消费款项始终没有到账。袁某来到银联中心查询，竟然发现1月21日的这几笔刷卡交易在随后的半小时内即被撤销。意识到上当受骗的袁某马上报了警。警方在调

7、查期间又陆续接到多家商户报警。诈骗手段如出一辙，5月6日，其中一名犯罪嫌疑人欲再次实施诈骗时被抓获。其他犯罪嫌疑人也陆续被抓获归案。公安机关查明，几名犯罪嫌疑人一共在合肥市诈骗了7家商户，涉及金额25万余元。1.1收单风险种类——移机●定义：商户未经收单行许可，擅自将POS机具从原装机地址转移至另一地址使用。●原因：◇一些不法商户因为套现等原因被收单行查处过，相关信息已列入了黑名单，只好租借正规申请的POS机具开展套现活动；◇犯罪分子为实施信用卡套现、伪卡盗刷等行为，违规移机，逃避收单行管理。●移机的方向：◇中西部地区向相

8、对发达、资金需求量大的沿海经济地区移机。◇监管宽松的地区向监管严格的地区移机。1.1收单风险种类——移动POS●流程：备份营业执照——开立介绍信——申请移动SIM卡——分配IP地址。●资费：SIM卡成本费：20元/张GPRS流量费三种套餐：月租费月流量数5元/月20MB10元/月80MB20元/月200