04第三章-保险概述

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1、3-1保险概述第三章保险概述第一节保险的要素与特征第二节保险的种类第三节保险的职能与作用第四节保险的产生与发展3-2第一节保险的要素与特征1、保险的定义2、保险要素3、保险特征4、保险与相似制度的比较3-3《中华人民共和国保险法》定义：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的要素与特征第一节3-4《中华人民共和国保险法》定义：投保人保险费保险合同

2、赔偿、给付保险金保险人商业保险行为保险的要素与特征第一节3-5法律的角度合同安排风险管理角度风险管理的方法（或是一种风险转移的机制）经济的角度财务安排保险的要素与特征第一节一、保险的定义3-6要约承诺二、保险要素1、可保风险的存在2、大量同质风险的集合与分散保险要素分为3、保险费率的厘定4、保险准备金的建立5、保险合同的订立保险的要素与特征第一节3-7可保风险的存在是指保险人可以存担责任的风险（一）可保风险应具备的条件：1.风险应该是纯粹的风险；2.风险应当是意外的；3.风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性；4

3、.风险应当有导致重大损失的可能；5.风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；6.风险必须具有现实的可测性。保险的要素与特征第一节3-8（一）、可保风险的存在是指保险人将大量人所面临的同样风险集合起来，以将少数人发生的损失分摊给全部人的一个过程。（二）、大量同质风险的集合与分散第一节保险的要素与特征（二）大量同质风险的集合与分散1.风险的大量性（风险分散的技术要求、概率论和大数法则的运用）2.风险的同质性同质风险种类品质性能价值3-9是指保险实质上是一种特殊商品交换行为，因此制定商品价格便成了保险基本要素。（三）保险费率的厘定的

4、原则1.公平性:投保人风险与保费对等；保险人与责任保费对等2.合理性:保费在抵补赔付和给付后，保险人不可获得过高的利润3.适度性:保险整体费率厘定与投保人交费能力适度4.稳定性:费率在短期内应相当稳定5.弹性:费率长期内有弹性保险的要素与特征第一节3-10（三）、保险费率的厘定1.定义：是指保险人为了保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府和相关法律、业务特定需要，从保险收入或盈余中提取与保险责任相对应的一定数额基金。保险的要素与特征第一节3-11（四）、保险准备金的建立2.存在形式：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备

5、金、寿险责任准备金.1、定义：保险合同是体现保险关系存在的形式，是一种民事发律系，也是约束和保护投保人与保险人权力义务的一种法律形式。保险的要素与特征第一节3-12（五）、保险合同的订立2、形式：1.保险合同是体现保险关系存在的形式2.保险合同是保险双方当事人履行各自义务的依据。互助性：一人为众，众人为一法律性：一种合同行为经济性：一种经济保障活动商品性：一种等价交换的经济关系科学性：处理风险的有效措施保险的要素与特征第一节三、保险的特征3-13保险与社会保险（人身保险与社会保险的比较）共同点保险的要素与特征第一

6、节四、保险与相似制度比较3-141、同以风险的存在为前提2、同以社会再生产人的要素为对象3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础4、同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础区别点保险的要素与特征第一节3-15保险与社会保险1、经营主体不同2、行为依据不同3、实施方式不同4、适用的原则不同5、保障功能不同6、保费负担不同（人身保险与社会保险的比较）保险与救济的区别：1、提供保障的主体不同2、提供保障的资金来源不同3、提供保障的可靠性不同4、提供的保障水平不同保险的要素与特征第一节区别3-16保险与储蓄的区别：消费者不同技术

7、要求不同受益期限不同行为性质不同消费目的不同保险的要素与特征第一节区别3-17第二节保险的分类1、按照实施方式分类2、按照保险标的分类3、按承保险的方式分类3-18第二节保险的分类一、按实施方式分类强制保险自愿保险三、按照承保方式分类原保险再保险共同保险重复保险二、按照保险标的分类财产保险：财产损失、责任、信用人身保险：人寿、健康、意外保险的分类：3-19第三节保险的功能1、保险保障功能2、资金融通功能3、社会管理功能3-20保险的功能第三节3-21财产保险的补偿人身保险的给付保险的功能保险保障功能资金融通功能：时间差和数量

8、差的存在社会管理功能社会保障管理：社会减震器社会风险管理社会关系管理：社会润滑器