国内贸易融资业务操作及风险防范

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1、国内贸易融资业务操作及风险防范国内贸易融资业务可以优化商业银行的信贷结构，有效解决中小企业融资难题。在现行的监管政策和货币政策下，商业银行应大力发展国内贸易融资业务，以实现对传统流动资金贷款的分流改造，但在相关业务开展过程中，需加强操作以及风险防控。受全球金融危机影响，中国近几年的进出口贸易明显下滑，很多企业开始将目光转向国内，大力开拓国内市场，政府也通过各种措施改善国内贸易环境，推动国内贸易发展，以提振经济发展水平。如此背景下，国内贸易高速增长，随之而来的国内贸易融资业务需求也水涨船高，发展空间巨大，为未来的商业银行信贷业务拓展带来了新的增长点。发展

2、国内贸易融资业务既能够有效解决中小企业融资难问题，又能够推动商业银行可持续发展，具有积极的经济效应。应采取有效措施，营造良好的国内贸易融资环境，加快国内贸易融资业务发展步伐，促进经济金融良性发展。一、国内贸易融资的业务优势国内贸易融资是贸易融资按照市场进行分类的一种。所谓贸易融资，是指在商品交易中，银行运用结构性短期融资工具，基于商品交易中的存货、预付款、应收账款等资产的融资。首先，贸易融资属于短期融资，其目的是为了满足客户短期资金周转的需要。其次，贸易融资是一种结构性融资，即企业将拥有未来现金流的特定资产剥离开来，并以该特定资产为标的进行融资。国内贸

3、易融资与传统的流动资金贷款相比，虽都属于短期融资，但两者有着明显的区别：首先，在客户准入方面存在差异。传统流动资金贷款业务主要基于企业生产经营周转，实行以企业资信为核心的主体准入控制，关注企业的综合偿债能力，注重对企业的规模、财务实力、担保方式、资产负债率、盈利能力等指标的考核；而国内贸易融资则是基于具有贸易背景的交易活动，注重企业贸易背景的真实性和企业物流资金流的有效锁定。国内贸易融资的业务门槛比传统的流动资金贷款要低，一些资信等级达不到流动资金贷款申请条件的客户，只要有真实的贸易背景和可预测的未来现金流也可以办理。其次，在贷款管理操作方面存在差异性

4、。传统流动资金贷款在确定贷款额度和贷款期限时，依靠授信人员根据企业财务状况测算，准确性较差，资金一旦进入企业体内循环后，难以跟踪监控，容易产生资金挪用风险，在信贷管理上强调贷前准入；而国内贸易融资业务的贷款额度和期限严格与贸易周期匹配，具有自偿性，融资用途明确可控，期限短、周转快、流动性高，强调封闭操作和过程管理。最后，在产品和收益方面更具优势。传统流动资金贷款品种单一，贷款利息是银行的主要收入来源；国内贸易融资业务则产品系列丰富多样，能满足企业生产经营周期各个环节的融资需求（如图1所示），在业务过程中还能带动结算、资金、理财等中间业务，综合回报较高。

5、比如，客户若在银行开立信用证采购大宗商品，到期需支付信用证款项时，可办理买方融资，货到后，客户归还买方融资，然后又可以货物质押办理商品融资。一笔业务采购，银行就可以获得开证手续费、开证保证金收益、买方融资利息收益、商品融资利息收益及客户结算资金沉淀等收益，大大提高了客户的综合贡献度。图表1：某银行基于普通买卖双边贸易的国内贸易融资产品示意图资料来源：银联信整理正是由于国内贸易融资业务具有以上特点，使得商业银行在开展此类业务时，可以优化信贷业务结构，低风险实现高收益。同时，还可以优化银行客户结构，加大对中小企业的支持力度。除此以外，还可以降低银行经济资本

6、占用，实现融资规模的最大化。二、国内贸易融资业务开展仍面临难题1、实际业务产品结构单一。目前，国内贸易融资基础产品众多，但受到银行自身实力、客户基础等各方面因素的制约，实际操作中各商业银行业务品种结构较为单一、集中。比如，中国工商银行虽然推出了从采购到生产，再到销售的一整套国内贸易融资产品，但实际运用中主要集中于应收账款环节，国内保理业务占绝对份额。有些银行国内贸易融资业务较集中于货权质押业务，如仓单质押融资、保兑仓融资等。品种结构的集中限制了银行拓展客户及业务的速度和规模。2、国内法规制度环境不完善。以国内信用证为例，相对于国际信用证其发展一直滞后。

7、1997年央行发布的《国内信用证结算办法》仅为部门规章，约束力相对较弱，且自颁布以来一直没有根据市场环境的变化对其进行补充或修订。我国国内信用证为跟单信用证，但国内贸易多采用铁路运输、公路运输或者内河航运等方式，较难取得能代表货权的运输单据，银行在单据的真实性检验上也存在操作的困难，导致国内信用证应用较少。目前，跨行办理国内信用证业务理论上可行，但没有形成规模，各商业银行的国内信用证业务基本封闭在自己系统内进行。加上信用证业务的专业性和技术性较强，银行专业人员少，客户对该业务比较生疏，在结算中更习惯使用商业汇票或托收承付、银行汇票、汇兑等结算工具，国内

8、信用证难以得到大规模发展。三、国内贸易融资业务开展及风险防控1、加大产品创新内核营销创新在产品