小议商业银行个人理财产品产品设计

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1、小议商业银行个人理财产品产品设计摘要：文章通过分析金融危机背景下我国商业银行个人理财产品的发展，总结国外发达国家商业银行个人理财业务的特点，概括我国商业银行个人理财产品目前存在的问题，并简单阐述影响我国商业银行个人理财产品的产品设计因素，归纳出我国商业银行改善个人理财产品的产品设计的建议。关键词：商业银行；个人理财产品：产品设计一、金融危机背景下我国商业银行个人理财产品的发展(一)银信合作理财产品面对当今全球范围内的金融危机，商业银行个人理财业务凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的青睐，成为资本市场弱势下的资金避风港。商业银行与信托公

2、司联手推出的稳健型理财产品，就是一个典型的代表。据西南财经大学信托与理财研究所根据公开信息统计的数据显示，2008年1～11月份银信合作发行的理财产品总数是2553款，预计全年度发行总数将超过3200款。根据用益信托工作室统计，2008年全年发行集合信托产品670款。预计全年银信合作理财产品发行总规模超过1万亿元。(二)并购贷款理财产品92008年12月6日，中国银监会发布《商业银行并购贷款风险管理指引》，允许符合相关规定条件的商业银行开办并购贷款业务。商业银行理财业务看准了这类项目，纷纷表示要设计相关的理财产品。与并购贷款有关的理财产

3、品，信用级别比较高，对于投资者来说，并购贷款类理财产品还是风险可控的。因为从信用来讲，这些企业都是很好的信用主体，包括行业整合会涉及到的企业一般都是央企。虽然如此，我国商业银行的个人理财业务和国外发达国家的个人理财业务相比，不管从产品质量还是服务上仍然还有很大的差距。二、国外发达国家商业银行个人理财业务特点(一)提供多渠道、全能型的理财产品西方发达国家在混业经营模式下，形成了集银行、证券、保险和投资银行业务于一体化的多元化发展，可为客户提供更为全面的金融产品和服务，满足客户多样化、个性化的需求。从渠道上来说，可通过电子网络渠道、电话和物

4、理渠道(营业网点)与客户接触。(二)个人理财由国家统一管理英国公民相当部分收入以纳税形式交由国家统一理财，由国家给大众提供养老、医疗等基本福利保障。统计资料显示：2006年度英国家庭户均收入31884英镑，扣除收入所得税、国家养老保险金、住房税后，可支配收入为25360英镑。(三)提供差别化的理财产品9美国的商业银行就是差别化服务的典型代表。其理财业务主要有两种模式：一是封闭式结构。以产品为中心，银行根据自身的情况结合对客户需求的分析，主动开发理财产品，然后将产品销售给客户。二是开放式结构。以客户为中心，重视客户关系管理，将对客户的分析

5、作为设计金融产品和提供理财服务的前提，产品通常是根据客户的需求和实际情况“量身订制”。这类银行规模大且具有很强的资产管理和产品开发能力，能满足机构客户和富裕个人客户的各种需求。(四)投资者对理财产品的选择比较理性国外发达国家的投资者比较理性。一般根据自己的实际情况，合理投资。据有关调查，法国人的理财和投资顺序如下：银行储蓄、房地产、人寿保险合同、低风险基金、开放式基金、股票和各类高收益高风险衍生品，以及艺术品、酒类等。德国公民投资方式一般相当保守，资金投向大都是风险较小收益平稳的人寿保险、传统储蓄等。(五)理财产品的市场定位清晰，市场策

6、略明确以英国的汇丰银行为例，汇丰私人银行以“护财”为其核心价值，通过全方位的财务顾问服务，帮助客户增加财务的私密性，保护财产免受法律审核与纠纷，节省收益、利息和遗产的相关纳税支出。在内部管理上，同样围绕“护财”这一核心，建立了严格的操作流程和客户信息管理制度。通过不同层面但始终清晰一致的努力，该行在市场上树立了“私密、稳健、高效”的品牌形象。9(六)理财产品的服务体现个性化和多样化特征国外银行设有专门的个人理财部门。客户可与客户经理一一配对。客户经理会详细了解其客户的多方面需求，向客户推荐最适合的理财服务。客户经理还会定期访问客户，及时

7、调整服务内容。一旦成为银行的贵宾级客户，就能享有服务的优先权。此外，国外银行还推出一系列非金融类的增值服务，其服务的细致和多样性，延伸了个人理财业务的内涵，能够提高客户对银行的忠诚度。(七)高素质的理财产品设计团队国外银行理财服务的专业人员通常对市场比较熟悉，而且具备金融、投资、资本、贸易等方面的知识，能够灵活运用各类金融商品和投资衍生工具设计理财产品。在花旗银行理财贵宾室，只有综合素质较高的理财员才能为客户提供理财服务，理财员中拥有国际名校MBA学位的占75％。三、目前我国商业银行个人理财产品存在的问题(一)缺乏原创性目前国内市场上很

8、多初级的重复性的理财产品，很多同类的理财产品除了名称不一样之外，产品和服务的内容、功能几乎无区别，设计缺乏创新性。简单地进行“拿来主义”式的照搬照抄的创新导致很多业务和产品都会了“水土不服”、“南橘北桔”的