04 第四章 贷款政策与管理

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1、第四章贷款政策与管理贷款的种类及组合贷款政策与程序贷款审查贷款的质量评价有问题贷款的发现和处理我国商业银行信贷资产管理现状北京大学应用文理学院第一节贷款的种类及组合贷款的重要性作为资本市场不发达的国家，我国的资金融通活动高度依赖银行体系。北京大学应用文理学院第一节贷款的种类及组合贷款的种类1．按偿还期限：活期贷款和定期贷款(长期中期短期贷款)2．按保障程度：担保(保证、抵押、质押)贷款和信用贷款3．按偿还方式：一次性还清贷款和分期偿还贷款4．按贷款数量分为“批发”贷款和“零售”贷款北京大学应用文理学院第一节贷款的种类及组合贷款的

2、组合银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。北京大学应用文理学院第二节贷款政策与程序贷款政策的原则国际上通行的借款人信誉状况评价“6C”原则。品质（character）能力（capacity）现金（cash）抵押（collateral）环境（conditions）控制（control）北京大学应用文理学院经营活动现金净流量投资活动现金净流量筹资活动现金净流量盈利能力营运能力偿债能力现金流量分析财务分析第一

3、还款来源还款能力还款可能性担保抵押信用支持第二还款来源…法律责任还款意愿银行管理非财务因素企业还款能力图示北京大学应用文理学院第二节贷款政策与程序贷款政策贷款业务的发展战略贷款审批的分级授权贷款的期限和品种结构贷款发放的规模控制关系人贷款政策信贷集中风险管理政策贷款定价贷款的担保政策贷款档案的管理政策贷款的审批和管理程序贷款的日常管理和催收政策对所有贷款质量评价的标准对不良贷款的处理北京大学应用文理学院第二节贷款政策与程序贷款的决策程序北京大学应用文理学院※贷款申请※贷款调查※对借款人的信用评估※贷款审批※借款合同的签定与担保※贷款

4、发放※贷款审查※贷款的收回贷款程序北京大学应用文理学院送审单位信贷管理部门贷审会办公室主管行长贷审会行长材料齐全性审查内容审查N准备送审材料初审材料准备补充材料是否齐全制发送审材料缺漏通知单内容审查补充材料是否继续报审答复客户是否同意上报制发答复函是否主管行长权限审批审批结果向送审单位传送审批结果YYYNNYN信贷审查、审批流程图北京大学应用文理学院上报审批送审单位信贷管理部门贷审会办公室主管行长贷审会行长总行：5/615/40个工作日分支行：4/510个工作日2个工作日2个工作日3个工作日2个工作日审核同意表决制发答复函退送审材料

5、汇总表决结果审批审批结果传送审批结果YNN北京大学应用文理学院基本要求送审单位审批材料：1.信贷员调查报告2.贷审会意见（同级信贷业务部门除外）3.贷款审批书4.企业信用评级借款企业材料:1.借款申请书2.附件材料3.购销合同或协议4.营业执照5.基本结算帐户开户卡6.企业财务报表7.企业章程8.董事会决议9.法人代表证明书委托授权书担保企业材料比照借款企业.抵质押物材料1.所有权证；2.评估报告或价值证明下级行面函送审材料基本要求北京大学应用文理学院项目立项批文；可行性报告；项目评估报告。固定资产投资项目贷款北京大学应用文理学院企

6、业进出口权批文；进出口货物属于国家控制商品的，应提交进出口许可证；外贸合同、内贸合同、代理协议；出口信用证项下的贸易融资应提供信用证正本、开证行及所在国家风险分析；进口贸易融资业务，有的需提交外管局签发的“进口付汇备案表”。贸易融资项目北京大学应用文理学院银行承兑汇票；与银行承兑汇票相对应的商品交易合同；与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货物发票、运单；系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电子联行直接向贴现行出具的确认书，或由贴现行设在承兑银行所在地的分支行直接向承兑银行索取确认。贴现业务北京大学应用文理学院以正式行文的方式上报；简要

7、说明授信项目情况；所在行贷审会意见。下级行面函北京大学应用文理学院须提供贷审会投票表决结果；贷审会的明确意见及其依据；贷审会意见应由各级行行长签批。贷审会意见北京大学应用文理学院贷款审批书中的审查、审批意见应明确（同意、不同意或弃权）；由审查、审批人亲笔签名；信贷员的意见应单独以报告形式提供。贷款审批书北京大学应用文理学院企业概况、所在行业及地区经济发展情况；企业主要经营管理者介绍；经营状况；财务状况，重要会计项目的内容、变动及原因分析、主要财务指标、现金流量等；各有关贷款银行、金额、期限分布及企业信用情况；信贷调查报告北京大学应用

8、文理学院授信用途及第一还款来源；担保情况及贷款风险分析等。调查报告中不得使用“可能”“也许”等表示不确定意义的词语，报告字数在5000字以内。信贷员对报告内容的真实性、客观性负责，承担调查失实的责任。信贷调查报告北京大学应用文理学院送