浅析保险受益人法律制度的完善

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1、浅析保险受益人法律制度的完善1、相关定义1.1、()概念的明晰我们要完善保险受益人法律制度的前提是明晰什么是”保险受益人”,而关于”保险受益人”1的界定说法不一。根据《法学辞典》的定义,”受益人”是指”根据保险合同有权领取保险金的人”①。我国台湾地区的保险法第5条规定:”本法所称受益人,指被保险人或要保人约定享有赔偿请求权之人,要保人或被保险人均得为受益人。”②依照江朝国先生的观点,受益人应当具备三个法律特征:第一、受益人作为享有保险赔偿请求权之人,属于纯享受利益人,不负保险费交付义务;第二、受益人是由要保人或被保险人所约定之人;第三、受益人可以由要保人或被保险人为之。美

2、国保险法将”受益人”的含义界定为”在被保险人死亡时,由保险单拥有人指定的接受保险金给付的人”③。我国大陆地区保险法第18条第3款规定:”受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为受益人。”从上述定义中可以看出,对受益人的定义主要分为广义和狭义两种。《法学辞典》和我国台湾地区保险法对保险受益人采用广义的界定,即无论在人身保险合同中,还是在财产保险合同中,只要发生了保险事故,都存在根据保险合同享有请求和领取保险金权利的人。其中台湾地区保险法和大陆地区保险法的规定区别在于:首先,适用范围不同。台湾地区保险法的受益人概念既适用于

3、人身保险范畴,又适用于财产保险范畴;大陆地区保险法的受益人概念只适用于人身保险范畴。其次,指定权人不完全一致。大陆地区保险法规定,投保人或者被保险人有权指定受益人,但是投保人指定受益人时必须经过被保险人同意;而台湾地区保险法没有该限制,投保人和被保险人均可以指定受益人。最后,措词不同。我国台湾地区将产生受益人的方式称为”约定”,而大陆保险法称之为”指定”;台湾地区保险法将受益人享有的请求权称之为”赔偿请求权”,而大陆保险法称其为”保险金请求权”。④从美国保险法对受益人”在被保险人死亡时”的界定可以推断美国保险法和我国大陆地区保险法都采用了狭义的定义,但若将之与我国大陆保险

4、法的受益人的定义相比,其特点在于⑤:首先,明确规定了保险受益人的指定权应属于保单持有人。”保单持有人”是美国保险法中最早引入的概念,因为人身保险的保单具有现金价值,而且合同期限较长,在保险期间内极有可能会出现保单转让、质押等情况,故确认现保单持有人具有十分重要的现实意义。而且目前我国人寿保单领域已经拥有转让、质押贷款的金融服务⑥,新保险法也予以作出相关规定⑦,故笔者认2为我国保险实务中有必要引入”保单持有人”的概念。其次,明确了受益人请求领取保险金的前提条件。美国保险法明确规定除了满足保单持有人指定适格受益人外,还须满足保险事故发生这个前提,受益人才有权请求领取保险金。而

5、我国大陆《保险法》第18条的规定只是明确了由谁指定受益人,却没有规定受益人请求领取保险金的前提。最后,明确了领取保险金的时间。美国保险法明确规定了以死亡为给付条件的人身保险的保险金领受时间在被保险人发生保险事故时,即被保险人死亡的情形出现,受益人才有权向保险人主张保险金。而对于诸如健康保险、伤害保险、养老保险等以被保险人生存为前提的人身保险产品,多由被保险人自身作为受益人领取。我国立法可能认为保险金的领取时间应为常识,所以并无明确的规定。31.2、工伤保险制度的概念2.2.1工伤保险的概念2.2.1工伤保险的概念人力资源和社会保障部对工伤保险的定义为11:工伤保险是社会保

6、险制度中的重要组成部分。是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。这一定义包括两层含义:第一,一般情况下仅劳动者本人获得物质帮助;第二,只有劳动者因工伤死亡时,其遗属才能获得相应物质帮助的权利。随着社会经济的发展,工伤保险不仅仅具有补偿功能,还具有预防和康复功能,形成预防——康复——补偿三位一体的模式。1.3、我国农村养老保险的概念、特征一、我国农村养老保险的概念养老保险又称老年保险,是指通过立法由政府和社会强制建立养老保险基金,当劳动者达到法定退休年龄或因病丧失劳动

7、能力、退出劳动岗位时可以从基金中领取养老金,以保障其基本生活的一种社会保险制度。①养老保险在社会保险体系中拥有非常重要的地位,它的稳定与否关系到每一个劳动者和家庭的切身利益。养老保险最基本的意义就是通过社会保险的方式,将养老风险在全社会分化,以此来保障老年人的基本生活。每个人都是通过劳动来换取维持生活的费用,而老年人丧失了劳动能力,失去赖以生存的生理条件,因此需要得到社会的物质帮助,从而安度晚年。养老保险是工业化的产物,它最早出现在发达国家的工人阶层。随着生产社会化发展和人口老龄化的加剧,人们对养老保险的要求越来越高。在我国,