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1、适合三口之家的理财方案团队:精英理财队员:陈江兴黄莉婷年级专业:04级金融(4)班案例选择:第一块案例1(三口之家的幸福生活)目录一、理财目标…………………………………………………………2二、家庭财务状况及分析……………………………………………2三、理财方案及建议…………………………………………………3(一)流动资产规划建议……………………………………………………3(二)建立家庭保障系统……………………………………………………4(三)资产增值计划………………………………………………………4(四)退休养老计划…
2、……………………………………………………5(五)生活理财策略………………………………………………………5四、理财方案效果预测………………………………………………6-8-五、风险提示…………………………………………………………8一、理财目标(一)、为保证孩子拥有优质的教育条件,为其准备教育基金。(二)、完善家庭保障计划,购买一定的保险以防风险。二、家庭财务状况及分析调整前家庭资产负债表2007年 资产金额(元) 负债及净资产金额(元)流动资产现金与活期存款25,000流动负债消费贷款 定期存款155,000信用
3、卡未付款 其它 其它 固定资产房产自用250,000长期负债房屋贷款200,000空闲400,000汽车贷款 汽车40,000其它 其它 资产总额870,000负债总额200,000净资产总额670,000负债及净资产总额870,000调整前家庭年收支表2007年一、收入金额(元)1.工资收入192,0002.投资收入 3.其它收入 收入总计192,000二、支出 1.基本生活支出42,0002.还贷支出21,6003.优闲娱乐支出20,0004.其它支出18,000支出总计101,600-8-三、盈余9
4、0,400调整前财务指标表储蓄比率=月盈余/月税后收入0.47投资与净资产比率=投资资产/净资产0.60清偿比率=净资产/总资产0.77负债比率=负债总额/总资产0.23即付比率=流动资产/负债总额0.90负债收入比率=负债本息/月税后收入0.11流动性比率=流动资产/每月支出21.18结合以上财务数据,对吴太太家庭的财务分析如下:1.储蓄比率为0.47,说明吴太太家庭在满足当年支出外,还可以用47%的收入用于增加储蓄或者投资,闲置资金偏高。2.投资与净资产比率较为合理。3.清偿比率和负债比率比较合理,说明吴
5、太太家庭的综合还债能力较强。4.即付比率为0.90,这一指标表明当经济形势突然出现较大不利时,吴太太家庭仍然有较强能力迅速偿还负债以规避风险。5.负债收入比率为0.11,说明吴太太家庭有较强的借贷融资能力。6.流动性比率为21.18,显示家庭流动资产可以满足21个月的开支,对于收入十分稳定的这一指标显得过高。结论:吴太太家庭的财务状况较好,但存在大部分流动资产利用效率低的状况,具有较强流动性的低收益资产过多,有必要进行适当调整。除了房产投资外,其实还可以拓宽投资渠道,适当加大金融资产的投资,如债券、基金等中长
6、期低风险的金融产品可以适当考虑,促使资产保值增值。另外,吴太太家庭目前为止没有购买任何社保和商业保险,作为理财目标之一,应该加大这一部分的投入。同时,夫妻二人的养老保障也要计划在内,以完善家庭保障系统。三、理财方案及建议本理财方案的宗旨:通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整,达到合理配置家庭资产结构,实现保值和增值,同时健全完善家庭的综合保障系统。在平稳实现2个理财目标的基础上,逐步增大生息资产在家庭资产中的比例,增大生息收入现金流在总收入中的比例,达到投资性资产不低于年平均5%的资产收益率水
7、平,在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。(一)流动资产规划建议-8-每个家庭都应该准备充足的备用金以应付突发事件引发的现金需求,但预留过多的流动性高的资产,则会在一定程度上减少投资收益。吴太太家庭的流动资产为180,000元,而目前我国整存整取一年期利率为2.79%,可见流动资产收益率偏低,因此我们建议:家庭保留20,000元的活期存款应付突发性的现金需求。鉴于家庭良好的收入预期,家庭月开支的3倍(约25,000元)以货币市场基金的方式持有,另外剩下的135,000元定期存款可转向收益率更高的投资方式。(二)建
8、立家庭保障系统由于吴太太夫妇目前为止没有购买相关的商业保险,从收入结构上来看,吴太太夫妇的工资收入占家庭总收入的100%,也就是说,一旦发生意外导致夫妻工资收入中断,将会给家庭带来巨大损失。为了确保家庭能抵御不可预料的风险,一份包括人寿保险、综合个人意外伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划,在对吴太太家庭健康和意外的提供完美保障的同时,也为家庭资产的安全增添一份保障。对于吴吴太太家的财务状况