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1、适合三口之家的理财方案团队：精英理财队员：陈江兴黄莉婷年级专业：04级金融（4）班案例选择：第一块案例1（三口之家的幸福生活）目录一、理财目标…………………………………………………………2二、家庭财务状况及分析……………………………………………2三、理财方案及建议…………………………………………………3（一）流动资产规划建议……………………………………………………3（二）建立家庭保障系统……………………………………………………4（三）资产增值计划………………………………………………………4（四）退休养老计划………………………………………………
2、………5（五）生活理财策略………………………………………………………5四、理财方案效果预测………………………………………………6-8-五、风险提示…………………………………………………………8一、理财目标（一）、为保证孩子拥有优质的教育条件，为其准备教育基金。（二）、完善家庭保障计划，购买一定的保险以防风险。二、家庭财务状况及分析调整前家庭资产负债表2007年 资产金额(元) 负债及净资产金额(元)流动资产现金与活期存款25,000流动负债消费贷款 定期存款155,000信用卡未付款 其它 其它 固定资产房产自用250,000长期负债房屋贷款
3、200,000空闲400,000汽车贷款 汽车40,000其它 其它 资产总额870,000负债总额200,000净资产总额670,000负债及净资产总额870,000调整前家庭年收支表2007年一、收入金额(元)1.工资收入192,0002.投资收入 3.其它收入 收入总计192,000二、支出 1.基本生活支出42,0002.还贷支出21,6003.优闲娱乐支出20,0004.其它支出18,000支出总计101,600-8-三、盈余90,400调整前财务指标表储蓄比率＝月盈余/月税后收入0.47投资与净资产比率＝投资资产/净资产0.6
4、0清偿比率＝净资产/总资产0.77负债比率＝负债总额/总资产0.23即付比率＝流动资产/负债总额0.90负债收入比率＝负债本息/月税后收入0.11流动性比率＝流动资产/每月支出21.18结合以上财务数据，对吴太太家庭的财务分析如下：1.储蓄比率为0.47，说明吴太太家庭在满足当年支出外，还可以用47％的收入用于增加储蓄或者投资，闲置资金偏高。2.投资与净资产比率较为合理。3.清偿比率和负债比率比较合理，说明吴太太家庭的综合还债能力较强。4.即付比率为0.90，这一指标表明当经济形势突然出现较大不利时，吴太太家庭仍然有较强能力迅速偿还负债以规避
5、风险。5.负债收入比率为0.11，说明吴太太家庭有较强的借贷融资能力。6.流动性比率为21.18，显示家庭流动资产可以满足21个月的开支，对于收入十分稳定的这一指标显得过高。结论：吴太太家庭的财务状况较好，但存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进行适当调整。除了房产投资外，其实还可以拓宽投资渠道，适当加大金融资产的投资，如债券、基金等中长期低风险的金融产品可以适当考虑，促使资产保值增值。另外，吴太太家庭目前为止没有购买任何社保和商业保险，作为理财目标之一，应该加大这一部分的投入。同时，夫妻二人的养老保障也
6、要计划在内，以完善家庭保障系统。三、理财方案及建议本理财方案的宗旨：通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障系统。在平稳实现2个理财目标的基础上，逐步增大生息资产在家庭资产中的比例，增大生息收入现金流在总收入中的比例，达到投资性资产不低于年平均5%的资产收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。（一）流动资产规划建议-8-每个家庭都应该准备充足的备用金以应付突发事件引发的现金需求，但预留过多的流动性高的资产，则会在一定程度上减少投资收益。吴太太家庭的流动资产
7、为180,000元，而目前我国整存整取一年期利率为2.79%，可见流动资产收益率偏低，因此我们建议：家庭保留20,000元的活期存款应付突发性的现金需求。鉴于家庭良好的收入预期，家庭月开支的3倍（约25,000元）以货币市场基金的方式持有，另外剩下的135,000元定期存款可转向收益率更高的投资方式。（二）建立家庭保障系统由于吴太太夫妇目前为止没有购买相关的商业保险，从收入结构上来看，吴太太夫妇的工资收入占家庭总收入的100%,也就是说，一旦发生意外导致夫妻工资收入中断，将会给家庭带来巨大损失。为了确保家庭能抵御不可预料的风险，一份包括人寿保
8、险、综合个人意外伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划，在对吴太太家庭健康和意外的提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添一份保障。对于吴吴太太家的财务状况
