三口之家的理财规划

《三口之家的理财规划》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、三口之家的理财规划家庭情况：张先生今年33岁，工作为私企外贸业务员，年收入约为14万，单位有三险一金。陈女士今年30岁，在一家国企担任财务人员，年收入约为6万元。有一个一岁的女儿。张先生一家现在没有购买房和车，是和爷爷奶奶住在一起。张先生一家现有存款38万元，其中定期存款7.7万元，货币型基金4万元，股票型基金1万元，一年期人民币理财产品8万元，16.6万元国债，7000元分红型保险，2万元股票。张先生一家人年支出约为10万元，其中包括保险费用。商业保险方面，张先生投保了10万元的重大疾病保险和10万元的

2、意外伤害险，年交保费3500元，30年期。陈女士投保了10万重大疾病保险，年交保费3200元，30年期。女儿投保3万元保额的重大疾病保险和2万元保额的万能险，年交保费10852元，15年期。均是今年刚投保的。理财需求：1、购买一套140平方米以上的住房（规划80万元左右），但不想贷款购买。2、张先生今年年底想买一辆价值15万左右的车。3、实现资产年收益率5%以上。理财规划：近一年现金收支分析RMB收入年收入200000支出月均开销6870月节余9796投资收入11439保险17552年节余111439资产

3、定存77000负债0货币型基金40000理财产品80000国债1660000股票型基金40000股票20000目标分析定量目标量化短期（5年内）房产800000车1500001年内保险有待进一步规划张先生一家虽然都购买了商业保险，但在保险方面的规划上有两个不足。一个就是为孩子上的保险过多！现在中国很多家长都为孩子上足了商业保险，有的甚至家长自己本身还没有保险就为孩子上保险了，总是为孩子着想，以为孩子好了就万事大吉了。可是，有没有想过，如果家长万一出了意外，家庭失去了经济收入，不要说孩子的保险费了，就连维持

4、家庭的日常生活可能都会出现困难。所以，购买保险首先考虑的应该是家庭的经济支柱。在张先生家庭中，张先生无疑是全家的经济支柱，所以，应该为张先生购买充足的商业保险。这也就是我们说的第二个不足。除了重大疾病保险和意外伤害保险以外，还应该为张先生购买医疗、住院补贴方面的健康保险；另外，如果经济条件允许的话，可以考虑购买寿险。每个家庭购买保险的费用应占家庭年收入的10%。固定收益资产比例过高张先生的家庭所处的生命周期是财富的积累期，不可避免地会有很多阶段性的支出，但是收入也是非常可观的。以张先生家庭的收入和年龄阶段

5、来看，他家庭的投资无疑效率过低，定期存款、国债、银行人民币理财产品、货币型基金、分红型保险这类固定收益类产品过高，差不多80%，不符合家庭的收入水平和年龄。尤其是国债的比例过高，如果央行一旦加息，会降低这部分金融资产的回报！以张先生这样的投资组合，很难达到每年5%的投资回报率，张先生可以选择适当承担风险，可以逐渐加大购买股票型基金的力度，先把4万元的货币型基金转成股票型基金，然后等投资经验丰富了，再逐渐把定存转成股票型基金。银行存款存够家庭月支出的3——6倍就可以了，作为家庭平时的开销和紧急时的备用金用。

6、购房宜利用银行的低息贷款张先生想用全款买房，是因为考虑到现在商业住房贷款利率比较高，贷款买房不值。但是在今年内花15万买车以后，张先生家至少还需要4年至5年的时间才能攒到80万，而且全款购房，会使张先生家的现金流过于紧张，万一碰到了要用大笔钱的地方就会使家庭的经济陷入困境。还有一个问题就是到了几年以后，房价是不是还能保持80万就不得而知了，随着孩子一年一年长大，更需要张先生早些购买自己的住房。所以，建议张先生运用财务杠杆的原理，用银行的低息贷款购买房屋。等到以后收入丰厚了，也可以考虑提前归还贷款，少为银行

7、“打工”。北京英克尔投资咨询有限公司