工商管理浅谈中小企业融资难的成因与对策

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2、认为向金融机构融资根本不可能。与全国中小企业相比，延安市中小企业的融资难既有共性，也有其特点。　　一、延安市中小企业融资难的原因　　延安市中小企业融资难是众多因素共同作用的结果，这些因素又可以分为企业自身的因素、融资市场的因素以及政府的因素等。　　（一）中小企业自身存在的问题　　1.管理者思想保守、观念落后。延安市大多数中小企业的管理者受教育程度较低，思想比较保守。据调查显示，受过及正在接受研究生教育的管理者仅占总数的2.23%，大专（含大专）以上学历的管理者也仅占总数的14%，即便这样，这些管理者仍然没有表示接受再培训、再教育的需要，而且对当地管理部门组织的专业培训（学习），他

3、们也总是寻找各种借口进行逃避。　　2.经营管理制度不健全、不完善。据调查，延安市多数中小企业经营管理制度不健全，有的甚至根本就没有建立相关经营管理制度，企业主要采用家长式管理模式。这种模式一定程度上有利于协调企业内部成员之间的关系，有利于解决企业成员之间的信任问题。但是，由于企业制度不健全，企业的运行主要依靠人治而非法制（公司法等法律制度对其没有约束力），所以，现有金融机构对其提供贷款的积极性也就大为降低。　　3.团队建设严重滞后。延安市中小企业的管理者多为农民企业家，其对员工的教育与培训重视不够，团队建设滞后，企业员工文化水平普遍较低。据调查，近三年内大约只有23.6%的企业招

4、聘过专科以上学历的工作人员，而且招聘的这些人员也多为一些企事业单位的退休人员，几乎没有大学毕业生。企业的人才队伍可谓青黄不接，企业员工流动相当频繁，企业团队极不稳定，进而也就造成企业利润极不稳定。从而导致金融机构或者不愿为其提供贷款，或者为其提供贷款的条件显得比较苛刻。　　4.信用等级有待提高。诚信是不同经济主体从事交易活动的一种润滑剂，交易主体的诚信等级越高，润滑效果越好；相反，交易双方只要有一方的诚信受到置疑，交易的摩擦就会很大，交易成本就会增加。延安市大多数中小企业的信用状况良好，但是也有个别企业不太重视自身信用问题，不能按期归还贷款，有些甚至连累到为其担保的企业。　　5.

5、融资抵押物不足。近年来，金融机构为进一步降低呆、坏账率，在新增贷款中减少了信用贷款的比例，增加了抵押和担保贷款的比重。这本身无可厚非，可是对大多数中小企业来说绝非易事。因为从理论上来说，只要是有市场价值的东西都可以作为抵押物，如土地、建筑物、机器设备、存货、应收账款等，但是由于延安资产交易市场不发达以及金融机构不具备对其他资产（如存货、应收账款等）进行定价能力，所以，金融机构偏好以房产作抵押。对中小企业来说，由于房产等抵押物有限，所以可贷资金的数量也就很有限，从而资金缺口较大。　　（二）融资市场存在的问题　　1.融资市场仍为卖方垄断市场。目前，延安市金融分支机构较少（很多县只有农

6、业银行

7、所有贷款对象均为中小企业）仅是延安市中小企业融资需求总量的1/20。　　2.信用担保公司（中心）的作用有限。信用担保是一种信誉证明和资产责任保证相结合的一种中介服务。信用担保的出现一定程度上缓解了中小企业融资难问题，但是延安市担保公司发挥的作用却非常有限。据统计，延安市目前各类担保公司共有16家（其中，政策性担保公司15家，商业性担保公司1家（目前尚未开业），虽然政策性担保机构提供担保的贷款总额累计达4.95亿元，但是，这一数额也仅是延安市中小企业融资需求总量的12%。　　3.民