涨知识｜解析保险理财和外汇理财

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1、涨知识｜解析保险理财和外汇理财　　保险理财产品，也称为投资型保险。它最早诞生于荷兰，源自投保者希望自己缴纳的寿险保单也能投资产生收益。也就是说，保险公司将一部分保险金拿去做投资，每年分给投保人一定的红利，等保险期限满后再返还保险金。简单的说就是通过购买相关的保险产品，达到对个人（家庭）进行风险管理和投资的目的。其中有的保险只具备风险管理和保障功能，而有的保险除保障功能外，还具备一定的投资和储蓄功能。但总体来说，保险的主要作用是风险管理和保障。2015年以来，多家保险公司年后纷纷推出为数众多的预期年化收益率

2、高于6%的理财产品，明显高于近期4%-5%的银行理财而言。但理财保险产品并不保障本息和最低收益，其超高收益未必都能实现，风险亦不可忽略，投资收益与市场大环境、各个险企的投资策略和能力有莫大关系。易混淆视听的四个说法：1、理财保险的现金价值保险的现金价值随着时间累积，在一定年限后确实会看起来很高。但是你也许只能死了转让给受益人，而不能直接给自己——除非是申请退保赎回，这样就比那个值要亏很多。因此，保险基本上是一个遗产转让的渠道，但对你自己的生活享乐不是很大的帮助。用年老时账号里的总价值去暗示你这都是你的，而

3、不提醒你这个钱其实是给受益人的，是不合适的。2、拿银行利率做对比比较时，往往会拿存银行去对比，说放在银行一年利率才多少多少。但其实如果放在银行连续存N年，如果利率稳定的话，复利计算下来也很可怕。拿自己几十年后的复利加总，去PK银行一年利息才多少多少的说法，是不合适的。3、红利计息有时，为了打消投资者的疑虑，往往会将保险的现金价值给投资者说成奖励金和每年的红利计息等等。但奖励金的来源就等于是你这笔钱的利息预支给你（别忘记，你可是要在这个库里放几十年的复利计算呢），羊毛出在羊身上；而红利计息最大的问题，是推销

4、员和你描述的是该保险公司每年的盈利率X%，但这个是指该保险公司的业绩情况，和你计算年度红利用的是Y%。但Y%此时此刻是不知道的！包括销售自己都说不清楚如何制订，只能说精算师会根据每年的X%而定出一个Y%。所以，用整个保险公司的盈利率，让你错误映射以为你的分红计息也是这个，是不合适的。4、“这个理财保险至少是保本的”在最后一步说服的时候，保险推销员往往会说，这个是保本的，而且还有红利增值。其实国家政策看好，前途看好，最不济您肯定是保本的，您担心个啥？错。每年通货膨胀3%都说少了。没能跑赢银行利率，就是失误。

5、用“这个理财保险至少是保本的”，来让你放开警惕，也是一个谎言。　　如果金融机构在股市最高点的时候让大家买股票，结果市值惨跌；在股市最低点时，又让大家买保本保息的类似于定存的产品，这样的理财模式可能让客户理财成功吗？如果一个金融市场所有的从业者都是这样的话，怎么可能带给客户真正的福音呢？同理保险公司作为金融机构公司首要目标也是要销售保险产品，所以理财者面对保险业务员的宣传一定要慎重思考！任何药品没有好坏之分，对症就能治病，理财产品也没有好坏，适合自己的理财产品就是最好的！综上分析，个人建议优先选择消费型保险

6、获得相应保障，用剩余的钱投资到其他理财平台上，慎重选择理财型保险！保险理财陷阱一：由于保险公司盈利状况的不确定性，分红险不一定能分红。分红险是带有分红功能的寿险，保险公司在每一个会计年度结束后，将上一个会计年度的可分配盈余按照一定的比例分配给客户。分红险的卖点之一就是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和从股市等处投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。因此，银行和保险公司在推销保险理财产品时，向客户诱导许诺的分红比例，往往由于经营状况不好而不予兑现。更有甚者，有些声誉很差的保险公司，

7、就是挣了大钱，也寻找各种理由不给客户按当初承诺的比例分红，而作为经办人的银行光管挣自己的手续费，对保险公司的违法现象不承担任何连带责任，投资的市民也无可奈何。保险理财陷阱二：由于股市的巨幅波动，连连出现暴跌，与资本市场挂钩的投资连结保险和万能险受害不浅，有的投资者甚至血本无归。以投资连接险为例，市民们交付的保险费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，得到寿险保障;另一部分进入投资账户，委托给保险公司进行投资运作。投资者享有投资收益，同时承担相应投资风险。这也就是说，保险公司拿着市民们投入的一部分保

8、险费去炒股，股票市场暴跌，保险公司炒股赔钱，赔的都是市民投资者的钱，市民的一部分保险费就跟着股市一起蒸发了。市民投资者的本钱都让保险公司给赔光了，何来分红一说?市民们有闲钱，本想依靠银行和保险公司挣点钱，结果因股市暴跌落了个血本无归，按保险合同，保险公司还不承担任何责任。　　网上有个段子说“富豪死于信托，中产死于银行理财，屌丝死于P2P”，再加上一句：“全民陷于保险理财而不自知”。巴菲特曾经说过赚钱很简单，市场贪婪我恐惧，市场