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时间:2018-05-15
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1、高储蓄三口之家如何规划养老险? 家庭情况 贺明,42岁,某大学经济学教授年收入税前约64万元,住房公积金账户余额1万元,医疗险账户1万元,已缴9年,不缴养老保险,比照公务人员退休制度购买两全保险10万元,年缴保费5200元,20年缴清,已缴5年,现金价值3万元 太太申女士,38岁,在某公司从事财务,年收入税前约7万元,住房公积金账户余额2000元,个人养老金账户余额16000元,医疗险账户2600元,已缴9年从今年开始,任职企业开始提高企业年金,依税前工资的4%计算,企业相对提高4%购买定期寿
2、险400000元,年缴保费2000元,应缴费20年,已缴7年儿子15岁,今年九月读初中三年级,每年学费支出15000元全家生活费支出每月12000元,每年旅游费支出25000元 □理财目标 ①儿子若能考上国内一流大学,则毕业后再出国留学读硕士,否则高中毕业后,直接出国留学,直到读完硕士每年留学学费加生活费现值22万元人民币 ②准备一年后换购一辆价值30万元的新车 ③希望两人20年后的退休生活费现值能保持在当前水准的80%,并能按现在的旅游费现值水平去世界各地旅游 □财务分析 ①家庭税后年收入
3、达万元,年支出万元,净储蓄率%,属于高储蓄家庭其中贺明收入贡献率84%,李太太收入贡献率16% ②工作收入占总收入的77%,其中以客户的劳务报酬所得为主,占总收入%,工资薪金%,稿酬收入% ③理财收入占总收入的23%,其中利息股息红利所得占将近20%,租赁收入占3% ④上年度自由储蓄额42万元,但贺明名下房屋值140万元,因此房租租赁收入不会再有,而股票资本利得也不是稳定的理财收入,因此下年度自由储蓄额预估为160万元,除还贷款外,可依照客户风险属性规划基金定投或缴储蓄险保费 □理财规划 ①为
4、了给子女准备充足的教育基金,我们最好将教育金的弹性放到最大,下面我们来计算一下: 若考入理想大学:以%的历史预期年化收益计算,学费现值为95018元;国外研究生两年学费现值440000元,总计535108元;若未考入理想大学:以%的历史预期年化收益计算,学费现值为52577元;国外大学及研究生学费现值320000元,总计1372577元;如果未考入国内理想大学,贺明需要准备资金万元 ②考虑除去儿子教育金准备,是否有余钱购置新车另外旧车亦可变现一年后30万元新车以%的历史预期年化收益计算,新车现值为2
5、84360元 ③按照定期寿险、医疗险、意外险、终身寿险的顺序往下配置,以保费预算扣除依照费率表算出来的,应投保定期寿险保额所需的保费后,还有剩余再按医疗险需求投保医疗险,还有剩余按寿险的两倍投保意外险,保满意外险应有保额后若预算还是有剩余才买终身寿险 虽然贺明已购买了两全保险10万元,但相对他的收入来讲还是很低根据当前家庭年支出的情况,考虑到一旦出险,支出水准会有下降,以70%的标准测算,通过遗属需求法计算得出,若贺明一旦有不利情况,其遗属生活费现值需求为123万元,贺明在现有基础上需要增加定期寿险
6、保额20万元,医疗险保额20万元,意外险保额423万元,终身寿险保额68万元李太太需要增加医疗险保额12万元夫妻投保人互相设置对方为保险受益人 贺明家庭现有状况,可满足退休后的生活支出因此他投资市场上风险较低、流动性高的保本类产品即可我们建议贺明加大保险的投入,减少股票等高风险投资,转向较为稳定的投资工具,可投资债券、基金、房地产、黄金等 按照赡养老人,儿子教育金,购买新车的目标,需现值202万元,投资房卖出可流入现金140万元,即需资金62万,根据贺明夫妇收入能力,基本在能力范围之内,只需进行理财
7、投资的重新配置组合,即可达成目标
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