三口之家如何规划养老问题

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1、三口之家如何规划养老问题三口之家如何规划养老问题　　　　我和老公今年都33岁，女儿3岁，正上托儿所，每月花销1500元，计划今年9月转入幼儿园因家里没人带孩子，我2009年3月辞职在家带孩子　　现在家里就我老公每月6000元左右的收入，我自己没买社保目前每个月有2500元车贷要还，到今年9月还完双方父母都不需要我们负担，老家还有一套价值50万元的房产，活期存款两、三万今年9月，我的两个侄子来成都读书，我爸爸会来照顾他们，他们也会交生活费就我们目前的财力，应该如何规划才能不至于捉襟见肘呢？望专家指导，非常感谢！　　读者来信　　现有资产及负债情况　　经过与客户沟通及客户所提供资料，了解到该客

2、户家庭目前在成都拥有一套120平方米的房产（自住，市值100万元左右），老家有房产一套（无租金收入，市值50万元左右），小型轿车一部（市值10万元，目前仍有车贷本息共万需偿还，每月车贷还款2500元，预计6个月后还清），活期存款3万元，无其他负债及金融投资或保障投资　　客户家庭月收入6000元，车贷支出2500元，小孩幼儿园支出1500元，生活支出1000元，养车500元，每月结余500元　　基本分析　　1、从该客户上述情况看，其资产负债率仅为%，净资产万元，其中固定资产占%，流动资产仅占不到1%，无投资类资产，财务风险非常小，但资产结构不合理　　2、家庭收入虽稳定，但固定支出较多，收入

3、自由率不到10%，6个月车贷还清后将有较大改善　　3、客户本人没有基本社会保障，作为家庭唯一收入来源的丈夫除基本社保外也无商业保险，女儿也无教育及医疗保障，如家庭成员发生重大疾病或意外事故，只能靠亲友帮扶或变卖房产，家庭医疗及意外事故发生后对家庭产生的经济风险较大　　4、目前客户本人未工作无收入来源，仅靠丈夫每月6000元的收入用于还贷、支付孩子教育费和生活支出，可供储蓄积累或投资的资金较少，除工薪收入外无其他收入来源，存在风险　　理财建议　　1、调整资产结构，增加家庭风险保障投入首先应立即增加家庭医疗及意外、人身保障，重点是为家庭主要收入来源的丈夫尽快配置一份以50万元意外险、30万元

4、定期寿险和20万医疗险组成的综合保障计划　　同时，客户本人应尽快加入社保体系，并购买30万元意外险和20万商业医疗险；在幼儿园为孩子购买学平险和成都市少儿互助基金总支出控制在年缴保费1万元以内　　2、盘活资产，增加收入来源在解决家庭风险保障和还完车贷后，可考虑将老家房产变现50万元，其中30万元用作首付五成贷款二十年月供约2000元，在成都购置一套供出租的精装小户型（购买可直接出租的二手房也可），交房后每月收租1500~2000元　　目前国内资本市场估值较低，风险较小，建议剩余20万元分别投资于10万元的低风险债券基金（流动性好，可变现，预计年预期年化收益率5%~7%）和10万元的优选混

5、合基金（成长性好，中长期持有，预计平均年预期年化收益10%~12%）按上述配置估算，基金投资组合平均回报率约为8%　　适度调高负债比例，提升资产预期年化收益率，为家庭带来除工薪收入外的持续现金流，降低了收入来源风险　　3、利用儿童教育险和基金定投，为孩子成长和教育做准备为确保孩子未来的生活和学习，可为孩子投保少儿教育险，专款专用保证孩子将来的基本教育同时，每月尽量安排1000元左右做长期基金定投，若按10%投资回报复利计算，15年后可为孩子再准备20余万元的大学教育金　　4、现有3万元可投资流动性好且基本无风险的货币基金历史预期年化收益约2%~3%，买卖无费用，可用作家庭支出备用金和