丁克夫妇如何做好保障养老规划

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1、丁克夫妇如何做好保障养老规划　　　　引言：武先生，41岁，在国企工作，年收入约20万元有养老和医疗基本社保妻子38岁，有高血压等慢性病，因此在家写作，是自由职业者，年收入约6万元，自己交各种基本保险二人每年还自费增加了商业保险，家庭年缴保费6000元二人没有孩子，家庭有经济适用房一套，自住，无贷款家庭有存款大约20万元，10万元国债，5万元基金，5万元股票日常生活费每月开销3000元每年出国旅行一次，大约消费3万-5万元每年给双方老人各5000元妻子每年看病大约需5000元　　理财目标1、梳理家庭资产配置，合理投资方向2、做周全的养老规划财务分析武先生人到中年，其家庭主要风险来自两

2、个方面：一是家庭收入的结构性风险，二是家庭成员的健康风险武先生的薪资收入占家庭全部收入的77%，妻子身体状况不佳，每年都要支付一定的医疗费用，一旦武先生的收入或是妻子的健康出现问题，将给家庭带来灭顶之灾　　因此，对其家庭而言，保持稳定和增强保障是至关重要的武先生风险偏好趋于保守，从目前的家庭情况来看，宜采取稳健的家庭资产配置结构，并适当提高资产组合预期年化收益率理财规划增加消费追加保险武先生的家庭日常生活费支出每月3000元，就其家庭收入状况和时下的消费水平而言，属于明显偏低，建议调增至5000元，以满足实际生活需要，并补充妻子可能增加的医疗开销夫妇每年出国旅行一次，大约消费3万-

3、5万元，可适当调整为国内游与出境游相结合，年均旅游费用控制在4万元以内　　同时，还应预留家庭应急储备金5万元，保持较高的流动性，防范因妻子身体原因可能导致的医疗费支出其中3万元为银行定期存款，2万元购买预期年化收益略高的货币型基金，可同时作为部分年度旅游费用加以储备每月薪资结余可以银行存款或货币型基金方式储备起来，当某项权益性资产出现下跌时，择机补仓，以摊薄成本另外，武先生家庭年收入26万元，保险年缴6000元，按年收入10%的保费支出标准，每年尚可追加2万元用于商业保险，以强化家庭保障计划　　每年追加的2万元保费投入可以用武先生的名义购买累积式分红型保险，并附加意外伤害或重大疾病

4、险，既可储备养老金，亦可化解因武先生发生意外所带来的家庭风险保守投资仍可期待基金属于被动型投资品种，适合不具备主动性投资经验的中长线投资者对于追求保守、稳定的武先生夫妇来说，应尽量回避开放式基金，转而投资二级市场上折价率较高的封闭型基金　　目前A股估值合理，封闭型基金的持仓结构相对稳定，剩余存续期通常在2-5年之间，现价与基金净值之间普遍存在10%左右的折价率，适合2-5年内持有10万元国债继续持有避免提前支取损失预期年化收益，到期后再视当时的市场环境，选择相应的理财品种，例如：国债，封闭型基金，或银行发售的保本固定预期年化收益型短期理财产品现有基金和股票暂时持有不动，等待时机调仓

5、换股　　股票是高风险投资工具，对于需要储备养老金的武先生来说，选择低价、低市盈率、低市净率的三低蓝筹股或成长性好的行业龙头品种进行长期投资，以时间换取被投资企业的持续稳健增长尚余的5万元资金扣除2万元购买分红型保险，其余3万元可投资纸黄金　　目前全球流动性充裕，中东局势持续紧张，黄金避险功能凸显，纸黄金投资门槛较低，适合普通百姓参与，可作为避险资产适当加以配置以房养老上好选择武先生最为关注的养老规划，实际上就是家庭资产的有效储备过程随着我国老龄化社会的到来和综合国力的提高，社会化养老体系将日趋完善，社会养老与家庭养老相结合的养老模式，可以为老年人提供相对稳定的养老保障此外，诸如倒按

6、揭等以房养老的金融创新模式，迟早也将被引入国内，武先生夫妇名下的自有住房有望成为未来家庭养老的主要经济来源