浅议如何做好退休养老规划

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1、浅议如何做好退休养老规划摘要：最近中央决定研究制定延迟退休年龄政策，这个政策很大的影响很多普通老百姓退休生活的保障，那么老百姓应该如何做好退休养老规划做到未雨绸缪，使晚年退休时段过上一个高品质的退休生活。关键词：退休规划基金定投社会保障《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》于2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过，共分十六项60条。《决定》中提出，研究制定渐进式延迟退休年龄政策。这个延迟退休年龄的政策在未来可能用20年将退休年龄渐进式地延长至65岁，以尽量减小退休政策调整带来的影响。这个政策对很多普通老百姓来说带来了非常大

2、的影响，直接关系到我们退休生活的保障，那么普通老百姓应该如何去做好退休养老规划。1退休养老规划的主要内容退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是指为保证将来有一个尊严、自立、高品质的退休养老生活而积累足够养老金的财务规划过程。合理有效的退休养老规划不但可以满足退休后生活支出的需要，保障生活品质，抵御通货膨胀影响，而且可以显著提高个人净财富以及使其更好地传承下一代。一份完整的养老规划，包括老年生活需求规划、退休规划投资工具的选择。退休需求因个人退休目标的不同而有相当大的差异，老年生活需求规划主要是估算出老年生活所需支出的费用总和，这里需要将通货膨胀率考虑在内

3、，它由两部分组成，一是基本生活支出，二是生活品质支出。要估算出一个人进入老年后，他可以领到多少养老金。用老年生活预计总支出减去预计可领到的资金的差额，就是应该自筹的养老资金。自筹养老资金的来源主要有两方面，一是选择适宜的投资理财工具，通过合理而有效的资产配置，实现资产的保值和增值；二是来自于年轻时创造的财富积累。2退休规划的现状2.1老龄化人口比例不断提高和退休生活时间不断延长《中国老龄事业发展报告（2013）》中披露的一组数据，“2013年我国老年人口数量将达到2.02亿，老龄化水平迗到14.8%，16〜59岁的劳动年龄人口，从2011年的峰值9.40亿人下

4、降到2013年的9.36亿人，劳动力供给格局开始发生变化”。而2030〜2050年将是中国人口老龄化最严峻的时期。一方面，这一阶段，老年人口数量和老龄化水平都将迅速增长到前所未有的程度，并迎来老年人口规模的高峰。随着人民物质生活水平不断提高以及科技进步和医疗水平的大力发展，中国人的平均寿命为74岁，排名世界第90位，达到中等发达国家水平。由于经济增长方式的变化以及高等教育的普及等原因大大推迟了个人就业的年龄，这就使得人们退休生活时间大幅延长，而工作的年限减少。这就意味着要在更短的工作时间内积累更多的资金以满足更长的退休生活需要。2.2大多数人缺少科学合理的养老

5、规划目前很多居民还没有意识到养老规划问题的必要性和紧迫性。1980年，我国将计划生育定为基本国策，积极响应政府“一对夫妇只生一个孩子”号召的独生子女父母，正在或即将整体步入退休群体，养老问题已被提上日程。而伴随着子女成家立业，家庭结构开始出现“421”模式，生活压力大，很多人还在为当前的生活奔波，没有能力顾及养老规划；而真正有能力的，也不愿去深层次考虑这个看似遥远却很头痛的问题。另外少部分人虽然已经开始关心养老，甚至经常进行零星的思考，但是心目中没有明晰的养老目标，缺乏全面、合理的规划，不知从何入手。2.3社会保障水平普遍偏低目前我国的大多数人都是依靠领取社会

6、基本养老保险加上多年工作攒下的家底来养老。但政府的养老保障仅能提供最基本的生活费用，覆盖广、水平低，距离理想的养老（包括物质供养、生活照料和精神藉）还有相当的差距。人口老龄化超前于现代化，“未富先老”和“未备先老”的特征日益凸显。加之这些年较高的CPI指数更让很多人亲身感受到了通货膨胀的压力。加之目前就业竞争压力越来越大，很多人可能提前退休而必须要等到65岁之后才能拿到退休金，加剧了退休规划的紧迫性和必要性。2.4通货膨胀因素带来的压力根据国家统计局统计数据，自2003年至2013年10年，通货膨胀累计上涨37%，其中2011年迗到5.4%，在持续的通货膨胀环

7、境下，财富在时间面前严重“缩水”：假设年通胀率为4%的话，那么现在的1000元在20年后仅相当于456元，可见，通货膨胀是财富保值增值的重大影响因素之一，因此，越是通货膨胀的时期，规划理财越重要，而对于20年、30年后养老金的合理规划更是不容忽视。2.5退休后的医疗费用不断增加无论年轻时多么强壮，随着年龄的增加，身体的机能也会衰退，体质减弱，各种疾病接踵而至。据统计，城市老年人中只有1/3身体健康状况较好，另外的2/3老年人身体健康状况不甚乐观。老年人口的患病率、发病率都高于其他年龄组，据测算，老年人消费的医疗卫生资源一般是其他人群的3〜5倍。随着医疗体质的改

8、革和医疗服务费用近年来增长速度惊人，使