三思：保单更换频繁 小心有损失

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1、三思：保单更换频繁小心有损失　　随着市场的激烈竞争逐步升级，经营策略和销售方式也不断发展变化，从优惠、打折、让利到近两年来“以旧换新”的商业活动在生活中不绝于耳。汽车置换不是什么新鲜事儿，手机以旧换新也时有发生，那么作为金融产品之一的保险，是否也可以“以旧换新”？保户的利益会不会受损失？保单到底又是怎样“以旧换新”的呢？　　有一位客户，买了一份保险：2002年，当他刚从学校毕业的时候，在父母朋友的推荐下，买下了一份终身保险(分红型)，年缴(20年)，每年保费889元。今年已是交费的第八个年头。但当这个客户今天再来看这个保单时，却发现了一些问题。　　首先，

2、保险金额太少了，在高物价的今天实在起不到很好的保障作用；　　其次，这是个分红型保险，之前连续七年的分红费用总计只有200多元，这个分红没太大的意义；　　第三，20年需要交出的保险费用相比于每三年返还的800元，感觉交出的钱要比返还的多很多。　　以上这个案例是典型的人情保单，直到交费的第八个年头，才发现保额太低了等一系列问题。这样类型的保单，在目前已经购买了商业保险的客户中不在少数。　　那么对于客户来说该不该把实际保障作用低的保单更换成其他产品，甚至是投资型产品？　　对此，保险公司业内人士说，总体来看，退保肯定是会有损失的，而该不该“以旧换新”关键还要看退

3、保的损失到底有多大。　　目前市面上提供“以旧换新”的寿险产品，十之八九都是鼓励保户拿传统保单更换投资型保单，在记者采访过程中，多数保险专家的建议是：慎重考虑！　　问题A：保障额度是否足够？　　据四川农业大学经济管理系的赵燕老师表示，通常传统保障型保单，转换为投资型保单，在相同的保费下，转换后的保障金额比以前少，对正值人生责任重大期间的人群来说不适合。而投资型保险的盈亏结果都需要自己来承担，无论保险计划书所举的例子有多吸引人，都只是在一定假设的前提下的“可能结果”，不是保险公司所做的保证。　　泰康人寿四川分公司的寿险代理人黄贵林告诉记者，“在目前我国的商业

4、保险市场还不是很发达的情况下，各家保险公司的产品同质化严重，对客户来说没所谓好坏，更应该看重的是对自己适合还是不适合。比如，一个独生子女和有兄弟姐妹的人考虑寿险保额的时候，对父母孝养金考虑的额度会有不同；一个刚还了两年房贷和一个根本没有房贷要还的人对寿险保额的需求也不同。”“计算寿险需求额度是设计保单的第一步，接下来再根据单位给我们提供社保的情况来计算我们对医疗险和疾病险的需求额度。　　问题B：支付能力决定是否更换保单？　　赵燕告诉记者，“保险是一种财务安排，是用来解决问题的。一成不变，随着每一位客户年龄的增长，人生遭遇重大甚至极端风险的几率也会随之发生

5、改变。我们知道，人寿保险的保障意义是体现在保单交费过程当中的，也就是说，交费期越长，保障的功能就越强。而一张保单的初始费用在保单交费期的前五年是最高的，这里主要是保险公司的管理费用和代理人的佣金。如果此时退保，现金价值不会很高。”因此，究竟一张保单是退是留还是换，完全看客户自身的支付能力。最重要的是尽快找一位专业的寿险顾问帮自己计算出需求的保额，买一张能解决自己担忧的保单。当新保单生效以后，如果觉得旧保单的交费对日常生活造成了压力，那就索性长痛不如短痛了。　　本文系转载自网络，如有侵犯，请联系我们立即删除，另：本文仅代表作者个人观点，与本网站无关。其原创

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