投保家财险把好几道关

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1、投保家财险把好几道关投保家财险把好几道关投保家财险把好几道关投保家财险把好几道关投保家财险把好几道关　　家庭财产保险的理赔通常遵循“全面赔偿”和“实际赔偿”这两大原则，因此投保人既不要超额投保、重复投保，以免白白浪费保费；也不要不足额投保，以免到时理赔金还不够补偿自身损失。　　别看只是一份小小的家财险保单，一旦出险，能否赔得到，到底能赔多少，什么情况可能被拒赔，可都大有讲究呢！家庭财产保险为您的家居财物和个人贵重物品提供全面保障。同时您更可选择财产盗抢险、水暖管爆裂险、高空坠物险、家用电器用电安全险、甚至家养宠物责任险等附加

2、保障。　　超额投保不能多获赔　　关键词：保额实际价值重置成本超额投保　　浙江温州市民小陶在2009年2月投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的1台42英寸等离子电视机价值7500元(2009年初购买价)，在2009年夏天的台风灾害中因漏电损失。保险公司在理赔调查得知，目前同类电视机已经降价到5600元，小陶最后只能得到5600元现金赔偿。　　点评：随着居民财富的累积，如今可供市民选择的家财险保额也越来越高。几年前，家财险定额保单的最高保额规定还只有10万元，而近两年推出的新型家财险，有的保额上限甚至上百万

3、元或根本取消了上限。　　在投保家财险时，大家通常会碰到几个名词或数字：保额、实际价值、超额投保等，保额也就是投保额度，直接与保费挂钩，实际价值则是指被保险物品的价值，或称重置成本。如果投保时确定的保额大于保险标的的实际价值，就成了超额投保。　　记者查阅了多款家财险后发现，对于家财险超额投保的情况，出险后保险公司通常会分两种情况处理。　　一种情况下，若投保人是出于恶意，明知该保险标的实际价值并没有那么高，却虚报价值，并以较高的数额作为投保金额，企图将来获得不正当利益，则合同无效。　　还有一种情况是，保险合同订立时，保险标的的实

4、际价值和投保金额是差不多的，只不过因为被保险财产的市价自然下跌，以致保险事故发生时，保额大于保险价值的。此时，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，保费不退还。前述小陶的案例，就是这样的情况。　　所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个。投保时若一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”　　多家投保无法重复获赔　　关键词：重复保险比例赔偿　　除了超额投保之外，一些市民还有意或无意地向多家保险公司投保。但是，对于在多家公司同一期间投保的“重复保险

5、”，我国《保险法》第40条第二款规定，重复保险的保险金额的总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。　　2009年6月，林先生在A公司投保了一份家财险，并附加了最高限额为5000元的盗抢险。在这份家财险投保3个月后，也就是2009年9月，林先生单位又为其在B公司集体投保了一份家财险并附加盗抢险，附加盗抢险最高赔偿3000元。两份家财险期限均为一年。　　2009年10月，国庆放假期间，林先生携家人去亲戚家做客，留宿一天，第二天回家后发现

6、家里被盗了，在保险条约内的损失额估算后确认为5000元。　　由于事故发生时林先生所投保的两份家财险都在效期内，因此采用了比例分摊赔偿法。A公司负赔偿责任仅为5000元中的八分之五，即3125元，B公司负赔偿金额则为5000元中的八分之三，即1875元。最终，林先生获得的赔偿额总计为5000元，不会超过实际损失额。　　总而言之，无论是在几家保险公司投了保，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额，否则就违背了财产保险中的“补偿性原则”。因为那时投保人不仅通过保险弥补自己的损失，而且还能额外获得了一部分“净收入”，这

7、样的情况与保险的补偿性功能是相悖的，所以不可能存在。　　从投保人的角度来说，投保人当然可以购买多份保单，但总保险金额不得超过保险财产的实际价值，但要注意在同一时间内，多次投保的保障总金额不要超出可能产生的损失，否则也容易出现类似前文所述的超额投保了。　　不同物品赔偿方式有差异　　关键词：第一危险赔偿限额赔偿　　此外，传统的家庭财产保险由于不承保金银、手饰、字画等等无法明确鉴定价值的物品，因此对室内保险财产在发生保险责任范围内的损失时的赔偿处理，是采用“第一危险赔偿方式”，即在不超过保险金额的条件下，可以按照出险时保险财产的实

8、际价值获得赔偿。比如，你投保家电，保额50000元，出险后，经过鉴定你损失2000元，那你获得赔偿金2000元；若你损失了8000元，你获得的赔偿则仍然是最高保额5000元。　　但随着承保范围的扩大，新型家庭财产险的赔偿处理则比较复杂，视不同的保险财产而定。如服装、家具、家用电器、文化娱乐