购买附加险　续保条件不可忽视

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1、购买附加险　续保条件不可忽视购买附加险　续保条件不可忽视购买附加险　续保条件不可忽视购买附加险　续保条件不可忽视　　“当初我在购买保险时，营销员说得天花乱坠，如何如何承诺，可真正生病了保险却不保了，要早知道附加险也会”“玩变脸”“，我根本就不会考虑购买主险。”对鲁先生的异常愤怒，保险公司的负责人也感觉很冤枉：“这款医疗附加险是一年一续保的，我们在保险合同里面写得清清楚楚，从来没有想对客户隐瞒过，希望客户予以理解。”　　第一次理赔后附加险竟遭拒保　　2004年9月，鲁先生为妻子在某保险公司购买了一份重大疾

2、病保险，分20年缴费，每年缴纳保费3000多元，同时还附加了两个附加医疗险，这两个险种的保费加起来每年只需要280元，却涵盖住院医疗费用报销和每日住院补贴两项。鲁先生对笔者说，当初在买保险的时候，这两份附加险必须依靠高昂的主险才能购买，“正是综合考虑了附加险的优惠条件，我才下决心为妻子投保了包括主险在内的共3份保险。这样一来，小病小灾也就有了保障。”　　2010年7月，鲁太太突发急性胃炎住进了医院，十多天花费2300多元。很快，保险公司也兑现了近1900元的费用。正当鲁先生夫妇庆幸自己选对了保险公司的时

3、候，却被告知，保险公司通过对两个附加险重新核保，新的一年里将停止为鲁太太续保医疗附加险。　　在遭遇保险公司拒保后，鲁先生感到非常愤怒：“条款上不是写着一年内可以不限次数报销吗？我们前几年一次都没有理赔过，为什么发生一次理赔后就遭拒保？”鲁先生称，保险代理人告诉他，这是附加险，公司一年审核一次，当投保人身体状况发生变化的时候，保险公司有权决定是否办理续保，而所谓“一年内可以无数次报销”，是保障你已经投保的这一年的。　　不得已，鲁先生与该保险公司的负责人进行了多次协商，对方终于答应续保，但条件是需要增加一项

4、特别约定：“在本保险有效期间内，被保险人因上消化道部位所患疾病及其并发症导致的医疗费用，本公司不承担保险责任。”对此，保险公司解释：附加险一年一签，对于已知的风险将不予承保。因为商业保险不同于社保，保险公司和消费者是共担风险的。　　“我们感觉该保险有点像”“鸡肋”“了，当初营销员在推销保险时，只说明条款如何优厚，压根儿就没提每年续签和核保的事。要早知道附加险也会”“玩变脸”“，我根本就不会考虑购买主险了。”鲁先生很纳闷，保险本来就是分担风险的，岂能有出过一次险就不再续保的道理呢？　　附加险一年一签　　第

5、二年须重新审核　　针对鲁太太的遭遇，笔者走访了多家寿险公司，其所投保的保险公司核保人员杨女士给出的解释是：鲁太太购买的主险为长期险，合同期限为终身，只是所选择的缴费方式为年缴，而其所购买的附加住院医疗险为短期健康险，合同期限为一年。虽然缴费的形式都是一年一缴，但是合同的履行期限却大不相同。医疗附加险的保险期间为一年，这类险种需每年审核，保险公司要对被保险人身体健康状况进行重新评估，风险过大就会拒保。杨女士指出，鲁太太投保的保险合同里面有条款作了提示，该条款是：“本附加合同的保险期限是一年，续保时本公司有

6、权根据被保险人的情况，决定是否接受续保；若接受续保，本公司有权在续保时调整保险费用。”　　另一家寿险公司的首席核保师周先生也表示认同，“为什么第二年不保？我认为是合理的，因为附加险的保险期只有一年，第二年续保时，保险公司会根据当年的健康状况决定是否续保，如果健康状况不佳，保险公司一般有三种处理方式：1.加费；2.有条件承保（即与被保险人签订除外责任书）；3.拒保。事实上，这个案例后来的处理就是属于有条件承保。”　　何时遭拒保　　缺乏统一评定标准　　让鲁先生不解的是，“妻子投保6年，前5年没有一次理赔，难

7、道仅仅因为去年理赔过一次就风险过大了？”那么，保险公司所谓某一客户“风险过大”的结论是如何得出的呢？　　保险专家告诉笔者，是否续保应该是跟理赔次数没有太大关系的，“我的一个客户，去年有5次小病理赔，今年也继续可以投保附加险，我估计保险公司决定的关键还是跟客户患病的严重程度或后续影响有关，像一般的感冒发烧应该是不影响续保的。”　　多位保险公司核保人员告诉笔者，什么样的身体状况可能遭拒保，行业内没有统一的执行标准，基本上都是各家公司根据自身情况制定的，主要依据历年来医疗费用的平均数和发病的频率。如在一年的保

8、险期间内出现了多次赔付，或者被保险人患有严重疾病短期内不易治愈、慢性复发性疾病如哮喘、结石或同一疾病在一个保单年度内反复发作，那么很有可能遭拒保。　　购买附加险须留意续保条件　　当我们在购买长期人身险时，通常保险公司会提供各种附加险让投保人选择。可由于经营风险较大，保险公司往往把医疗险作为长期寿险的附加险。所以，很多人购买保险主要就是冲着医疗附加险去的。据笔者了解，事实上，像鲁太太这样不了解附加险特性的客户不在少数，续保附加险时经常发生纠纷