我国住房反向抵押贷款运作模式研究[开题报告]2011-01-08

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1、毕业论文开题报告题　　目：我国住房反向抵押贷款运作模式研究　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　一、选题的背景、意义人类自步入21世纪以来，信息时代揭开了新的历史篇章，全球经济迎来一轮更迅猛的发展。科学技术进步提高生活和医疗水平，人类寿命得到大大延长，老年人口的数量大幅提升。人口老龄化趋势在全球范围内迅速加快，并逐渐演化为社会经济危机。随着老龄化危机的日益到来，全球学术界、各国政府和组织开始着力研究一种新型的养老保障模式以补充现有社会养老模式中的老年人收入低，国家养老压力大等缺陷，积极寻求解决老年人生活保障问题的方法。以房养老就在这样的背景下应

2、运而生。它作为一种新型的养老保障模式和金融创新的工具，受到全社会的积极关注。我国自2000年即已进入老龄化社会，并以速度快、来势猛、绝对数量巨大、未富先老的特点发展。缺乏牢固的经济基础是制约老年人颐养天年的最基本的瓶颈因素。在自我养老力薄弱、家庭养老功能逐渐退化、社会养老保障制度不断完善的过渡时期,人口老龄化的加速导致了个人、家庭、国家养老保障负担的加重。而反向抵押贷款作为以房养老的重要实施手段，最早出现于荷兰，随后在美国得到最为成熟的发展。反向抵押贷款的广义定义，是使老年人能够把他们拥有并居住的房屋以出售之外的其他方式获得现金流入的一种金融工具。具

3、体而言，反向抵押贷款就是指房屋产权的拥有者，把自有产权的房屋抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现值以及预计房主去世时房产的价值等等因素后，在一定年限内，每个月给房主一笔固定的贷款，房主急需获得居住权并负责维护。反向抵押贷款于美国不仅减轻了家庭的养老负担，改变老年人的观念和生活方式，更是社会基本养老保障的有效补充。故反向抵押贷款这一金融产品在中国的推行，目前已经被提上议事日程，而它的功能远不止养老保障而已。推行反向抵押贷款能为金融保险资金提供安全可靠、收益稳定的新投资渠道，为金融机构提供新的营利模式，有利于金融业

4、的深化改革，更鼓励金融创新，丰富金融产品。二、相关研究的最新成果及动态（一）国外研究动态反向抵押贷款最早源于荷兰，但是当时并不是为了解决社会养老问题，而是为了住房问题而提出的一种措施。荷兰最初开办的反向抵押贷款的操作方法，是把人寿保险和住房按揭贷款捆绑在一起，没有单独核算收益。投保住房抵押贷款保险或将住宅抵押贷款与人寿保险相结合。但随着人口老龄化危机日益严重，反向抵押贷款业务被美国引进并得到最成熟的发展。自1989年，美国联邦住房管理局推出住房可转换抵押贷款后，反向抵押贷款市场开始飞速发展。在英法等欧洲国家也有一个类似发展成熟的保险产品，即在老年居民

5、中普遍推行“抵押房产，领取年金”的寿险服务。反向抵押贷款其实不是一般意义上的“贷款”，而是一种以房屋作为抵押物的“抵押年金”。老龄化危机在全球范围肆虐后，国外纷纷借鉴反向抵押贷款在美国的成功先例进行优化研究和探讨。RachelOng（2007）探讨了是否澳大利亚老年人房屋升值低于市场利率时，可能引起对于反向抵押贷款作为澳大利亚退休资金策略的使用问题。并从反向抵押贷款模型模板和回归分析计算方法导出计算结果，从理论角度进一步验证了反向抵押贷款的可行性取决于房产价值在房屋升值后足以抵消在贷款期底需要偿还的贷款余额。调查结果表明，在75岁或以上的老年人对于家

6、庭装修的开支下降，这也同时降低了房价升值的幅度。AngelaFaherty.（2010）从反向抵押贷款的定义、操作流程、需要花费的资金等角度出发，阐述了人们过去对反向抵押贷款的看法存在偏见，仅仅是错误的判断。又从反向抵押市场存在显而易见的潜力和对养老保险可能做出的贡献，以及未来的发展态势等角度，介绍了反向抵押贷款这一业务研究和推行的必要性和重要性。Evans,Marie，Brown,CarolynM.（2001）道出了“三明治”一代的经济压力。财政责任，他们下有孩子要抚育，上有父母要赡养。他们要满足自己的需求，又要为自己的将来留下点什么。怎么办？他介

7、绍了美国的反向抵押贷款业务如何使收入拘谨的老人，至少62岁的房主，通过抵押房屋的方式取得现金，减轻“三明治”一族的压力并让老人自己获得更舒适的退休公平交换。NEAToday（2005）论述了老年人被固定在挤压通胀和脆弱的固定收入的困境中无法获得最舒适的退休后生活以颐养天年的情况。这时，一个解决的办法是使用居所的收入来源,以扭转按揭。这样有助于无论是年轻人还是老年人，在每月的预算中产生一些喘息的机会。Hispanic（2007）在对电台读者来信解答的过程中，详细论述了反向抵押贷款的定义、类型、操作方法、用途、各国业务的推行情况、客户选购该项业务应该注意

8、的事项、房主必须符合的相关规定条件等方面问题。（二）国内研究动态我国自2000年即已进入老龄化社会，并以速度