银行业为什么受到严格的监管

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1、银行业为什么受到严格的监管杨绍政冯登艳摘要：银行业是受到严格管制的行业。银行业为什么要受到严格的管制呢？本文在反思现有观点的同时，通过对银行业特殊性的考察，得出结论：高负债和无抵押负债是银行业受到高度管制的根本原因。关键词：银行业监管高负债无抵押负债一、受到严格管制的银行业1、商业银行的设立有较为严格的准入标准。例如，在美国，人们若想建立商业银行或其他类存款机构必须事先获得联邦或州政府的许可。可许证必须符合一系列的要求。申请者常常被要求证明它们的确有提供服务的必要，他们不会损害其他类似机构的主权。管理者在评

2、价申请决定新的许可证颁发时还会考虑：（1）、指定最低资本的要求，（2）、评价项目的盈利性，（3）、考虑银行的经验和申请人的声誉。市场准入的规定和限制，导致银行业的竞争密度减少和金融机构破产的可能性降低。2、对商业银行经营的某些管制。政府可以限制商业的贷款项目和投资类型以及某一贷款或投资的数量。例如在美国，联邦法规要求国民商业银行投资的公司或市场债券必须符合“投资资格”，即由全国评级机构评出的四种最高的等级。格拉斯——斯蒂格尔法禁止商业银行承销和交易许多非官方的证券。3、政府对自有资本的比例要求及监管。自有资

3、本主要是指由普通股，优先股和留存盈余组成。银行在获得许可证后，银行的自有资本仍然会受到密切的监视。1991年《FDIC提高法案》要求任何吸收存款的机构都应根据它的一级资本（权益资本）和总资本与风险调整资产的比率归类为五个资本带。银行所属的资本带等级越低，所受的监管越严厉。4、政府对存款利率的监控。在美国，1993年政府禁止对活期存款支付利率，对商业银行的定期和储蓄存款也规定了最高支付利率。5、政府对公司和营业所数量的限制。市场上的银行数目既受到许可证的限制，也受到是否设立分支机构的限制，例如，是否允许在州内

4、设立分支机构，是否允许设立跨州的分支机构。6、对银行业兼并的管制。美国商业银行法受制于1960年和1966年的银行兼并法案。该法案规定：“只有在监管机构认为不会造成垄断，并且这项拟订的交易带来的反竞争效果很明显小于该项交易对公众的便利或满足社会需要所带来的可能效果，一项兼并才可能被批准。”7、对经营产品的控制。在美国，银行不能提供非金融产品。禁止银行持股公司持有和银行业联系不紧密的公司的股票。银行控股公司分支机构的一般业务包括经营财务公司，信用担保机构，抵押贷款银行业。除了和贷款延期相联系的信用有效期展期外

5、，银行一般不卖保险。二、对现有银行业受到严格管制的原因的反思和其他行业相比，为什么银行业受到更为严格的管制呢？换言之，与其他行业相比，银行业是否是有自身的特殊性，使得银行业需求更严格的管制呢？当前较为普遍的观点是银行的外部性更强、政府和社会承担银行的最终风险、银行业产品特殊、银行业具有公共产品的属性，银行业的竞争不充分这五个方面导致了银行的特殊性，从而也导致了银行业受到了严格的监管。下面笔者将对它们分别加以评析，在此基础上提出我们的看法。1、与一般的工商企业相比，银行的外部性更强吗？所谓外部性是指银行的经营

6、活动对其他经济活动主体的收益产生影响，而银行没有承担相应的成本。例如，某家银行倒闭导致公众对其他健全银行的信任度下降，这就是银行倒闭的外部不经济例子。又如，某银行的倒闭，导致其他非倒闭银行客户的增加和市场份额的上升，这是外部经济的例子。银行业存在外部效应，但是否银行业的外部效应就一定比一般的工商企业大呢？我们认为，不能笼统地讲，谁大谁小：如果银行业高度垄断，银行数目极小，那么任何一家银行的问题都可能产生严重的外部影响。但是，在其他高度垄断的工商企业所在的行业情况又何偿不是如此呢？如果银行业的银行数目相对较多

7、，竞争程度比较高，银行业的信息披露机制比较健全，银行的客户群能最经济、最及时地了解到可靠的信息，那么问题银行对健全银行的外部影响就将大为降低，单个银行的问题不会导致其他健全银行发生挤对危机。同时还要区分少数问题银行和银行业对整个国民经济的外部影响效应。银行业的危机肯定会导致整个经济危机。但是，在银行数目较多，竞争充分的情况下，单个或少数银行的问题对全行业不会产生较大影响。同时，只要公众能及时获得可靠信息，问题银行和非问题银行能够被有效区分，问题银行是不会对非问题银行产生外部效应，当然更不会对全行业乃至整个国

8、民经济产生外部效应。2、银行与一般的工商企业相比，银行的风险最后承担者是政府和公众，而企业的最后风险承担是股东。这个命题成立吗？我们知道，银行同样是一个盈利性企业。它同样需要有自有资本全承担经营风险。因此，银行的最后风险承担者首先是股东，只有当银行的股东资本不足的支付损失时，它的风险承担将转移给公众（主要是存款者），当然还有政府。可是企业也是一样的，企业倒闭的风险的首要承担者肯定是股东，可是当股东资本不足以弥补企