中小企业信贷经营及风险防范“十诫”

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1、中小企业信贷经营“十诫”建设银行淄博分行小企业经营中心吴虎发起于大洋彼岸的“蝴蝶”——“次贷危机”，翅膀轻轻一扇便引发了“金融海啸”，吹倒了经济发展的“多米诺骨牌”，中小企业首当其冲受到影响。于是，“中小企业发展的冬天已经来临”的言论甚嚣尘上。据国家发改委中小企业司有关负责人透露：全国2008年上半年有6.7万家规模以上的中小企业倒闭。作为劳动密集型产业代表的纺织行业中小企业倒闭超过1万多家，有2/3的纺织企业面临重整，导致超过2000万工人解聘。中小企业发展面临的萧杀“冬天”，同样为提供信贷支持的金融机构带来不利影响。在本轮金融危机中，由于中小企业的经营风险而导

2、致的信贷资金不能按时归还的信用风险也较为突出，相关事例也较为典型。除了因系统性原因导致的中小企业信贷风险加剧以外，个别企业乃至金融机构自身存在的不足也是一个重要因素。笔者通过对中小企业信贷客户的实际调查，综合分析信贷经营中暴露的风险因子，结合工作中的实践经验和有关理论研究，汇总为中小企业信贷经营的“十诫”，为中小企业信贷风险的防控以资借鉴。一诫企业跨行业扩张或者盲目扩大生产规模中小企业乃至大部分民营企业都有非常强烈的“做大做强”的欲望，尤其是对于“做大”趋之若鹜，至于“做强”则考虑在后。有些中小企业刚刚度过创业最为艰难的初期，15经营少有起色，便涉足“新行业”，乃

3、至转产；还有些中小企业不顾自身融资能力和经营实力盲目进行扩大生产，新上固定资产项目。上述的跨行业扩张和盲目扩大生产规模行为，不仅给中小企业带来了经营风险，也给金融机构带来了信用风险。××商贸公司原来是大型家电市场的经营业户，从事小家电的批发销售，营业额和销售利润稳步增长，银行提供了相应的信贷支持。但是，该公司看到小家电的生产制造领域的利润较为丰厚，盲目征地建厂，投入生产设备，由于考察不充分，配套产品无进货来源，生产技术不熟练，产成品质量不过关，造成了产品积压。同时，原来家电商品批发所需的流动资金极为紧张，影响了批发业的正常运转，企业整体经营形势每况愈下，受本次金融

4、危机的影响，企业不得已停产歇业，给银行的信贷资产带来了风险。在笔者的调查中，类似的企业还有另一家××经贸公司、××铝业公司，原来分别在大型专业化市场从事汽车配件和铝型材的批发零售，也是看到了生产制造领域的丰厚利润，采取“前店后厂”方式纷纷投资土地厂房，新上了生产加工设备，“隔行如隔山”导致的技术壁垒和资金紧张等原因的影响，投资项目全部失败，亏损严重，危及了银行信贷资金安全。结论：金融机构应该慎重对待中小企业的扩张行为，无论在信贷资金投放前还是投放以后，只要获取了企业拟定跨行业投资计划或新上扩大规模投资项目信息，都要务必引起高度关注。实践证明，由此而产生的金融机构信

5、用风险概率较高。二诫企业深陷“地下融资”泥潭15中小企业的融资难和民间资金的富裕，催生了地下融资市场，于是“地下钱庄”、“高利贷”、“同乡会拆借”、“非法集资”等民间借贷形式不一而足。对于中小企业而言，民间借贷是把“双刃剑”，因其手续简便、办理便易而深受企业青睐；又因其利息高、手续晦暗、催讨带有黑社会性质而使企业深受其害。中小企业的民间借贷往往是被动的，主要目的是为了缓解资金链紧张而被迫打资金的时间差，表现为三种形式：一种是为了尽快上项目而不惜高息借款，寄希望于随后能从金融机构融资替换；一种是金融机构的借款到期，企业高息借款以偿还贷款，寄希望能够继续从金融机构融资

6、来偿还民间融资；一种是民间融资到期，被迫“拆东墙补西墙”继续以新高利贷偿还旧高利贷。上述形式的民间融资都是企业暂时、短期和非主动性行为，企业的项目获利能力和金融机构的有效满足融资需求是解脱高利贷枷锁的唯一办法，但是，市场风险和金融调控风险的存在，尤其是2008年上半年的经济危机和紧缩货币政策，断了不少中小企业的融资链条，使其深陷“地下融资”的泥沼。加之民间融资行为较为隐蔽，更加加重了信息不对称的影响，金融机构往往难以在第一时间发觉，一旦暴露便到了晚期，已经危及了银行信贷资金的安全。××建材公司是一家地板砖经销商，同时具备承揽建筑装饰工程的能力和资质。由于经济形式恶

7、化和烂尾工程影响，应收账款难以回收。同时，金融机构逐步回收或压缩其贷款规模，时隔不久，企业的法人代表逃逸。事后得知，企业涉及高利贷，根本无力归还，15在债主的穷追之下只能亡命天涯，否则自己的身家性命都要受到威胁。××板材公司是一家装饰板材的加工企业，以出口欧美为主，2008年1-5月份实现外贸营业额400余万美元，信用纪录一直良好。受经济危机和银行信贷规模压缩的影响，企业被迫举债高利贷，由于再融资无门，企业无力偿还高利贷。目前，企业法人代表失踪（据传言有可能遇害），其全职太太，因不堪忍受高利贷的催讨也自杀身亡，债权人纷纷提起诉讼，金融机构的信贷资产岌岌可危。结论：

8、中小企业客