浅谈基层行信贷经营的潜在风险及防范对策

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1、特供信息请勿外传屮辗网博士裕夂2006年7月屮银网金融信息中心主办浅谈棊层行信贷经营的潜在风险及防范对策1一、基层行信贷经营中潜在的风险及表现1二、对完善信贷风险管理的建议2定期借记业务遭遇三重障碍3一、金融机构认为推广难度较大3二、收款单位认为加大了成本费用开支4三、付款人对从帐户扣划款项方式不认口」4基层银行机构信贷管理中的八大误区值得关注5邮政储蓄分账核算的现状与问题9确定模拟分账核算的组织管理体制9确认邮政储蓄营业收支及损益9现行的模拟分账核算工作呈现“四难”10现行的模拟分账核算效果不尽理想10对完善分账核算工作的建议11浅谈基层

2、行信贷经营的潜在风险及防范对策一、基层行信贷经营中潜在的风险及表现fl1999年实行新的信贷管理体制以来，建设银行信贷机制逐步规范和完善，特别进儿年在降低不良贷款和确保新增贷款质量方面做了大量的、积极冇益的探索与实践，取得了一定的成效，但是面临的形势和困难依然严峻，从当前信贷经营的情况看，还存在-•些潜在的风险。1.缺乏有效的事前信贷风险识别能力。口前，建设银行尚处在向现代一流商业银行转型的过程中，新的信贷文化述没冇完全形成，思维方式仍然多习惯于凭经验和感觉来管理，缺乏冇效风险监测和控制手段，通常是事后补漏多、事前防范少；定性分析多、定量分

3、析少；静态分析多、动态分析少；立足局部多、总体把握分析少，从而不能够为信贷经营过程中及早发现和识别风险提供支持。仔信贷经营过程中，风险隐患发现得越早，及时采取有效的控制措施，其造成损失比率就越低。而在现行的信贷风险管理中往往认为只在贷款出现不良后才有风险，才纳入风险管环。尽管止住推行全面风险管理机制，但管理的注意力往往集中在事后评价上，不能体现信贷风险管理对贷前、贷中、贷厉的全过程进行监控的目的，从而偏离了风险防范这一日标。1.优质客户的特权意识，成为困扰银行信贷管理的新难点。当前，银行间对优质客户的竞争已到了白热化、胶着化状态。竞向吸引优

4、质客户，无形为优质客户助长了特权意识。特別是一些地域经济落后的基层行，优质客户群少，这就为有些企业仅凭某一方面的优势在银行间进行炒作，甚至于要挟银行，银行也不能有效地按照流程和规则來评价与识别授信投放的安全性、流动性、效益性，使银行与他们进行不对称的合作，从而构成银行新的风险。由此看来，对优质客八营销和监管是我们面临的一个需要解决的问题。2.借新还in掩盖了信贷经营的真实性。借新还门作为银行贷款中的一个特例，由来已久，到现在为止尚未有一个准确的概念來定义它，大多数文件中只是给它描述性定义。它的存在有合理性,但是也存在很多问题，借新述旧贷款近

5、几年是监管部门的监管重点。一方面大量采用这一方式掩盖了银行资产质量的真实性；另-•方而模糊了贷款期限，使银行资产结构不真实，影响了效益提高。过多频繁使用这一方式投放贷款存在资金安全风险，已成为危及资产安全不可轻视的因素。3.业务管理模式滞后，不能满足业务发展的需要。随着经济快速发展，金融业务创新的步伐越來越快，新的业务品种不断推出，但业务管理模式更新慢，现行制度不能满足需要。以个人消费贷款为例，近几年个人消费贷款在贷款总量构成中，比例越來越大，发展极为迅速。但个人消费贷款业务管理模式己落厉于业务发展，在风险管理上也而临着经验升华不够的问题。

6、贷款调杳、贷厉管理没有统一的规范可遵循，在实际工作屮摸索着开展业务，经办人过多把注意力放在第二还款來源上，对借款人信息获収完全依赖于调杳人的道徳约束。这种“摸着石头过河”的操作模式为以后的经营埋下了潜在隐患。4.信贷审批政策难以得到落实和执行。贷款审批是信贷业务流程的关键环节,审批环节对贷款条件掌握不严，会在一定程度上谋导贷前调查标准的松懈，同时加人贷厉管理的难度，其至有时由于此处把关不严而造成的风险儿乎是无法化解。虽然在流程上实现了审批和经营的分离，但是由于基层行集业务拓展、贷前调查、贷款审批于一身，真正意义上的审贷分离政策难以体现和落实

7、。一是受任务指标压力的驱使，审批程序有时会成为业务拓展的附属；二是过分重视和关效益，使贷款原则发生偏差。一笔贷款往往仅因为它能带來理想的存款及结算业务而被批准。5.贷后管理仔任小完善的地方。多年来，在信贷管理过程中，习惯于垂贷轻管、贷后检查流于形式的问题。贷后检查就是为了及时发现风险前兆，采取措施使风险降到最小。Id前存在的问题一是贷后检查缺乏一个规范的质量控制程序，把检查简化为提醒催促企业履行承诺，从而忽视了贷后检查应有的作用；二是个人贷款笔数多而分散，而贷后管理人员缺乏，存在着营销贷款和管理贷款人员不匹配问题，在拓展规模的冲动下难以处理

8、好风险管理问题，难以进行贷后管理。二、对完善信贷风险管理的建议为了加强风险管理和内部控制，当前实施了“风险管理平台工程”以及“内部评级工程”，以解决当前风险管理工作中的基础性、根