如何规范运用重置价值承保和正确使用重置价值条款

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1、如何规范运用重置价值承保和正确使用重置价值条款？人保福建财险部李清（QQ：1030315337）如何规范运用重置价值承保和规范使用重置价值条款，本文就此予以提出与大家探讨。先看2个例子：例子：某厂1000台印刷机账面原值是1个亿，按1个亿投保，投保单与保单上写明按照重置价值约定保险价值，并加贴重置价值条款，没有投保清单。现在有一台受损，而且是全损，假定这台设备账面原值是10万，重置价是30万，被保险人提出你按重置价值承保，你就按重置价30万赔付。这时候，保险公司说，你虽然是按照重置价投保，但是你报不足，我要按照比例赔偿来处理，具体是损失金额30

2、万x投保比例，投保比例是保险金额10万/重置价30万，我赔你10万。问题是，保险公司说根据全部设备账面原值是1个亿，保险金额也是1个亿，推断这台机器的账面金额是10万，保险金额也是10万，被保险人说我这台机器虽然账面原值是10万、但保险金额却是30万投保的，这时候是赔10万还是赔30万，不是扯皮了吗？保险公司要想推翻被保险人的意见，就要把全部设备的重置价值列出来，证明重置价不止1个亿，而是3个亿（假定），然后按照比例投保、比例赔付的原则，算出赔款是10万。但是，要把全部设备的重置价值列出来，谈何容易？在算的过程中，被保险人偏偏说其他设备的重置价

3、与账面原值一样，唯独说这台设备的重置价是30万，保险公司不是十分被动吗？因为保险公司往往很难查到所有设备的重置价，即使查到还要被保险人认可也是很难的，因此保险公司要认定被保险人不足额投保是件十分困难的事情。这个案例暴露了2点问题，一是加贴重置价值条款，却没有按照重置价投保，发生部分损失，保险公司按账面原值收保费，却按重置价值赔偿，明显的风险不对价，保险公司亏大了。二是没有承保清单，理赔时十分被动。但是承保清单是保险公司可以容易要到吗？很难的，理赔时确定重置价值尚且困难，承保时确定重置价值更难，一是保险公司缺乏人手来确定重置价值，二是被保险人往往

4、不配合，觉得麻烦，转向其它保险公司投保了。因此在业务的压力下，承保清单不易获得。考虑到获得投保清单存在实际困难，在此我们不做进一步的剖析。我们仅就按重置价值承保存在的不规范做法进行解剖和讨论。例子2：被保险人设备1个亿，重置价3个亿，他按照3个亿投保，其中1台设备出险，出险设备的保额和重置价都是30万，保险公司的理赔人员说，财产保险是补偿原则，只能恢复原状，因此要考虑设备折旧因素，我不能赔你一台崭新的设备，只能赔你一台与出险前状况一样的设备，但考虑买不到这样一模一样的旧设备，就按设备重置价扣折旧来确定赔款。这时候，被保险人不干了，说保险公司欺骗

5、，按照重置价收保费，理赔时却没有按照重置价赔偿，不公平。目前车险理赔中被人投诉的“高保低赔”现象就是类似的情况。保险公司的理赔人员也觉得委屈，说如果发生部分损失，更换配件都是按新配件价格赔付的，只是全损考虑到只能恢复原状，才扣折旧的。到底谁对谁错呢？应该说，保险公司搞错了，保险公司片面理解了恢复原状原则，忽略了风险对价原则。以上2个例子，具有代表性，说明如何规范运用重置价值承保和规范使用重置价值条款，值得讨论。本文分8个问题进行讨论。在讨论前，我们要明确“重置价值”条款的具体措辞。因此我们的第一个问题是：问题1：正确的重置价值条款措辞是什么样的

6、？“G03.重置价值条款经双方同意，若投保人与保险人约定保险价值为出险时的重置价值，则适用下列约定：（一）发生保险事故后，被保险人应对受损保险标的进行重置。重置是指：1、替换、重建保险标的；2、修理、修复保险标的。无论采用上述哪一种方式，目的是使保险标的的受损部分经过重置后达到其全新时的状态。（二）若遇下列情况，保险价值变更为出险时的市场价值：1、被保险人没有合理的原因和理由而推迟、延误重置工作；2、被保险人没有对受损保险标的进行重置；3、发生损失时，若存在重复保险且其他保险合同没有按重置价值承保。本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为

7、准；未尽之处，以主条款为准。认真分析条款措辞，主要描述内容应当包括五个方面：一是受损财产的重置价值包括重建、置换费用或修理、修复的费用；二是无论重建还是修复，受损财产应达到等同或基本近似但不超出其崭新时的状态；三是修理、修复费用以不超过保险金额为限，且应按照第一危险赔偿方式赔付；四是重建、重置费用若超过保险金额采取比例赔偿；五是违反一定条件，依然按照市价计算赔付。“有的条款是说：“无论采用上述哪一种方式，目的是使受损财产基本恢复至原状，即经过修理或修复后的财产状态既不好于也不差于受损前的标准。”我认为是不对的，因为不需要加贴这个条款，保险理赔都

8、是以恢复原状为原则，如果加贴这个条款还是赔偿到恢复原状，就失去这个条款的意义了。问题2：什么情况下才需要按照重置价值投保并加贴“重置价值”条款？一般情