商业银行柜面业务操作风险与防范

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1、商业银行柜面业务操作风险与防范　　【摘要】目前我国商业银行案件频发，不仅给商业银行造成了严重的后果也影响其健康发展。特别是商业银行的柜面操作风险形势十分严峻。本文从商业银行柜面业务操作风险管理现状入手，分析柜面操作风险中存在的突出问题，提出对柜面业务操作风险的防范策略。　　【关键词】商业银行；柜面业务；操作风险　　引言　　近年来，我国有部分商业银行陆续股改上市，标志着银行的公司治理结构完善、资本充足率达到巴塞尔协议要求、风险拨备基本覆盖风险资产和风险管理要求。但与此同时也要看到面临的操作风险加大，其中的柜面业务操作风险是商业银行操作风险中极其重要的方面，因此，有必要研究柜面业务操作风险，以

2、达到控制风险、减少损失、维护信誉和促进商业银行各项业务健康发展。　　1.商业银行柜面业务操作风险管理现状　　营业机构柜面是我国商业银行最主要的对外服务窗口，也是操作风险最为集中的区域，是一个重要的风险防范关口。近年来，我国商业银行高度重视基层机构风险防范工作，采取了一系列扎实有效的措施，营业机构柜面的抗风险能力不断提高。但当前商业银行柜面业务操作风险防范工作的现状与国际先进标准、与现代商业银行的要求相比，仍有很大差距。尤其后金融危机时代，国内金融行业的系统性风险与局部风险并存。这些都对我国商业银行当前的风险防范工作提出了新的更高的要求。随着近年来零售网点转型、前后台业务分离、会计集中改革等

3、的深入推进，柜面业务流程也发生变化，主要表现在：很多传统柜面业务逐步向后台转移和集中，柜面服务效能得到进一步释放；柜面各项新业务、新产品层出不穷、发展势头迅猛；单一的综合柜员制模式变成了“多岗位、一角色”专业化模式；柜面操作风险呈现多元化、复杂化的趋势。网点转型、前后台分离等改革工程的推进大大提升了全行柜面运营效率和服务营销能力，同时也增加了柜面操作风险管控的难度。　　2.商业银行柜面业务操作风险中存在的突出问题　　2.1柜面业务管理难度加大。近年来，商业银行先后均实现了数据集中，核心系统由总行集中统一管理，系统改造周期长、难度大，部分需要增加系统复核、授权控制的业务，部分只能依靠人工控制

4、；系统功能优化改造多侧重于提升柜面服务效率，在内部控制和风险管理方面考虑较少。　　2.2人员素质和柜员队伍稳定性下降。自个人业务实行买单制、柜面人员实行专业化分工以来，由于收入差距的拉大，网点对公、对私柜员、个人业务顾问之间矛盾日益突显现，相互之间的配合出现问题，团队建设和内部管理受到冲击。其次，随着股份制商业银行、外资银行国内竞争的加剧，各家商业银行人才流动频繁，稳定性大为下降。伴随近年来改革的不断深入，柜面管理难度正逐渐加大，“重业务、轻管理”的现象在部分商业银行依然存在。　　2.3激励约束机制不均衡。对公、对私柜员之间，工作性质相同，按照内控要求，相互之间还需要经常轮岗，买单制实施以

5、后，造成个人业务顾问与对私柜员之间、对私、对公柜员之间的收入差距越来越大，在一定程度上打击了对公柜员的工作积极性和责任心，大部分柜员抵触做对公柜员，导致对私柜员业务知识长期单一，不利于柜员在岗培训和业务素质的提高、更不利于应对复杂多变的银行柜面竞争形势。　　2.4银行柜面核算和稽核不严格。金融系统陆续暴露的风险事件显示，部分商业银行分支行为完成上级行考核指标，擅自调整对公、对私客户账，调整中间业务收入等违规活动；商业银行的内部稽核、签字授权、系统授权流于形式，内部账户乱挂、错挂、久挂不清等现象依然在部分商业银行普遍存在；虚假查库、柜员长期在一个机构工作5年以上未安排跨机构轮岗、个人消费贷款

6、先发放后审批等现象在部分商业银行仍旧久禁不止。　　3.商业银行柜面业务操作风险防范措施　　3.1有效管理柜面人员。首先深化柜员操作技能管理，完善和优化技能训练项目，强化柜员业务培训、考核力度，深入实施柜员操作技能等级管理制度；其次完善柜面现有柜员绩效考核分配制度，建立全面、科学的柜面人员激励约束机制，既要防止过度激励、也要杜绝激励不足，增强柜员工作主动性和积极性，切实维护柜面人员在内部管理和营销服务工作中的团队精神；再次建立统一的柜面岗位轮换制度，配合统一柜面考核工作的顺利推进，在现有柜面人员跨机构轮岗的基础上，要大力推进不同岗位柜面人员之间的定期轮换工作，既提高柜员的综合业务素质、又防止

7、滋生新的岗位风险和本位（岗）主义思想、提高团队的整体服务能力和营销能力；最后建立健全柜面人员准入、退出机制，统一和规范柜面人员的从业标准；切实推进机构负责人轮岗规定和要求，加强对机构负责人的风险教育和培训。　　3.2有效改进柜面业务操作流程。首先提高柜面业务操作服务效率。深入开展流程优化工作、完善复核授权体系、持续推进网点转岗转授权和组织流程再造，在风险可控的前提下，减少不必要的控制和授权环节，重点梳理核心系统中业务授权