定制保险：保险业发展的下一片蓝海

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1、定制保险：保险业发展的下一片蓝海　　传统市场：抽象高价体验差　　发展条件：理念技术政策　　互联网技术的发展已经日趋成熟，大数据、物联网、区块链、人工智能等新兴技术浪潮已经向各个行业不断渗透。技术的发展虽然是循序渐进、积少成多的，但未来行业的发展趋势是可以预见的。新兴技术创造了投保客户在明确的时间和范围内为风险买单的可能性。　　理念革新引爆新的趋势。定制保险：保险业发展的下一片蓝海　　传统市场：抽象高价体验差　　发展条件：理念技术政策　　互联网技术的发展已经日趋成熟，大数据、物联网、区块链、人工智能等新兴技术浪潮已经向各个

2、行业不断渗透。技术的发展虽然是循序渐进、积少成多的，但未来行业的发展趋势是可以预见的。新兴技术创造了投保客户在明确的时间和范围内为风险买单的可能性。　　理念革新引爆新的趋势。随着保险业理念发展的革新，越来越多的保险公司开始思考，新科技和消费者行为的概念，是否在未来会重塑一个截然有异的市场。也正是如此，这种变革的力量正在驱使一些愿意并有能力改变的保险机构开始尝试新的领域。　　对于定制保险来说，国外的保险公司相对要走得快一些。如苏格林的新兴保险公司Cuvva，致力于解决人们希望在一个小时之内解决汽车保险的问题，通过提供IOS

3、移动应用来提供小时汽车保险服务。成立于2012，总部位于加州的Trov也备受业界称赞，Trov是一款移动应用兼数字保险平台，提供跟踪、价格信息以及单项和财产微短期按需保险。客户把购物邮箱跟Trov关联起来，一旦邮箱收到电子小票，Trov就会读取小票，识别购买的物品，甚至马上计算出保费，直接把这些信息放进你的物品别表。Trov还有一个关键特征是可以实时计算、结算保费，投保时间可以精确到秒。启动保险后，用户还可以根据情况调整重要的保险参数，例如免赔额等，进而调整保费。　　新兴技术提供外部支持。目前被保险业广泛看好的大数据、物

4、联网、车联网、区块链等技术为定制保险时代的到来提供了强有力的外部支持。　　国外部分保险公司已经在试验各类利用数据分析客户的方案了。去年，美国的Admiral保险公司曾希望与Facebook合作，根据客户在Facebook上的发言记录来评估其进行危险驾驶的可能性。在国内，诸如百度、众安科技等公司也在探索通过数据提高对保险产品和客户的匹配性。　　监管政策成为必要条件。目前世界各国对于保险业的监管都比较严格，定制化保险虽能给投保客户带来极大的便利、给保险机构业务带来日新月异的增长，但对于一直以来被保险业奉为行业根基的“大数法则

5、”、“生命周期表”等来说都是不小撼动。　　如之前提到的方兴未艾的Trov，总融资额已经突破8400万美元，是目前融资额最多的科技保险公司。但鉴于保险行业监管严格，Trov进入市场的步伐较为缓慢。公司2016年5月登陆澳大利亚，其次是英国市场、美国市场。Trov官方网站显示，截至目前，Trov已经帮助人们归置、整理了近100万件物品，物品的价值超过100亿美元。虽然公司未来发展前景、目前发展业绩都被广泛看好，但对于监管者来说，审慎的监管态度仍是定制保险发展的最大阻力。　　新的挑战：产品流程技术　　新兴技术的崛起并不能自动和

6、保险业进行融合、匹配，定制保险的还有很长一段路要走。机遇也意味着全方位的挑战，市场主体只有主动应变才能免于退步、淘汰。　　产品设计方面。要对原有的保险产品进行突破性变革，具体来说就是把原有的保险产品分解、细化，以促进短时型保险消费。与此同时，伴随着风险单位不断细化，保险公司的风险计算方式要作出相应的调整。以寿险产品来说，全时型保险的费率厘定基础是生命周期表，但在短时型保险中，生命周期内平摊风险的能力下降。除此之外，期缴产品带来的现金流更加不能期待，保险公司经营的理念要发生根本性变化。这就需要保险公司借助大数据、人工智能、

7、区块链等技术对风险进行更加精确的预测和估算。　　购买流程方面。随着移动应用端的不断发力，人们更加习惯于通过碎片化的时间去进行日常消费。因此这种小额、分时保险购买、消费必须与各消费场景、消费平台以端对端的方式实现无缝对接。此外，传统保险购买流程中客户在获得一个报价前，需要回答一系列的问题。未来我们完全可以跳过这个步骤。利用大数据、区块链等技术，可以直接获取客户的信息以及他所面临的潜在风险。　　技术要求方面。对于保险公司来说，启动定制保险的开发和运营意味着保险经营对技术的依赖越来越高。个性化定制保险产品的前提是海量的数据和高

8、效的筛选及精确的分析、准确的推送。在未来，决定保险产品设计的不再是精算师，而是市场需求。在这一阶段，保险公司一旦能够掌握核心技术获取客户行为和场景数据，就掌握了判断客户需求的主动权。　　在未来，新兴技术会为保险机构和客户带来革命性的变革，通过各种技术的应用，保险公司不需要在花力气甄别客户信息、资料，客户也无需通过填写