国际保险的基本概念（二）：国际保险的特征

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1、国际保险的基本概念（二）：国际保险的特征国际保险的基本概念（二）：国际保险的特征国际保险的基本概念（二）：国际保险的特征　　一、国际保险的特征　　国际保险属于保险范畴,必然具备保险的基本特征。保险提供的是一种风险保障服务,以无形商品的形式表示。投保人和被保险人交付保险费,获得的是保险人所作的保险承诺。而这种承诺是有条件的长期承诺,是即期不可试用的。保险商品的特殊性还表现为,其必须先确定价格而后才能预测市场经营成本。不仅如此,保险商品的价格还是以间接的形式表现的,并且对市场供需反映不很灵敏。　　当然国际保险作为世界范围内的风险转移和分担机

2、制,为各国经济乃至世界经济的发展提供了保障服务,因而其涉及的空间范围更为广阔,其承担的责任能在所覆盖的更多承保对象间分担,各国所募集的保险基金通过国际保险交易而形成世界性的保险资金。因而国际保险更能充分体现保险要尽其所能,更广泛分散风险、转嫁风险、合理分担风险的基本特征。　　国际保险与国际贸易、国际航运、国际投资、国际信用以及国际旅游业都有着密切关系,它是为这些领域规避风险,谋求正常发展提供服务的。从某种意义上说,国际保险本身就是融合于这些领域之中的,是国际经济的重要组成部分。整部世界保险业发展的历史就是伴随着为国际贸易、国际航运服务而

3、开始的,从最初简单的、自发的分摊损失,发展到签订合约,分离出专门为贸易与航运风险提供保障的独立商人,直至最终形成贸易、运输和保险各自独立但又密切相关的专门行业。而今,国际贸易、国际运输与国际保险已成为国际经济交往中不可分割的三位一体,与此同时,保险的险种也进一步细分为货物运输保险、运输工具保险以及相关的责任保险,贸易商、运输商所需要的保险要求也就成为保险人拓展其责任范围的前提条件。船舶碰撞责任险的产生便是明证。保险与国际投资、国际信用、国际旅游业的关系也同样如此,相互促进,共同发展。国际投资会遭遇征用、外汇管制乃至社会动乱方面的风险;为

4、对外出口提供信用便利,允许托收和延期付款,可能会由此带来货款的损失;国外旅游也给旅游者的人身和财产增添了更多的风险。而这一切都可通过保险来解决后顾之忧,一旦遭受损害,由保险公司给予补偿或给付。因而保险促进了国际投资、国家信用和国际旅游业的发展;反之,这些领域的保险需求也推动了保险向深度和广度发展。因而可知,保险已融合于国际经济的各个领域,而且保险服务所创造的外汇收入也已成为各国国际收支中无形贸易收入的一部分,成为国际贸易的重要组成部分。　　此外,从“2000年国际贸易术语解释通则”的国际贸易价格条件中,也可看出每一价格都蕴涵着保险内容,

5、以及约定由哪一方办理保险的责任义务。如FOB、CFB、CPT价格条件就意味着由买方办理保险;而以CIF、CIP价格成交的就由卖方办理保险。由此证实保险已融入国际经济活动之中,与国际贸易不可分离。　　国际保险既立足于各国国内保险业的发展程度,又体现于国际间的保险合作关系中。这无论从一国保险人跨国承担保险业务和欧盟各国保险业的一体化上,还是从涉外经济活动中几国保险人联合承担风险责任的互联性和交叉性上,或是以巨额责任的共同保险与再保险关系的普遍性上,或是在各国保险险种的调剂、保额的均衡、资金的融通、承保和损失控制技术的交流上,以及从各国保险市

6、场的相互融合趋势和保险大集团公司的跨国兼并中,都充分显示出国际保险的整体性特征。　　国际保险蕴含着各国保险人之间的合作关系,其中保险费率、条款内容、管理技术都具有极大的参照性。这是因为保险业不同于其他行业,它是以偶然发生的约定保险事故为条件的责任承担。由于偶然发生的保险事故客观上具有发生时间、发生地点、作用对象以及造成危害程度的多种不确定性,保险人需依据常年积累的资料进行测算,并要从以往的承保经验中探索规律,从而使承担的责任范围与收取的保险费基本吻合。风险管理和损失控制能有效地限定在预定损失率之中,这绝非易事,需借鉴别国的先进经验,何况

7、保险费率经过精算也还具有预估性,保险人在承保当时还无法把握其实际成本,只能到保险期限届满之时,方可确切测算出实际成本。而且实际承保的对象毕竟与测定损失率的以往数据情况不同,各类风险发生的频率、程度、时间也会出现变动,有的甚至会表现出周期性的特点。正因为保险经营有其特殊性,而国际保险又具有互联性和整体性的特点,国际间的保险交易必然要受国际保险市场供需和竞争状况的影响,因而国际间的保险交易往往参照发达国家的保险费率和条款责任进行。现时各国海上保险的货物运输保险和船舶保险条款都纷纷以英国伦敦保险协会在20世纪80年代制定的新条款为典范。　　不

8、仅如此,国际保险界还形成了共识,制定保险费率一般要按照适当性、合理性、公平性、可行性和相对稳定性的原则,并要充分考虑各个年份各类损失发生的几率,以及损失控制效果的偏差程度,加上一定的保险系数,最终形成营业费