国际保险的基本概念（四）：国际保险的基本理论

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1、国际保险的基本概念（四）：国际保险的基本理论国际保险的基本概念（四）：国际保险的基本理论国际保险的基本概念（四）：国际保险的基本理论　　二、国际保险的基本理论　　主张个体风险(Micro-Risk)与总体风险(Macro-Risk)分类的是段开龄博士。个体风险定义为个人、家庭与企业所面临的风险,而总体风险是指政府、跨国企业集团可能遭遇的风险,诸如经济衰退、通货膨胀等。一般情况下,个体风险属纯粹风险,总体风险包括纯粹风险和投机风险。　　主张特定风险(ParticularRisk)与基本风险(FundamentalRisk)分类的是美国保险学者。特定风险指起因于某特定个人行为,损失也只波及

2、个人的风险,如偷窃等;而基本风险则起因于团体性质,损失也影响至整个团体。　　还有主张自然风险(PhysicalRisk)、社会风险(SocialRisk)、经济风险(EconomicRisk)和政治风险(PoliticalRisk)分类的是宋明哲先生。所谓自然风险是指由于有形物理因素所导致的损失,如泥石流、地震等。社会风险是指由于个人行为反常或不可预料的团体行为所导致的损失,诸如盗窃、抢劫、罢工等。经济风险是指在产销过程中,由于各有关因素变动或估计错误而导致的产量减少或价格涨跌风险。政治风险是指起源于种族宗教冲突、叛乱、战争等引发的风险。　　此外还有可管理风险(ManageableRi

3、sk)与不可管理风险(Non-ManageableRisk)之分。可管理风险是指可以预测以及可以控制的风险。显然,这一划分会随着社会科学技术的发展和人们管理技能的提高而变化。但需注意,可管理风险并不等于可保风险,因为风险管理的方法除了保险之外,还有多种其他方法,不可保风险与可保风险的划分仅仅是以能否用保险方法加以处理而界定的。　　以上各种分类方法的阐述有助于我们加深对风险的认识,从而明白无误地理解风险与保险的关系。保险可处理的风险是有一定限制范围的。目前,纯粹风险属于可保范围,但从保险的可经营性角度考虑还需附有一定条件。　　(1)必须是多数人可能遭遇的风险,即此类风险有一定普遍性质,只

4、有这样,才能依据大数法则、概率规则和平均律,测算出保险费率,从而实现科学分散风险和均摊损失的要求。　　(2)必须是意外性质的风险,但实际损失的时间、地点、原因和金额又是可以确定的。可保风险不包括已经发生或投保人、被保险人和受益人故意制造的风险,而是意料之外偶然发生的风险,然而风险造成保障客体的损失,又要有客观尺度可作为依据。　　(3)必须是适度的损失风险。轻微的损失无需保险,当事人可凭自身力量独立承担,同时,风险转嫁于保险人的代价必须是投保人所能承担的,风险可能导致的损失责任又必须是保险人一般所能承受的。这就是人寿保险之所以限定人身保险年龄、身体健康条件,财产保险排除核武器所致损失的原

5、因所在。　　综合上所述,保险是分散风险的科学方法,但一般只承担纯粹风险,包括财产、人身、责任以及信用方面的风险,而且又需符合可经营性条件,以保证其有效分摊损失和足额偿付之功能。　　(二)关于保险本质方面的理论　　保险具有丰富的内涵,中外学者往往从各自研究的角度来阐述保险,并强调不同的侧重点,从而形成不同的流派。比如,他们有的从法学角度认识保险,从而强调保险是一种经济补偿性质的合同。典型观点是德国的马修斯()提出的,“保险是约定当事人一方根据等价支付来商定承保其标的物发生的危险,当该项危险发生时,负责赔偿对方损失的合同。”有的从经济学角度来剖析保险,从而创立了经济补偿制度说。典型的观点是

6、德国的华格纳倡导的:“从经济意义上说,保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故造成的财产上的不利结果,由处于同一危险之中但未遭遇事故的多数人予以分担,以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度。”有的学者则从社会学角度和立场出发分析保险,从而得出了互助共济、转嫁危险制度学说的结论。这一学说的代表人日本村上隆吉作了概括:“多数人必须自行提供小额分担金,将单个单位或个人无法独自承担的危险损失转嫁出去,由集中起来的基金解决少数人因灾害事故所遭致的损失。这样,少数人在经济上得到了救助,而大多数人则始终是处于未遭受事故的状态。”　　有的学者将经济学与法学两个角度结合起来研究保险,定义保险既是

7、经济补偿制度,又是契约行为。典型的观点是美国学者格林()和特里许曼()阐述的:保险的两个主要含义,一为解决补偿职能的社会经济制度;二为当事人双方之间所拟订的合法补偿合同。两者都不可偏废。　　另有学者从企业风险管理的角度来规范保险性质,指出保险是对不可预期损失的转移和重新分配的一种财务手段。上述观点是宋明哲先生在《风险管理》一书中提出的,作此解释主要是说明保险于风险管理的功能,透过保险可把预期不确定的、程度较大的损失转化为一定的小额保费支出,以此