保险行业创新不断，新力量不断注入行业

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1、保险行业创新不断，新力量不断注入行业保险行业创新不断，新力量不断注入行业保险行业创新不断，新力量不断注入行业保险行业创新不断，新力量不断注入行业保险行业创新不断，新力量不断注入行业保险行业创新不断，新力量不断注入行业保险行业创新不断，新力量不断注入行业　　□德勤中国　　财险业内的创新　　保险业的业内创新与几年前相比有显著的变化。当时，大多数创新来自于现有市场主体，其目的在于增强产品功能或优化客户互动。今天，我们看到有许多新力量涌入，来试探保险的边界。国际保险公司从其它金融服务行业内发生的混乱中汲取了教训，拥抱新的参与公司，并为它们提供产品、数据和资本。　　数字中介的扩张　　对于保险

2、而言，数字化分销并不是新鲜事物。许多保险主体现在均可提供直接面向消费者的数字化渠道。与此同时，像Insurify、Goji和TopCheck这样的比价平台持续扩大其影响力。例如，在英国，一项德勤与YouGov的联合调查显示，58%的保险客户会在购买保险之前会使用在线信息集合平台的服务。　　但是，新型数字中介机构也正在加入这场混战。在线保险经纪平台，像Embroker、Next、和Insureon，主要面向商业保险，而客户在这个市场中的数字化需求还没有得到满足。Brolly、Knip和Coverwallet则以类似于传统经纪商的方式分析客户的保险需求、组合和选项。　　同时，数字化中介

3、机构提供增值产品和服务，像FIGO的宠物社区或chutzklick针对高科技产品的折扣价格。BoughtbyMany也加入了风险选择和客户细分这类保险公司的常见举措中。　　最后，我们看到，商业模式创新者（如短时型保险和P2P保险）正在以经纪商的形式注册成立，以规避传统行业壁垒。这些参与者通常只与少数几个保险公司合作，或者说他们在为市场“把关”，本质上扮演着新一代保险代理管理者的角色。　　数字化中介机构的这一演变将为传统保险公司带来重要影响。首先，他们可以提高客户对自身风险水平定价的认知能力，并推动保险商品化。他们可以作为传统承保商的外部研发力量，尝试创新型业务模式，而不必将整体传统

4、业务置于险地。这样做，同时还能提升他们在与保险公司建立合作关系时所具备的先发优势。　　短时型保险　　当今数字时代客户期望按需提供的产品和服务。通过Uber和Foodora这样的应用，产品和服务已经能够满足即时要求。同时，在某些情况下，即付即用已经在共享经济中成为了标准。相应地，新一代的保险公司正在实现让客户只在需要保险的时候购买。Metromile、OKCheXian和Octo有按用量计费的保险，其保费根据行驶距离和行驶时间来计算。Cuuva允许客户借车给朋友时，以小时为单位购买汽车保险。对于个人财物，Trov计划提供由客户规定保险期限、针对单个物品的按需保险项目。　　这些创新正在

5、逐步将传统保险产品清除出局，以按需提供、超短期限的保险产品来替代它们。这样不仅改变了保险的购买方式，也改变了风险的分布方式。　　第三方资本的扩张　　对冲基金和其他资本管理公司开始为再保险公司提供越来越多的资金，通过发行灾难债券等与保险相关的证券等方式。因此，保险公司减少了自身对于传统再保险市场的依赖。　　截止2015年，另类资本在全球的再保险资本中占到了680亿美元，传统资本则占到了4970亿美元。除了向各个保险公司提供不同的资金来源以外，另类资本的资本成本较传统渠道更低。这意味着，对于那些试图进入保险行业的公司，现在获取风险资本比过去门槛更低。随着越来越多的参与者进入保险市场，风

6、险商品规模还将进一步扩大。对于再保险，主要影响是风险资本的供应增加，压低了价格和盈利空间。　　但再保险公司正通过实时分析和预测分析来反击。这将有助于他们选择承保风险，并追踪报价、承保原则和资本分配。　　虽然基础分析技术已经出现了一段时间，但其成本在近年来才出现显著下降。同时，新的商业化云应用使解决方案更易于购买和使用。QuanTemplate就是一个例子，它专门为再保险公司提供业务分析能力。2015年9月，QuanTemplate在第四轮融资中筹集了约合800万美元。　　如果再保险公司可以通过巨大的数据量构筑风险场景的模型，就能获得更复杂与精准的风险选择、价格和准备金，从而应对实力

7、不断增强的再保险买方。例如，一家再保险公司可以通过分析社交媒体数据发现某种健康风险（如法国出现的隆胸问题），然后在集体诉讼之前调整其准备金。　　P2P保险　　开展P2P保险业务的大多数是行业新进入者。他们汇集保险需求类似的客户，把他们分成小组，共享保险的成本与利益。通过宣传与鼓励风险敏感行为，小组成员能享受更低的保费，如承担小额理赔、更安全地驾驶等。　　这看上去就像过去的互助协会，但增加了现代化和数字化的元素。社交网络平台使客户们联结在一起，并完成在线资金汇集。Lem