美国加拿大保险监管和相关情况的考察与思考

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1、美国加拿大保险监管和相关情况的考察与思考[摘要]美国联邦政府没有保险监管机构，保险监管职责主要由各州的保险监管局承担。但随着保险公司越来越多的跨州经营业务，全国保险监督官协会发挥着愈来愈重要的作用。加拿大金融监管体系分为联邦和省两级，两级之间没有隶属关系，联邦监管重心是偿付能力，旨在保护投保人的利益，省监管机构主要负责市场行为的监管。美国车险中的第三者责任险为强制保险，通常由州政府限定费率，大多数州由保险公司充分考虑随人和随车两项重要因素，根据市场确定费率。寿险健康险在加拿大资本市场中扮演着非常重要的角色，是长期投资资本中最重要的部分。加拿大由各省对保

2、险代理人实行监管，保险代理人经严格考核取得从业资格才能从业。借鉴美国、加拿大的成功做法，我国保险业应充实监管力量，提高监管人员素质；大力加强车险费率的改革监管；积极鼓励竞争，以市场的力量来推动保险业发展，保护消费者利益；改革中介考试和管理办法，从根本上解决误导问题。　　为借鉴西方发达国家的经验，使我国的保险监管工作在与国际接轨的同时，进一步得到加强和改善，以促进保险业加快发展，中国保监会组织有关人员对美国和加拿大保险监管机构的人员编制、职能和机动车辆保险、人寿健康保险、保险代理人管理等方面的情况进行了考察。　　一、美国、加拿大的保险监管情况　　（一）美

3、国的保险监管情况　　州政府的保险监管　　美国的保险监管职责主要是由各州的保险监管局承担。保险监管局的最高领导是保险监督官，由所在州的州长任命，对州长负责。全国共有保险监管人员14000名左右，地域较大和保险机构较多的州一般有300名—400名，最小的州也有150多名。以宾夕法尼亚州为例。该州2000年的保费收入约为590亿美元，在全国排名第4，仅次于加利福尼亚、纽约和德克萨斯州。宾州保监局共有全职职员300多人，在哈里斯堡（宾州首府）、费城（东南部港口城市）、伊利（西北部港口城市）、匹兹堡（西南部城市）等4个城市设有机构。其主要职责，一是对在宾州营业的

4、保险公司的财务状况进行检查和审计；二是对本州的保险代理人和经纪人进行管理和发放许可证；三是对保险公司上报的产品费率和保单进行审批；四是负责本州保险市场准人的审批；五是对保险公司的市场行为进行监管。该局的内设机构主要有保险监督官办公室；政研、执行及管理办公室；流动；改造及特殊基金办公室；公司监管办公室；客户服务办公室；保险费率及保单监管办公室；首席律师办公室等7个部门。　　1.保险监督官办公室。该办公室主要由行政办公室和儿童健康保险计划管理部门组成。行政办公室负责档案管理、举行对保险公司产品费率及保单的质疑、对保险机构的取缔和对许可证管理等内容的听证会以

5、及对与保险法律法规相关的问题的裁定。儿童健康保险计划是由州保险监管局负责管理的一个保障项目，主要是为那些没有得到保障的儿童提供免费或低价的健康保险保障。　　2.政研、执行及管理办公室。该办公室由监管局的一位副监督官主持，并对监督官负责。其主要职能是制定和实施监管计划，调查行业中存在的违规情况，并贯彻实施与保险代理人、经纪人及保险公司相关的法律、法规。该办公室下辖8个部门：　　（1）执行部。该部门下设现场调查处、市场行为处以及市场监管处。现场调查处负责对有违规嫌疑的保险机构进行调查。市场行为处则是对保险公司的历史记录、档案及市场行为等各方面进行综合监管。

6、　　（2）信息技术部。该部门负责研究确定保监局短期和长期的信息技术发展要求，并制定具体的发展计划，同时确保由本州信息技术办公室颁布的信息技术标准的贯彻实施。　　（3）沟通与新闻办公室：该办公室负责保监局对外的信息交流与沟通。除了通过传统的媒体之外，还建立了专门的网站（.insurance.state.Pa.us）。　　（4）保险欺诈监察部。该部门与宾州的保险公司、保户以及执法者共同合作，以减少保险欺诈导致的损失。其目标是使每一家保险公司都能够投入到反欺诈的行动中去，在保证对保户提供良好服务的基础上，及时发现并处理欺诈行为。同时，提高保户的反欺诈意识，使

7、其明白保险欺诈最终将导致他们的利益受到损失。　　（5）法律事务部。该部门的职责是就保监局的法律事务与州议会进行及时沟通，并且研究保险业的立法问题。　　（6）行政管理办公室。该办公室负责为保监局在财务预算、人力资源以及信息技术等方面提供咨询服务及行政支持。　　（7）特别项目部。针对保监局的监管目标，该办公室开展相应的研究以及必要时进行项目之间的协调，并对政策委员会提供信息支持。其开展的项目研究主要包括机构变化、技术联合以及与预算相关的问题。同时，该办公室还扮演着监管协调人的角色，对保监局每一阶段的监管计划进行审核，以确保达到预期的目标。　　（8）政策办公

8、室。该办公室负责收集行业数据，研究行业发展趋势，并且为决策层提供政策建议。根据保险监督官提出的