美国加拿大保险监管和相关情况的考察与思考论文

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1、美国加拿大保险监管和相关情况的考察与思考论文.freelissiblelossratio或expectedlossratio或targctclaimratio），将100％减去附加费用率即为预期损失率；六是将预估损失率除以预期损失率，即为新费率应较现行费率调整的幅度；七是现行费率乘以调整幅度即为新费率。（二）纯费率法。纯费率法是直接计算出每一危险单位的费率。一是使用经验资料估计新费率适用期间的预期损失；二是计算经验资料的满期危险单位数量（earnedexposureunits）；三是将预期损失除以满期危险单位即为新费率适用期间每一危险

2、单位的预期损失，称为预期纯保费（projectedpurepremium）；四是估计费用及利润等附加费用率；五是估计预期损失率，将100％减去附加费用率即为预期损失率；六是将预期纯保费除以预期损失率，所得即为每一危险单位的费率。三、加拿大寿险健康险市场概况加拿大寿险健康险市场2000年保费收入为444亿加元，其中个人寿险业务86亿加元、团体寿险25亿加元，寿险业务占总保费的25％；健康保险收入99亿加元，占总保费的22％；个人年金132亿加元、团体年金102亿加元，占总保费的53％。2000年末，加拿大共有120家人寿保险公司，有91

3、家寿险公司和49家财产险公司经营健康保险业务，加拿大（控股）的保险公司占市场业务的71％。寿险健康险从业人员共113200人，其中公司雇员和专职代理人56300人，独立代理人56900人。2000年加拿大寿险健康险行业共支付各项理赔和给付395亿加元，其中90％用于支付给年金领取人、健康保险补偿金、红利支付、退保支付和两全险的到期支付；另外10％用于支付给死亡保险受益人。寿险健康险行业在加拿大资本市场中扮演着非常重要的角色，是长期投资资本中最重要的部分。2000年末，寿险健康险行业共有资产2671亿加元，其中政府债券572亿加元、公司

4、债券492亿加元、股票416亿加元、相互基金374亿加元、抵押贷款412亿加元、现金159亿加元、固定资产77亿加元、其他资产169亿加元。加拿大寿险健康险公司在全球20多个国家开展业务，年保费收入491亿加元，取得了非常成功的国际经营经验。四、加拿大对保险代理人的管理情况加拿大的保险中介机构和个人代理人由各省负责监管。在安大略省，保险个人代理人必须取得监管机关核发的从业资格才能从业。个人代理人从业资格分为两种：寿险代理资格和非寿险代理资格。其中寿险代理资格又分为两个等级：一级和二级。一级资格是入门资格，取得一级资格后4年内，寿险代理

5、人必须取得二级资格，否则不得从事寿险代理业务。寿险代理人可在取得一级资格2年后开始申请二级资格。个人代理人在申请从业资格和取得资格展业时，都必须有一家保险公司为其做担保，保证申请人具有良好的品质，接受过相关的教育，有能力从事保险代理工作。保险代理人更换担保公司，应通知监管机关。没有担保公司的保险代理人将被停止从业。申请从业资格时，申请人应如实填写申请表中的所有内容，通过相应的资格考试或取得免试许可。寿险代理人的一级和二级资格考试由省保险代理人行业协会组织。非寿险代理人的资格考试由省保险学会组织，保险监管机关不负责管理和组织考试，也不负

6、责考试培训工作。申请人取得资格后，保险监管机关将其资格证书寄至担保的保险公司。资格证书有效期为2年，期满后可以进行重新注册（寿险代理人一级资格证书只能重新注册一次）。重新注册须交纳手续费。五、几点思考和建议（一）充实监管力量，提高人员素质。美国的保险监管人员有14000多人，相比之下，我国的保险监管人员无论是相对于辽阔的地域、众多的人口还是保险业发展的势头来说，都明显不足。保监会成立之初，机构设置和人员配备基本可以满足监管工作需要，但随着市场主体的不断增加、对外开放步伐逐步加快和业务规模迅速扩大，这种状况已难以适应保险业改革与发展的需

7、要，尤其是难以适应人世后的要求。为切实加强保险监管，必须尽快调整机构设置和人员编制，重点加强保险法律法规建设、保险政策研究、保险监管信息系统建设、保险精算、再保险监管、保险资金运用管理、稽核检查、教育培训等，同时应大力采取有效措施，努力提高监管队伍素质，通过公开考试等多种形式，选拔既懂经济、保险理论，又有保险从业经验、具备真才实学的精算、财务分析、投资、审计、法律、计算机等方面具有较高水准的专门人才，还应加大干部培训力度，借助社会力量，有针对性地对现有监管人员进行培训，全面提高其综合素质和专业水准。另外，还要抓紧进行智力引进，聘请境外

8、知名的业内专家担任重要实职或顾问，吸引学有所成的海外留学人员回国工作，加快干部知识观念的更新和队伍结构的调整。（二）大力加强车险条款费率改革监管。美国在实行车险条款费率自由化初期，价格经历了大幅下降的过程，但经过一段时间