浅论民间融资的类型及其法律特性

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1、浅论民间融资的类型及其法律特性民间融资的类型及其法律特性论文导读：本论文是一篇关于民间融资的类型及其法律特性的优秀论文范文,对正在写有关于借贷论文的写有一定的参考和指导作用,分为个人借贷、地下钱庄等。　　1.个人形式的民间借贷　　按照经济学的观点，个人形式的民间借贷有助于克服信息不对称难题和节约加交易成本。民间借贷依靠资金供求双方的人缘、地缘关系获取关于借方的信息特征，从而在很大程度上克服了信贷市场上的信息不对称难题。民间借贷的信息优势还反映在它的制度设计上。有的民间金融组[摘要]民间融资很容易让人想起非法集资、地下钱庄、放高利贷等负面内容，在民

2、间融资与非法集资之间，尚存在着灰色地带，界定不明确是民间融资发展的首要障碍。准确表述民间融资、其有何种类和特征等理由之后才能制定出符合实际、对社会经济发展起正确的引导和推动作用的相关法律。　　[关键词]民间融资；民间借贷；典当；合会；特性　　　　民间融资作为我国金融体系的一部分，已经成为正规金融的一种补充，其在我国整个金融体系中占有巨大的份额，但是在长时间内它却一直隐藏于阴暗之中。这主要是因为国家对金融安全、社会稳定以及宏观调控力度的担忧，但最为根本的理由在于民间融资的隐蔽性、[1]分散性等特点导致国家难以对其进行有效的监管。目前，国内学术界及社

3、会多方都在大力呼吁民间融资合法化、阳光化，这也一度成为国内民间融资研究的基点。[2]在民间融资理由的研究中，首先要解决的是民间融资概念、类型和特性理由。　　一、民间融资的含义　　民间融资是相对于官方融资而言的对称概念，也是民间金融的组成部分，目前并没有统一认可的概念。民间融资有时会同民间金融互用，国外多将民间金融界定为“非正规金融（informalfinance）”，德国的HeikoSchrader[3]认为，金融市场（而非机构）如果掌握在国家信用体系和相关金融法规制约之下，就是正规金融；反之，即为非正规金融。Kropp等认为，对正规金融机构而言

4、，国家或政府通常会建立中央银行来进行调控，而那些在此调控以外的金融市场则被定义为非正规金融。[4]AndersIsaksson(2002)认为，非正规金融部门就是某些经济部门的金融活动没有受到国家的官方监管和制约。[5]另外有些学者认为，非金融机构是基于未来承诺而指定的不以法定体系为依据并可追索的合同和契约（Scheriner,2000）。[6]世界银行则认为，非正规金融可以被定义为那些没有被中央银行监管当局所制约的金融活动。　　国内的学术界基于不同的角度，对民间金融也有不同的定义：“就是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动”。[7

5、]“指未在工商部门登记注册，并从事资金融通活动的组织”。“相对于官方的正规金融制度和银行组织而言自发形成的民间信用部分”。　　而央行的定义则认为：相对于国家依法批准的设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人、企业以及其他经济主体（财政除外）之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付。[8]　　我们将民间融资定义为：在国家依法批准设立的金融机构之外，未由专门法律调整的，出资人与受资人之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付为形式的融资行为。理解民间融资定义注意以下几点：　　（1）民间性。民间性是指相对于国家依法批准的设立的金融机构而言的，泛指非金

6、融机构的自然人、法人以及其他经济主体（财政除外）之间的行为，但不限于此；（2）融资行为。融资行为是指出资人与受资人之间以货币资金为标的的价值转移及本息支付为形式的行为，通常可以采取借贷、票据融资、有价证券融资、私募集资等形式进行。（3）本息支付。本息支付为形式是民间融资的重要特征，表现为借贷性的本金归还和高利息支付方式。（4）未由专门法律调整的融资。由于公司发行公司债券、公司上市、股权私募融资等等，只是某些民间融资依照相关法律规定进行，已经由专门法调整，本报告将不再作讨论，也不将此类民间融资的类型及其法律特性由专注毕业论文与职称论文的.提供,.融

7、资纳入讨论范畴。（5）民间融资概念的中性。民间融资本身是中性的经济金融行为，即对民间融资本身不要求其具有合法性要件。民间融资作为一种融资形式，既包括国家法律明确予以认可的（即合法形式，比如私人之间调剂余缺的借贷），也包括违法形式的民间融资（比如非法集资），但更多的是游离于合法与违法之间的灰色地带。　　二、我国民间融资的类型　　国外对民间金融的分类，以世界银行为代表，其认为非正规金融可以分为以下三类：一是既非信贷机构，也非储蓄机构机构从事的融资行为；二是在借贷双方之间提供的完全中介服务；[8]三是专门处理个人或企业关系的金融交易。　　结合我国当前经

8、济发展的实际情况，同时根据各种民间融资存在的主要形式以及在融资过程中的不同目的与作用，可把民间融资分为以下几种：　　（一）债权债务式的民