论互联网金融下的保险行业

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1、论互联网金融下的保险行业巨波(中国人民财产保险股份有限公司新疆分公司,新疆乌鲁木齐830002)［摘要］在互联网金融盛行的今天,保险行业应该何去何从,中国保险行业面对当今大数据时代的来临,应该开辟怎样的新模式呢？本文分析了互联网金融为保险行业带来的机会和挑战,给传统保险行业的发展提出一些建议。［..关键词］互联网金融；保险行业；大数据［DOI］10?13939/j?ki?zgsc?2015?09?026金融领域近几年在互联网技术的推动下有了长足的发展,保险行业也在其中,为了接受大数据时代的到来,保险行业也有很多动作,但是每次形式都大于实际,缺乏创新和实际指导性。在互联网金

2、融的背景下,保险行业应该何去何从？这个问题是关系到保险行业未来生存与发展的重大问题。1互联网保险的现状保险行业利用互联网进行营销已经在国外发展了相当长的时间。截止到2010年,美国保险的网上交易额已经超过了交易额的30%,并逐年呈上升趋势,互联网销售渠道已经成为个人保险的一个重要交易渠道。2013年我国互联网保险出现了逆袭式的增长趋势,在中国保险行业协会2014年2月25日发布的《互联网保险行业发展报告》中记录了这样的数据：在2011年至2013年这三年间,我国国内经营互联网保险业务的公司自28家增长到60家,平均年增长率为46?38%；保费规模从32亿元增长至291亿元

3、,总增幅达到了810?67%,平均每年的增幅超过了200%；投保人数从800万人增长到了5400万人,增幅达到了566?96%。2互联网金融对于保险行业的冲击2?1互联网公司对于保险业务的威胁如今随着互联网技术的不断壮大,现代技术与传统金融行业相结合,形成了许多新型的事物,如余额宝,P2P网贷等,如果保险行业的限制条件进一步放开,会有许多保险行业的公司采用大数据进行未来的风险分析,评定出更精确的保费,开发符合客户需求的产品。另外电商企业如果利用原有的客户基础和平台的技术支持,一旦涉及保险业,其边际成本会降低,较之传统的保险行业更有竞争力。传统的保险行业是通过间接和客户接触

4、,不能准确地收集到客户的信息,需求和反馈等,如果放开对保险行业的牌照审批的限制,传统保险行业的优势就荡然无存,同时,由于互联网技术人才的匮乏,必然会失去互联网保险的市场份额。2?2全面爆发式增长的大数据带来的挑战在如今的数据大爆发的时代,往往掌握动态数据资源的企业更具竞争优势。目前保险行业的数据是建立在全行业的公开信息和自身积累上的,往往在准确性上差强人意。保险公司以往只是着重收集结构性的数据,如保单号、金额、姓名、身份证号码、联系等,但是随着互联网,电子商务等的不断应用,但对于各种形式如文本、图像、音频、视频等的数据采集,传统的保险行业完全跟不上潮流,在数据段采集上处于

5、下风。在数据应用方面,互联网行业具有先天的优势,通过长期的实践经验,他们更懂得怎样分析、评价和使用数据。如果某互联网公司建立了全部医疗系统的数据库,就可以很容易地计算出个人预期的寿命,如果将此数据运用到保险业务中,就会收获很大的经济利益。互联网时代信息为王,如果谁拥有的大量的客户数据,就意味着有了强大的竞争优势,在市场上立于不败之地。2?3传统保险公司中营销团队将受到冲击国家的相关统计表示,随着互联网时代的到来,保险营销行业的销售人员的数量将呈现出不断下降的趋势,号称三百万的保险代理人大军将逐渐缩小,成为过去。以后可能会出现的保险销售状态是这样的,销售人员进行了介绍,并且

6、客户也认同了某项目的保险,但是客户并没有马上投保,签订保单,而是打开电脑或者在网上下单,这就像现在的服装店变成了电商的“试衣间”一样。因为人们都知道网上消费的价格要远远低于实体消费。“人海战术”在之后将不再适用,保险销售人员不定会随之减少。3互联网金融将会为保险行业带来机遇3?1共享大数据的饕餮盛宴如果能精准地掌握一个人过去的数据,就可以预测出它的未来。过去保险公司为了节省人力采取随机抽样的方式模拟总量,但这样并不能精准地得到答案。在大数据时代,采集数据的总量成为一种可能,大大加强了预测的精准度。大数据时代将颠覆保险公司过去作为被动的赔付方的地位,将预测作为核心,利用大量

7、的数据可以精准地预测出未来,提醒投保人采取行动规避风险,而不是出了事故后进行赔付。3?2利用互动式体验带来的动态保险社会的平台化将会导致社会经济平等和信息民主。互联网给保险公司的经营模式带来变革,保险公司的模式要走向“服务模式”,以客户为中心成为主旋律。以后保险公司通过网络可以及时地接受客户的反馈意见,满足客户的个性化需求。进一步拉近客户与保险公司的距离,客户不再是被动接受,可以自己提议,选择自己适合的产品。3?3网络渠道降低了运营成本以往的销售渠道不论是代理还是银行渠道每完成一笔订单都要支付大量的佣金,增加了保险公司的成本。