互联网金融浪潮下传统保险行业何去何从

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1、互联网金融浪潮下传统保险行业何去何从　　互联网金融浪潮下传统保险行业何去何从　　一、互联网保险在国内外的发展现状　　利用互联网，开展网络营销已在国外保险业发展了相当长的时间。截止2010年，美国部分险种网上交易额已经占到30-50%。英国2010年车险和家财险的网络销售保费占到47%和32%，韩国网上车险销售额已经占到总体市场20%以上，日本车险业务电子商务渠道的占比41%，互联网这个销售渠道已经成为个人保险快速销售的一个重要渠道。　　中国保险行业协会2月25日发布的《互联网保险行业发展报告》显示，2011年至2013年的三年间，我国国内经营互联网保险业务的公司

2、从28家上升到60家，家数年均增长达46%；规模保费从32亿元增长到29115亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%；投保客户数从816万人增长到543666万人，增幅达566%，三年间增长了5倍多。但是互联网保险实现跨越式发展的同时，我们也应该看到我国互联网保险同国外的差距。目前我国互联网保险在整个保险市场中的占比还不到3%，与发达国家比相差甚远，而且我国互联网保险产品的客户黏度较低、产品价值也相对较差，产品结构相对单一。　　二、互联网金融对保险行业的冲击　　1互联网公司对保险业务的虎视眈眈　　随着互联网技术的高速发展，云计算、大数据、移动互联

3、网会与传统金融碰撞出越来越多如余额宝、第三方支付、p2p网贷等火花。如若保险公司的牌照审批进一步放开，那么当互联网公司技术或者思维发展到一定程度，他们也可能会选择利用云计算、大数据来进行保险的精算。基于大数据的支撑，互联网公司通过对未来风险的分析、评估可以厘定出更加精确的保费，开发更符合客户需求的产品。其次，互本文由毕业论文网收集整理联网公司利用自有的电商平台进行标准化保险产品的销售，在海量客户基础和已有平台的支持上，其销售保险产品的边际成本将呈下降态势，所以在成本控制上，部分互联网公司将比传统保险公司更具有竞争力。此外传统保险公司通常采用保险代理人、保险经纪人

4、、银保等间接营销渠道，通过间接和客户接触会使得其不能准确及时地收集客户信息、现时需求以及对产品的反馈等等。而一旦监管部门放开牌照限制，传统保险公司的牌照优势将荡然无存，同时，由于技术和互联网人才的缺乏也会使得不思进取的传统保险公司失去互联网保险这片蓝海。2、面对爆发式增长的大数据手足无措　　目前保险公司的精算假设通常是建立在全社会或者行业公开信息以及自身积累的数据基础之上，其预测的准确性往往差强人意。在当下数据爆发式增长的时代下，掌握有动态数据资源的企业将具有明显的竞争优势。　　在数据采集方面，保险公司只注重收集结构化的数据，客户与保险公司间的数据大多是保单号、

5、保险金额、费率、保费、姓名、身份证、电话号码等便于用数据库二维关系来表现的。但是随着非结构化数据在互联网、社交网络、电子商务活动中频繁应用，对于各类形式的文档、文本、图像、音频、视频等非结构化数据也需要采集，传统保险公司往往缺乏像互联网金融企业重视掌握客户之间的交易记录、点击率、客户互动评价、行为习惯、物流信息等这种思路。　　在数据应用方面，互联网公司经过长期的经验积累，在数据处理方面具有先天性的优势，他们更懂得如何去分析、评估、使用这些数据。假如某互联网公司建立一个“网上医疗健康服务平台”，将我国大部分的医疗机构都归入此平台，由此其获得大量的医疗数据，根据此大

6、数据，优化测算算法，构筑寿险模型，将能够显著提升其对个人预期寿命评估的精度。在拥有了精算优势之后，可以高价出售给保险公司或者自己做保险的业务，开出较低的费率吸引能为其提供死差益的客户，同时将带来死差损的客户流向其他竞争对手。互联网时代是一个信息为王的时代，谁拥有了大量客户数据，谁就有掌握市场的资本，如果能够利用好这些数据，建立模型分析，将能大大降低成本，构筑核心竞争优势。但是显然，不少传统保险公司面对爆发式增长的大数据不够敏感，还因为缺乏经验和分析手段，而难以引入有用的大数据，用于保险精算和提高客户黏性。　　3保险行业的营销团队将备受冲击　　根据保监会在2013

7、年7月5日发布的2012年保险中介市场发展报告显示，2012年全国财险公司通过营销人员实现保费同比下降达39个百分点。随着互联网金融的不断深化，保险营销人员数量将呈下降趋势。号称有300万保险代理人的销售大军可能因互联网将销售渠道的拓宽而逐渐减少。　　未来有可能会造成这样一种现象：营销人员向客户传达保险带来的保障、分红、规避风险、理财等等功能，客户也接受保险的观念而且有购买保险的需求，但是最后却没有立马投保，反而是打开电脑或者直接用手机APP到网络保险商城去下单。虽然客户的需求被引导出来了，但是网上卖的同款保险产品很有可能比营销人员卖的便宜。这就好比现在的实体店

8、、商城，逐渐沦为天猫、淘