简析“新常态”下我国保险生态问题　——以车险经营为例

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1、简析“新常态”下我国保险生态问题　——以车险经营为例生态(Eco-)一词源于古希腊文，又称生态系统，意思是指家(house)或者我们的环境。简单讲，生态就是指一切生物的生存状态，以及它们之间和它与环境之间环环相扣的关系。生态最初是一个生物学的概念，1866年德国生物学家E.Haeckel(赫克尔)首次提出生态学概念，主要是指研究生物与其周围环境(包括生物环境和非生物环境)相互关系的科学。20世纪60年代，美国经济学家鲍尔丁提出了生态经济思想，这一思想是对经济无限发展与生态环境有限的矛盾反思。随着不同学者对生态学研究的深入，人们逐渐将其广泛的应用

2、于企业、组织、部门、区域乃至国家之间的相互关系中，并渗透到人类的经济活动中，成为联系自然科学与社会经济科学的桥梁。2004年周小川首次将生态学概念引入金融领域，提出了金融生态概念，随后一些学者将这一概念引入到保险行业，对保险生态进行了理论研究。改革开放以来，我国保险业经历了30多年的高速增长，业务规模不断扩大、业务结构不断优化，但保险生态不可避免地会积累一些问题。另一方面，相较于金融生态较为丰富的研究成果来说，保险生态的研究远远不够。因此，在当前经济社会转型时期加强对保险生态的研究具有重要的理论与实践意义。　　一、保险生态组成要素之间的关系及其

3、特征　　在自然生态系统中，各生态之间的关系紧密，由生物群落及其环境组成的一个有机整体的各组成要素之间借助能量流动、物质循环、信息传递而相互联系、相互制约、相互作用，并形成具有自我调节能力的有机体。自然生态系统具有系统性、多样性、稳定性、耐受性、动态性、滞后性、转换性、平衡性等特征。从生态经济学的角度考察，对比自然生态的特点，通过对保险的起源与演进、保险市场的运行、保险组织的相互关系的研究可以看出，现代保险具有明显的生态特征。学者傅强、张东风将自然生态系统概括为非生物环境(无机环境)和生物成分两部分，非生物环境包括气候因子如温度、湿度、风等;生物

4、代谢材料如无机盐、二氧化碳等;媒质如水、空气、土壤等;生长基质如岩石、泥土等。生物成分包括生产者如植物和化能细菌、消费者如动物、分解者如细菌和真菌。保险生态系统同样具备这些非生物环境和生物成分，其中完善的保险立法和政策支持、良好的保险意识和行业形象、普及的保险教育是保险生态的外部环境;而保险生态系统的生物成分中生产者也就是各保险经营主体和保险中介，消费者就是投保人、被保险人和受益人，分解者则是保险监管者，各生物成分共同构成保险生态的内部环境.　　保险生态内外部环境共同构成保险生态系统，因此，保险生态的含义包括对保险业生存与发展产生相互影响的各种

5、主客观因素，既包括宏观层面的政治、经济、文化、信用环境因素，也包括微观层面的保险体系自身内部的市场、机构、产品、价格、竞争环境等要素。现代保险生态的特征主要有：　　(一)保险生态环境是动态演进的　　纵观保险发展历史，可以看出保险经历了一个由简单到复杂、由低级到高级的动态演进历史，保险的立法是逐步建立并完善的;政府对保险的监管也是从无到有、从粗放到集约;人们的保险意识是在市场经济发展过程中逐步树立的;保险市场参与者的数量和质量是不断增加和提高的。　　(二)保险生态组织具有多样性　　在保险生态系统中各生态组织主要是指生产者、消费者、分解者，随着生态

6、系统的发展，这些生态组织的形态也会发生变化，从而呈现出多样性。比如，我国的保险代理人、保险经纪人、保险公估人是从无到有、从地方性到全国性不断发展的;保险经营机构的治理从一股独大到股份制改造;保险监管方式从粗放式向扁平化发展等等。　　(三)保险生态调节具有竞争性　　自然生态系统具有自我调节功能，优胜劣汰的竞争法则是自然界实现自我调节的手段，作为具有生态特征的保险生态系统同样传承了这一特征。保险生态组织之间的竞争贯穿始终，并且随着保险生态的发展实现生态组织的优胜劣汰，也促使各生态组织不断完善自身，增强生态的适应性和稳定性。　　(四)保险生态结构具有

7、历史性　　保险生态内外部要素之间的结构在不同的地域、不同的历史时期具有不同的特征，因为保险生态离不开特定的政治经济文化环境。良好的政治经济文化环境有利于保险生态结构的优化，相反恶劣的政治经济文化环境只会破坏保险生态平衡。因此，保险生态是一个历史范畴，是特定时　期、特定历史背景下的产物，优化保险生态不能脱离特定的历史环境。　　二、新常态下我国保险生态存在的问题　　自1980年我国恢复国内保险业务以来，保险作为社会稳定器和经济助推器已经深入到千家万户，应该说在1999年以前，中国保险业的社会形象总体还是不错的，从业人员普遍受到尊敬，尽管当时的法律法

8、规还不健全，人们对保险还知之甚少，但保险生态问题并不突出。上世纪九十年代和本世纪初我国经济高速增长，保险业的社会形象却每况愈下，保险业自身的生存状态和