农村信贷市场存在问题与对策研究

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1、农村信贷市场存在问题与对策研究　　【摘要】农村信贷市场是支持农村经济健康快速发展的重要力量。由于长期以来我国在城乡“二元经济”结构中对城市发展的政策倾斜，使农村信贷市场的发展滞后于农村经济的发展水平。此外，由于农村经济自身特点的影响，使农村信贷市场经营成本高，收益小，风险控制难，资金缺乏。针对这些问题，文章提出了健全发展农村信贷市场的相应政策措施及合理建议。　　【关键词】农村信贷金融服务问题对策　　　　资金是支持区域经济发展的重要资源，对于基础薄弱，资金原始积累缓慢的农村经济而言，信贷市场的发展状况在很大程度上影响着农村经济发展的水平。在我国，由于长期存在“二元经济”结构现象，国家信贷政

2、策一直偏向城市工业部门，导致农村信贷市场的建设步伐明显落后于农村经济的发展需要。同时，由于农村经济生产方式的天然属性所导致的收入不确定性、投资的长期性、低收益性等特点，使农村经济成为以利润为目标的正规金融机构所排斥的的融资对象。因此，尽管近年来围绕农村金融信贷市场的健全和发展出台了许多政策，但农户贷款难的问题依然突出，农村资金外流和农村信贷资金不足等问题已成为制约“三农”问题解决的主要因素。研究如何解决这些问题，有效配置农村信贷资源，实现农村信贷供给　　和信贷需求的对接，对破解农村信贷市场发展困境具有重要意义。　　　　一、农村信贷市场需求及其特点　　　　现代农村信贷市场的需求主体实质上就

3、是农村实体经济主体，其构成主要是从事农村经济活动的农户，农村企业和农业产业代组织。从需求主体使用资金的角度出发，我国的农村信贷需求可以概括地分为农村生活需求、农业生产需求以及农民发展需求这三个层面。农民生活需求属于农民家庭生活对货币的需要，但由于农户属于生产生活的综合体，使得农业生产需求和农民生活需求经常性地交织在一起，而表现为农户的信贷需求；农业生产需求主要针对的是农户经营以及小规模农业生产组织在农业生产上的货币需求，是一般意义上农村信贷需求的核心内容；农村发展需求是从宏观社会发展角度出发的一种对农村信贷需求的总括，含义上侧重于农村社会发展、农村基础设施建设、农村教育和社会文明的提高等

4、社会综合层面，是农村社会发展对公共产品的需求。　　具体来说，农村金融市场的信贷需求主要来自以下方面：第一，农村个体私营企业和农村集体经济组织资金需求。改革开放以来围绕农业规模化经营和产业结构调整发展起来的农村个体私营企业和农村集体经济组织，近年来正处于创业阶段，对资金的需求十分旺盛；第二，农田水利等基本建设及原有设施的“康复”所产生的资金需要。目前水利工程设施除了满足机械化，规模化生产需要新建的以外，不少农田水利设施年久失修，功能日渐萎缩，加上受自然灾害影响，水利设施急需维修，而仅靠信用社的小额信贷无法满足；第三，发展现代农业生产的农用机具购置所产生的资金需求。随着先进生产技术在农村的推

5、广应用，农业、农村和农民对先进农用机具的资金投入越来越大。据调查，农户从事农、林、牧、副、渔虽然职业有差别，但投入资金很大一层都用在生产加工技术或设施上，农用机械所需资金仍有不小缺口；第四，农村日益增长的消费性资金需求增加需要融资解决。随着社会主义新农村建设的全面推进，农村居民生活消费水平普遍提高。农民对住房消费、医疗、子女教育、交通和通讯设施，以及家庭设备等方面投入增多，资金需求快速增加。　　　　二、农村信贷市场存在问题　　　　由于农村信贷市场自身的特殊性以及国家政策的制约作用，我国农村信贷市场存在以下问题亟待解决：　　1.农村金融服务主体单一，信贷供给能力不足。“二元经济”结构中，政

6、府以城市工业优先发展为理由低成本地吸取农村剩余资金，造成农村信贷资本外流，使农村信贷供给先天不足，统计数据显示，国家财政支农比重仅占财政总支出的15%以下，农业贷款也仅占贷款总额的5%多一点。政府对农村自由资金流通的管制措施使农村信贷市场的发育和信贷资本的供给受到严重挫伤，进一步抑制了农村信贷市场的资金来源。近年来，由于国有银行实行股份制改革、商业化运行，在“三性”经营原则下，四大国有银行逐步撤离了乡镇的经营网点，特别是本来以服务农村为主的农业银行逐步撤离了镇一级的营业网点，使本来资金融通不便的农村在发展中贷款难的问题更加突出，以信用社为主的单一的正规金融机构的局面也更加凸显。　　同时，

7、在利润目标的驱使下，众多的商业银行，农村信用社，农业保险，邮政储蓄等正式的金融机构实质上并未履行农村金融资金供给的责任：全国性商业性银行在农村是存多贷少；城市商业银行规模有限；中国农业发展银行实际上只是粮棉油的银行，还没有深入到农村的各个环节；农业银行是四大国有商业银行之一，很多业务已经从农村基层转移；邮政储蓄只存不贷；保险和担保发展缓慢，这让信合不堪重负。　　2.信贷的风险控制体系有待建立和完善。农业本身具有的弱质性、低利性和外部