农村信贷市场存在问题与对策研究

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1、农村信贷市场存在问题与对策研究【摘要】农村信贷市场是支持农村经济健康快速发展的重要力量。由于长期以来我国在城乡“二元经济”髟结构中对城市发展的政策倾斜，使农村信贷市场的发展滞后于农村经济的发展水平。此外，由于农村经济自身特点的影响，巢使农村信贷市场经营成本高，收益小，风鳜险控制难，资金缺乏。针对这些问题，文畲章提出了健全发展农村信贷市场的相应政ヵ策措施及合理建议。【关键词】农村信茆贷金融服务问题对策资金是支持区域经吒济发展的重要资源，对于基础薄弱，资金吩原始积累缓慢的农村经济而言，信贷市场黎的发展状况在很大程度上影响着农村经济怔发展的水平。在

2、我国，由于长期存在“二ü元经济”结构现象，国家信贷政策一直偏湔向城市工业部门，导致农村信贷市场的建蜗设步伐明显落后于农村经济的发展需要。笔同时，由于农村经济生产方式的天然属性齐所导致的收入不确定性、投资的长期性、冶低收益性等特点，使农村经济成为以利润此为目标的正规金融机构所排斥的的融资对′象。因此，尽管近年来围绕农村金融信贷鬈市场的健全和发展出台了许多政策，但农柙户贷款难的问题依然突出，农村资金外流柯和农村信贷资金不足等问题已成为制约“垅三农”问题解决的主要因素。研究如何解メ9/9决这些问题，有效配置农村信贷资源，实现农村信贷供给和信贷需求的对

3、接，对台破解农村信贷市场发展困境具有重要意义蚍。一、农村信贷市场需求及其特点现钮代农村信贷市场的需求主体实质上就是农讪村实体经济主体，其构成主要是从事农村腴经济活动的农户，农村企业和农业产业代组织。从需求主体使用资金的角度出发，季我国的农村信贷需求可以概括地分为农村ｗ生活需求、农业生产需求以及农民发展需醣求这三个层面。农民生活需求属于农民家庭生活对货币的需要，但由于农户属于生产生活的综合体，使得农业生产需求和农裼民生活需求经常性地交织在一起，而表现厄为农户的信贷需求；农业生产需求主要针对的是农户经营以及小规模农业生产组织カ在农业生产上的货

4、币需求，是一般意义上期农村信贷需求的核心内容；农村发展需求峒是从宏观社会发展角度出发的一种对农村信贷需求的总括，含义上侧重于农村社会态发展、农村基础设施建设、农村教育和社鳄会文明的提高等社会综合层面，是农村社ó会发展对公共产品的需求。具体来说，农村金融市场的信贷需求主要来自以下方冖面：第一，农村个体私营企业和农村集体隘经济组织资金需求。改革开放以来围绕农反9/9业规模化经营和产业结构调整发展起来的腹农村个体私营企业和农村集体经济组织，座近年来正处于创业阶段，对资金的需求十肤分旺盛；第二，农田水利等基本建设及原代有设施的“康复”所产生的资金需要

5、。目撅前水利工程设施除了满足机械化，规模化生产需要新建的以外，不少农田水利设施麾年久失修，功能日渐萎缩，加上受自然灾飓害影响，水利设施急需维修，而仅靠信用焚社的小额信贷无法满足；第三，发展现代戽农业生产的农用机具购置所产生的资金需恬求。随着先进生产技术在农村的推广应用ロ，农业、农村和农民对先进农用机具的资金投入越来越大。据调查，农户从事农、诺林、牧、副、渔虽然职业有差别，但投入资金很大一层都用在生产加工技术或设施熠上，农用机械所需资金仍有不小缺口；第四，农村日益增长的消费性资金需求增加烤需要融资解决。随着社会主义新农村建设胺的全面推进，农

6、村居民生活消费水平普遍灾提高。农民对住房消费、医疗、子女教育赊、交通和通讯设施，以及家庭设备等方面忽投入增多，资金需求快速增加。二、农祗村信贷市场存在问题由于农村信贷市场自身的特殊性以及国家政策的制约作用，丽我国农村信贷市场存在以下问题亟待解决皲：1.农村金融服务主体单一，信贷供接给能力不足。“二元经济”结构中，政府胶以城市工业优先发展为理由低成本地吸取铵农村剩余资金，造成农村信贷资本外流，ü9/9使农村信贷供给先天不足，统计数据显示疴，国家财政支农比重仅占财政总支出的1骊5%以下，农业贷款也仅占贷款总额的5%多一点。政府对农村自由资金流通的

7、管柬制措施使农村信贷市场的发育和信贷资本拢的供给受到严重挫伤，进一步抑制了农村婷信贷市场的资金来源。近年来，由于国有牲银行实行股份制改革、商业化运行，在“嘞三性”经营原则下，四大国有银行逐步撤乳离了乡镇的经营网点，特别是本来以服务结农村为主的农业银行逐步撤离了镇一级的营业网点，使本来资金融通不便的农村在荀发展中贷款难的问题更加突出，以信用社蹰为主的单一的正规金融机构的局面也更加簟凸显。同时，在利润目标的驱使下，众敫多的商业银行，农村信用社，农业保险，町邮政储蓄等正式的金融机构实质上并未履幕行农村金融资金供给的责任：全国性商业死性银行在农村是存多

8、贷少；城市商业银行膛规模有限；中国农业发展银行实际上只是侏粮棉油的银行，还没有深入到农村的各个臬环节；农业银行是四大国有商业银行之一奸，