农村信贷存在的主要问题与解决对策

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1、万方数据舅S齐与社会发展《理论探索)20lo年第3期(总第183期)农村信贷存在的主要问题与解决对策徐国强(平顶山工业职业技术学院，河南平顶山457000)【摘要)当前我国农村信贷存在着诸如风险补偿、转移、分担机制缺乏。金融监管不当以及法律制度不够完善等问题。解决这些问题，要提高农业的抗风险能力、降低农业信贷风险，加快农村金融机构改革、完善农村金融体系，完善相关法律制度、加大对农业信贷的监管力度。【关键词)农村信贷，问题，对策[中图分类号]F830．6[文献标识码]A[文章编号]1004--4175(2010)03-0104-02长期以来，我国农村信贷

2、围绕“农村、农业、农民”这一轴心，积极提供资金支持和服务，为促进地方农村经济的发展，帮助农民脱贫致富，加速农产品的产业化、规模化和现代化，推动生态农业取代传统农业，起到了不可替代的重要作用。但是，当前农村信贷也存在着诸多问题，对这些问题如果不加以重视和解决，不但会影响农村信用社与农民的关系，干扰农村信贷资金的合理发放，而且会影响到社会主义新农村建设的顺利推进和“三农”问题的根本解决。一、当前我国农村信贷存在的主要问题农贷市场的萎缩及农民贷款难的现实暴露出我国农村信贷存在以下一些突出问题：(一)风险补偿、转移、分担机制缺乏。虽然农村信贷市场垄断、信息不对

3、称、低效率、高风险所遭受的信贷供给失衡可以通过第三方的风险分担和转移机制来部分解决，但我国目前的农村金融体系中政策性贷款、信用担保机构和农业保险均未发挥农村信贷配给的作用。(1)政策性贷款支农作用不明显，普遍存在着范围窄、规模小、增长慢、发放不规范、贷款质量和持续性差的缺点。农业发展银行作为唯一发放政策性贷款的农村政策性金融机构，其政策性贷款一直受到严格限制。(2)中小企业信用担保机制亟待完善。全国现有中小企业信用担保机构数量不少，这在一定程度上解决了中小企业担保难问题。但是，担保机制自身存在的问题不容忽视。例如，担保组织的法律地位不明确、法律规范不完

4、善，难以对担保行业及其涉及的社会关系进行全面的规划和调整，难以提供有效的政策支持和法律保护；担保机构的数量较少且规模较小，担保量不足；担保业务期限短，品种单一，主要集中在流动资金贷款担保机构，经营效益偏低，担保风险正在不断累积。(3)农业保险真空。我国农业保险整体呈萎缩趋势。农业保险规模缩减，险种减少，农业风险补偿率低。农业保险的缺失加大了贷款风险，在高风险的贷款情况下，各大商业银行出于利润最大化的目标，纷纷从农村信贷市场撤资。(二)金融监管不当。适当的金融监管，可以降低信贷市场的风险，过度监管则会导致金融抑制问题。长期以来，我国在农村金融领域实施了一

5、系列严格的管制措施，如设置较高的市场准入门槛、限制农村金融机构的业务范围、对存贷款利率的管制等。近年，我国采取一系列措施放宽农村金融管制。取得了一定成效，但金融监管不当仍成为制约农村信贷健康发展的一个重要因素。过高的市场准入门槛，在机构、业务准人方面缺乏灵活性，造就了农村金融机构的垄断，农村信贷市场运行效率低下。而严格的利率管制诱发了农村资金的“非农化”。大量农村资金向城市转移，使农村在资金“造血功能”本来就先天不足的状况下，又面临“失血过多”的问(收稿日期]2010—04—12[作者简介]徐国强(1962-)，男，河南平顶山人。平项山工业职业技术学院

6、高级会计师，主要研究方向为农业经济发展与管理。·104·万方数据《理论探索)zolo年第3期(总第183期)经济与社会发展题。农村信用社在盈利目标和政策性业务的冲突中，信用社选择了“慎贷”和“惜贷”，致使农户和农村中小企业贷款难问题突出。(三)法律制度不够完善。我国已初步建立起市场经济法律框架，法律的独立性、作用的范围和权威性都在逐步增加，但支持金融发展尤其摧保护金融机构债权方面的法律制度还不够完善。虽然合同法、担保法等都确立了保护债权人合法权益的原则，但由于缺少防范和制裁逃废金融债务行为的具体法律制度，导致对逃废债行为人缺乏足够的法律震慑，不利于保护

7、债权人的利益。司法领域中的一些规定对保护银行债权极为不利，如强制执行债务要由债权人提供债务人主体是否合格或财产的线索；诉讼时效和申请期间非常短；除极少数工商登记信息可以查询外，债权人无权对债务人的房产、车辆、持有股权等重要财产情况进行调查；破产案件为一审终审，债权人对破产过程中的执法不公行为无权上诉等。债权人的合法权益得不到保障，势必会影响到贷款资金的供给和贷款额度的大小。对民间金融机构的立法空缺，使民间金融机构处于尴尬地位，民间金融得不到合法承认，而民间金融是中小企业和农户小额贷款的重要渠道，这就进一步加大了中小企业和农户小额贷款的难度。二、解决农村

8、信贷问题的对策建议解决农村信贷问题的办法和措施是多方面的，针对当前我国农村信贷面I晦的突出问题